18日，全國首家網際網路銀行——深圳前海微眾銀行試營業。一條鯰魚，終於遊進長期壟斷的傳統金融領域。此前，國際知名諮詢機構麥肯錫發佈調研報告稱，逾七成中國消費者考慮開辦純網際網路銀行賬戶，近七成中國消費者考慮將純網際網路銀行作為其主要銀行。

　　來勢洶洶的網際網路銀行，究竟能在金融領域掀起多大風浪？傳統銀行又該如何接招？

　　無網點無櫃檯，生意都在網上做

　　背靠擁有數億用戶的騰訊，微眾銀行被認為是國內首家行銷網際網路化的銀行，沒有物理網點、沒有櫃檯，無論是尋找客戶、還是開戶、放貸款，生意都在網上做。

　　在經過近半年的籌備後，微眾銀行悄悄試營業。該行人士表示，試營業將持續三四個月，僅針對銀行股東、銀行員工辦理開戶；邀請目標客戶參與業務體驗。

　　作為一家完全新興業態的銀行，微眾銀行究竟是什麼樣？登陸該行官網，記者感受到濃濃的網際網路味道。銀行主頁簡單到不能再簡單，一共只有31個字，最顯著處是個二維碼。記者用手機掃碼後，頁面立即轉向官網。手機終端官網以三維動畫形式呈現，很活潑，但內容僅有公司大事記、股東組成等，並沒有産品介紹。

　　微眾銀行業務主打個人小額消費。該行高層表示，微眾目標客戶定位就是網際網路草根用戶，主要面向收入不是特別豐厚的年輕白領、産業工人等藍領群體，以及小城鎮網際網路用戶。

　　金融“換媒”，傳統銀行有點慌

　　當金融碰上網際網路，傳統銀行有點慌。

　　餘額寶，無疑是網際網路金融興起的導火索，由於分流銀行的存款，各家銀行從圍追堵截到推出類似産品搶留資金；P2P平臺的爆髮式發展，也使得銀行紛紛上線直銷銀行。從存款到貸款，網際網路企業屢屢衝擊傳統銀行的業務。可以説，傳統銀行現在被網際網路金融推著走。

　　京北金融CEO羅明雄説，網際網路金融出現後，金融“換媒”成為現實，即借貸雙方完全可以換掉銀行這個媒介達到各自需求。的確，目前網貸平臺已不再是最初的點對點借貸，而是出現融資租賃、票據、信託等理財産品，大有變為線上金融資産交易平臺的趨勢。而網際網路銀行的出現，無疑更是對傳統金融的直接“亮劍”。

　　“領導前天剛給我下達任務，主題是談談網際網路金融。”省內一位不願具名的國有銀行零售部老總向記者拋出一連串問題，到底是金融網際網路化還是網際網路金融化？是不是把原有産品完全搬到網上去？網際網路銀行究竟怎麼做？他直言，説老實話，我們也看不懂。

　　從微眾銀行籌備到其試營業，傳統銀行始終關注這個潛在的競爭對手，不敢小覷。

　　作為靠零售銀行發家的銀行，招商銀行近日推出“閃電貸”，顧名思義，就是強調“快速”，客戶通過手機註冊、申請、發放貸款。信用貸款最高額度50萬元，超過這個額度，或申請人資質不符，系統將自動直接分發給全國1300個網點，由網點客戶經理隨即到府提供線下服務。

　　不僅是招行，建設銀行此前推出業內首個全流程個人網上自助貸款産品“快貸”；浦發銀行推出全新小微融資平臺“網貸通”。此外，還有中信銀行“POS網路貸” 、光大銀行“POS快貸”等等。傳統銀行還加快大數據分析、研發移動終端産品流程的速度。

　　傳統模式下，銀行審批個人貸款，至少要3個工作日，而通過移動終端，只需3個步驟、60秒審批放款。招行南京分行個貸部經理李縝告訴記者，“銀行零售業務本身就是培育客戶粘性的過程。在網際網路技術和運營思維衝擊下，網際網路金融模式正在影響零售業務模式，銀行必須積極迎戰。”

　　鯰魚入海，前方困難還不少

　　微眾銀行首款産品是“信用付”，支援“先消費，後付款”，類似于京東的“白條”和阿裏的“花唄”。這種普惠的微型業務，佔用資金不多，又能覆蓋更多用戶，是網際網路金融的新嘗試。

　　羅明雄認為，網際網路金融以革命性的方式，通過更低的成本、更靈活的業務滿足用戶需求，提高借貸效率。

　　不過，作為新興事物，網際網路銀行這條鯰魚，發展面臨重重困難。

　　對網際網路銀行而言，開戶即線上身份識別非常重要。根據現行監管政策，客戶開立銀行賬戶必須面簽，而網際網路銀行無網點、無櫃檯，面簽難以實現。監管層正在給網際網路金融創造良好的發展環境，央行已下發“指導意見”，對銀行遠端開立賬戶提出框架性意見。

　　此外，無論傳統銀行，還是網際網路銀行，都面臨資訊不對稱這個大問題。央行近日印發通知，要求8家機構半年內做好個人徵信業務的準備工作。上述國有大行零售部老總則擔心，加快個人徵信，技術上沒問題，關鍵是如何保證所徵信用的完整性、可靠性，包括出了問題，比如，有人從網上銀行貸款，逾期不還款，到時怎麼辦？

　　本報記者 趙偉莉 曹旭超 杭春燕