一位上海市民正體驗剛剛開業的建設銀行智慧銀行。 張 未攝

　　“銀行不再是一個地方，而是一種行為。”眼下，這種理念正被銀行業付諸實踐。1月28日，建設銀行在北京、上海等11座城市的智慧銀行集體開業。此外，工商銀行、農業銀行、光大銀行、北京銀行等也都在迅速“搶灘”該領域，銀行業新一輪網點創新升級的浪潮已經襲來。

　　不同於以往，此輪創新浪潮對銀行業來説，不再局限于渠道創新，而是服務理念和方式的重大變革。

　　“智慧”的銀行

　　長什麼樣

　　在香港中環的黃金地段，坐落著高五層、外觀猶如晶瑩剔透的鑽石般的渣打財富管理中心。就在2014年4月，這裡建成了渣打銀行全球首家數位化智慧銀行。

　　走進極具現代感設計的大廳，偌大的銀行竟然沒有“櫃檯”？“我們這裡首創全香港‘無真人坐鎮’的數位櫃位服務。”渣打銀行香港個人金融業務客戶關係部主管文偉成介紹説。

　　沒有人，服務能否靠譜？在一台長得像自動取款機的數位櫃機跟前，文偉成拿出身份證掃描，螢幕隨即亮起，裏面的工作人員微笑著打招呼，並詢問進行名下哪個賬號的操作。選擇完賬號，告之取款額度，並在觸摸板上“簽字”，現金就從出鈔口彈出。“這種櫃機能夠全天候提供70%的傳統櫃檯服務，還可以接受多達6種貨幣的提存交易。”文偉成告訴《經濟日報》記者。

　　在建行深圳前海營業部智慧銀行網點，迎接客戶的則是一位智慧機器人。這位“大堂經理”不僅能夠回答各種業務問題，還配備有智慧終端，集業務分流、客戶識別、排隊叫號為一體，能為客戶節約不少時間和精力。

　　在現場，記者還發現了比與機器人交流更“炫”的智慧桌面全新互動方式。客戶經理現場設計理財方案，輕輕一揮，方案就能傳輸到客戶的手機上。甚至，連銀行的玻璃幕墻都暗藏玄機，看起來像一個鏡子，實際上是應用了AR增強現實技術，通過人臉識別和動態捕捉系統，讓客戶可以和建行的互動式智慧系統進行互動。

　　據了解，有的智慧銀行網點，還採用了智慧感應技術門禁，當客戶進入區域辦理業務時，原本透明的玻璃門會自動霧化，變成完全不透明的“磨砂玻璃”，保證了客戶的私密性。

　　技術的提升

　　帶來什麼

　　如果説從物理網點到網上銀行，屬於渠道創新，是從銀行角度“打包”推銷模組化的産品。那麼，目前以智慧銀行為代表的移動場景金融，將完全“換位思考”，根據客戶隨時隨地隨需，提供碎片化的金融業務。“在智慧銀行的服務中，不再是銀行提供什麼客戶享受什麼，而是客戶需要什麼就能夠獲得什麼樣的服務。”一位銀行業人士表示。

　　在這种先進理念的引導下，銀行一方面以客戶需求引導創新，另一方面借此機會尋找差異化發展。從智慧設備來看，農行推出了自助辦卡終端，浙商銀行推行了“指紋他行轉賬”，還有一些銀行推出智慧印表機突破自主設備列印帳單無印簽的問題；從智慧服務來看，民生銀行推出了代繳違章罰款服務、景點門票服務；北京銀行可提供徵信查詢、貸款申請，10萬元以內貸款可即時到賬等。

　　技術的提升也帶來效率的提高。國際金融問題專家趙慶明告訴《經濟日報》記者，隨著自助業務的增多，會有不少銀行員工從簡單的、低端的業務中解放出來，有助於拓展新業務，提供更加精細化的服務。

　　一家正在探索智慧銀行的城商行內部人士則表示，從傳統的ATM機到如今的VTM遠端終端設備，將促進銀行金融業務與高科技的深度融合。比如，與國內“後臺”遠端整合中心主要靠人工處理不同，富國銀行等國際大銀行則是依靠電腦處理，國內智慧銀行在技術水準上還有很大的提升空間。

　　擁抱未來

　　何處發力

　　在網際網路時代，銀行業正加快創新、加強資源整合。站在潮頭的智慧銀行更是如此。其創新的關鍵有兩個：自助設備的升級、資訊的整合。

　　遠端銀行VTM、智慧互動桌面、人臉識別……要做到這些功能升級，就要對銀行幾百個後臺系統進行選擇性的整合。“在保持大框架的情況下，關聯的系統會進行整合升級。通過做‘加法’，將新開發的系統‘挂’在原來的大系統中；或是將之前‘井水不犯河水’的子系統合併到一起來。”一位銀行系統工程師表示。

　　同時，如何更好地運用大數據也非常重要。“金融業都不缺數據。銀行要做的是以客戶為中心進行數據的分析。強調的是360度全景客戶視圖，客戶還沒有做他的選擇之前，如何能預估出他下一個最可能、最佳的行動。”IBM大中華區副總裁王天羲表示。

　　建行深圳産品創新實驗室負責人也持有同樣的觀點，即吸引客戶瀏覽、試用、比較各類金融産品，從而精準挖掘客戶需求。“只有這樣，才能實現對合適的客戶、在合適的時間、通過合適的渠道、推薦合適的産品。”該負責人説。

　　此外，對大多數銀行來説，渠道協同上的突破也是關鍵。比如，“智慧銀行”將銀行網點智慧與社會智慧相融合，實現智慧穿戴、智慧家居等智慧元素的互聯互通。（經濟日報記者 崔文苑 通訊員 張楚鈺）