隨著央行近日發出做好個人徵信業務準備的通知，8家入圍民營徵信公司引起了廣泛關注。放開市場引入競爭是好事，然而在當前個人資訊保護和相關監管機制尚不明晰的情況下，徵信數據從哪來、如何用、個人隱私咋保護，將是民營徵信公司面臨的三大問題。

　　徵信範疇如何劃定？

　　“這次‘開閘’的最大亮點就是騰訊、阿里巴巴兩家網際網路企業下屬徵信機構入選。這使徵信超越了金融交易概念，擴大了數據來源範圍。”長期研究徵信的中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹説。

　　令公眾耳目一新的是，芝麻信用、騰訊徵信都將利用網際網路大數據，用個人在社交網站上的各種表現為用戶“畫像”、打分。這就意味著滴滴打車爽約、婚戀網站上重復徵婚、淘寶上的差評等，都可能進入個人徵信報告。

　　不過，8家公司中最先入行的中誠信徵信執行董事孔令強認為，水電費繳納記錄可以納入個人徵信，但那些資訊比較模糊、難以判斷的記錄不便納入其中。“比如打車爽約，是不是因為對方遲遲不來？拖欠物業費，是不是因為物業服務太差？”

　　吳晶妹的觀點則截然不同。她認為，只要結果對人造成侵害、形成不良債務與不合規行為，就屬於徵信的內容。“哪些該納入，哪些不該納入，説到底還得由法律來界定。”吳晶妹説。

　　實際上，關注個人信貸以外的記錄並非民營徵信機構的“新招”。在央行個人徵信系統裏，就已經包含拖欠電費、拖欠話費、偷稅漏稅等資訊，只不過在信用報告中還未得到體現。央行徵信中心黨委書記王曉明説：“我們歡迎民營機構加入個人徵信市場，特別是‘三馬’的參與帶來了海量數據，不過如何篩選數據、挖掘出可以判斷個人信用水準的有效變數，還待技術創新。”

　　“民間報告”如何確保公信力？

　　網際網路時代，數據即信用，信用即財富。凡事有利有弊，“數據越多，‘噪音’越多，就越容易失真，這是很大的挑戰。”王曉明説。

　　社交數據的信貸應用在全球範圍內都是很前沿的探索。目前在網際網路徵信方面做得最好的企業美國ZestFinance，使用了社交網路上的7萬多個變數估算個人徵信，得出了“填表喜歡全部用大寫字母的人違約率更高”等諸多有趣結論，但最後的徵信評估也僅55％左右的準確度。

　　從目前看，騰訊、阿裏的個人徵信數據主要還是源自本平臺的數據，並未接入央行徵信中心。而中誠信徵信、鵬元徵信等資深徵信企業的個人徵信數據，還是來自銀行、保險公司、小貸公司，主要服務也面向銀行。

　　孔令強説，從世界經驗看，個人有效徵信數據90％産生於信貸領域，90％使用也是在信貸領域。通過網際網路大數據挖掘，儘管不能得到收入等核心數據，但可以反映其信用變動的趨勢，這是傳統的信貸報告所沒有的優勢。

　　他舉例説，如果有人在社交網路、朋友圈發文買房、搬家或換新車了，就可以根據其新房的位置、新車的品牌型號大概推斷其收入變化，銀行可因此增加或降低授信。

　　不過，這樣的“民間報告”要有公信力，不僅需要做到數據來源權威準確，最好要有一定的獨立性。目前不少公司的模式是既做基礎數據，又出個人評級報告；既收集來自銀行的數據，又利用數據和銀行進行業務競爭。正如網友提出，如果這樣，會不會出現篡改個人數據？或者不正當競爭？

　　吳晶妹認為，徵信市場剛起步，很難要求上游基礎數據提供方做到獨立，但下游徵信報告分析提供方最好是獨立第三方。

　　個人隱私如何保護？

　　民營機構做個人徵信會否出現隱私洩露，是公眾最為關注的焦點。某門戶網站的專題調查顯示，3000多名投票網友裏六成不看好個人徵信發展前景，絕大部分都是出於對個人隱私保護的擔憂。“盜號問題都還沒解決，隱私洩露了誰來負責？銀行卡資訊都能肆意販賣，更何況是個人徵信？”有網友留言。

　　騰訊財付通信用産品和業務中心高級總監吳丹曾公開表示，騰訊徵信在分析過程中，不涉及用戶行為內容隱私資訊。同時騰訊又將8億QQ賬戶、5億多微信用戶以及3億多支付用戶留下的網路資訊作為個人徵信來源。有網友直言：“我們使用微信時，從來沒有得到過進行個人徵信的告知。”

　　我國《徵信業管理條例》規定，徵信機構不得採集個人收入、存款、有價證券、不動産資訊等，但明確告知主體提供該資訊可能産生的不利後果，並取得其書面同意的除外。但在網際網路時代，微信朋友圈、支付寶轉賬記錄等到底算不算個人隱私？一旦隱私洩露，應該怎麼維權？

　　清華大學經管學院教授李稻葵説，在個人信用資訊徵集過程中，當個人權益受到侵害時，許多人毫不知情。我國現在尚無專門的隱私權保護法，對於哪些數據涉及隱私權需要保護，缺乏明確的法律界定。

　　反觀目前世界上個人徵信發展最成熟的美國，僅關於個人徵信行業就頒布了17部法律，而我國目前僅兩部相關條例。“防止侵害隱私，關鍵是把目的、知情和授權三者約定好。”吳晶妹認為，應當通過法律明確：在什麼樣的情況和目的下，通過什麼樣的手續，能獲得哪些個人數據；哪些數據不可以進入信用報告；發生糾紛後解決的途徑以及負責監管的政府部門是什麼等。“作為新生事物，對民營徵信公司不宜求全責備，但相關立法和監管工作要加緊跟上。”李稻葵認為。