近日有教授發表學術報告論證：人眼識別面孔的準確率為97.53%，而通過攝像頭加人臉識別系統，識別率則可以達到99.15%。對於銀行界來説，這種技術戰勝經驗的事情，不光發生在客戶識別環節，也體現在幾乎所有經營領域。

　　國內首家網際網路銀行微眾銀行發放貸款的“任性”，讓許多傳統銀行看直了雙眼：要借錢的卡車司機未到現場，只是通過遠端“刷臉”，3.5萬元就打到了賬上。這種“三無”模式所代表的，正是新型銀行的方向——無營業網點，無營業櫃檯，無需抵押、擔保，發放貸款主要依據人臉識別技術和大數據信用評級。

　　客戶新開銀行卡賬戶、首次購買理財産品以及申請個人貸款，必須到銀行櫃檯“親見親簽”，是傳統銀行的傳統規矩。無論是從銀行自身風險管控的角度，還是從消費者利益保護的角度，“眼見為實”的規定都合情合理。此前不久，監管層叫停了淘寶店銷售理財産品、線上發行虛擬信用卡等，也可以視為對這一原則的堅守。

　　而近日，央行下發《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見（徵求意見稿）》提出，除櫃檯方式外，銀行開立賬戶還有望獲得第二種“線上方式”。這標誌著銀行“看臉時代”的結束。

　　過去，依託網點的“面簽”，不僅是風險防控的防火牆，更是行業準入的護城河。這條鐵規的破除，對於跨領域、輕網點經營的新型銀行、網路銀行，無疑意味著“一個便利的環境，溫暖的春天”；但對於傳統銀行，也許會感到一絲寒意：自己的長項不再舉足輕重，人家的長項成了決定因素。

　　近兩年，銀行行長中流傳一首《十不貸》：“山西的煤礦、江蘇的光，上海的紙銅、河北的鋼……”這些弄栽了許多傳統銀行的滑鐵盧，當初無不是規模大、成長快、抵押物充足的好行業；而僅憑平臺數據即給予用戶授信的阿裏小貸，已為90多萬家小微企業累計貸款超過2000億元，依然保持著較低的不良率。

　　決定銀行這個經營風險行業勝負的，不再是察言觀色的直覺，而是“聽其言觀其行”的分析能力。網際網路企業對客戶諸多消費場景和經濟行為的掌握，包括網購、還款、轉賬等方方面面的豐富資訊，無疑能更清晰地描述一個人的經濟臉譜。

　　有效而充分的資訊是決勝的關鍵。一些P2P公司透露，線下收集一位借款人信用數據的徵信成本至少上百元。阿裏的芝麻信用，數據來源於實名用戶超3億的支付寶，每天的數據處理量相當於5000個國家圖書館；騰訊的微信用戶近5億，QQ月活躍用戶8億多，微眾銀行匯集了40萬億條數據。

　　而目前央行個人徵信系統共收錄8.5億人資訊，其中僅3億多人有信貸數據，約5億人在央行徵信系統中只記錄經濟資訊，無有效徵信資訊。不久前傳出的信用卡客戶資訊被銀行工作人員倒賣事件中，每條資訊只賣了2分錢至1角錢，大概只能算是對此類資訊的按質論價。

　　最近央行印發通知，要求包括芝麻信用、騰訊徵信等在內的8家機構做好個人徵信業務的準備工作，不僅意味著網際網路公司在金融業開放的又一收穫，更標誌著銀行業競爭的坐標體系正發生變化：比“面子”的時代過去，能比拼的就只有創造價值的“裏子”了。