新年新氣象，對於不少房貸在身的業主來説，央行降息的福利最直接的體現是月供變少了。“買套房不容易，能真實享受到降息福利，對於房奴來説，壓力總是有所減輕”，廣州業主陳先生近日在論壇曬出自己的月供賬本，對新月供非常期待。然而，也有業主發現，新年第一個月房貸“不降反升”，令他們十分不解。原來，一些“跨年月”貸款金額採取的是“分段計息”的計算方式，尤其是還款日靠近月初的貸款者，月供“逆增”的可能性會更大。

　　每月還款少了“幾百蚊”

　　“買套房子，不容易啊！有多少人能夠一次性付清？！像我連房子首付都要厚著臉皮跟老爹討要。”陳先生説，去年9月底，央行出臺房貸新政，緊接著又弄了個降息，“當初，我們覺得會是霧裏看花，不太真實，説實話，對央行降息的執行是不抱多大希望的！現在，我們真真切切受到央行降息的福利了”。

　　從2015年1月1日開始，各地要嚴格執行央行去年11月頒布的降息減準——下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率（俗稱降息），5年以上貸款利率從6.55%降至6.15%。廣州市住房公積金部門也宣佈5年期以上貸款利率由4.5%下調至4.25%。像陳先生是首套房，根據他曬出的賬本，商業貸款80萬元，貸款期限20年，貸款利率調低後，月供額將從之前的5988.16元減少到5800.89元，也就是説，，每月減少187.27元。

　　“每個月都可以少還一點，儘管看上去不多，但是1年下來，都省了2247元。”陳先生説，為了一個自己的“窩”，業主們都不容易。

　　“跨年月”遭遇“分段計息”

　　“不是説降息後月供會變少嗎？難道降息的福利沒有涉及到我？”也有業主發現，新年第一個月要還的房貸金額比上個月還要高，這讓他感到十分不解。據了解，本次月供“不降反升”的主要原因是“分段計息”。

　　據介紹，在降息前已經完成貸款合同的購房者，從2015年1月1日起才能享受調整後的低利率。而在這個“跨年月”的貸款金額計算方式，採取的則是分段計息。也就是説購房者1月的月供將由2014年12月按舊利率計算的利息和2015年1月新利率計算的利息兩部分組成。以每月5日還款為例，2014年12月5日至31日，共27天，將按照調降前利率按天計算利息，也就是説，購房者貸款1月份大部分天數裏，並沒有按低利率計息。而且由於每年最後一個月銀行利率是按天計息，因此12月月供的總計息天數是31天，並非平日裏每月30天的計息基數。

　　當按天計息時，12月多出來的一天利息可能比按新利率計息這幾天能“省下”的數額還要多，尤其是還款日靠近月初的貸款者，月供“逆增”的可能性會更大。舉例來説，按照貸款者每月5日還款，貸款總額是100萬元、20年還清，2014年12月還款7485元，其中本金2152元，利息5333元；2015年降息調整還款計劃後，1月還款7719元，其中本金2263元，利息5456元。1月還款比2014年12份反而增加了234元。

　　2月起月供全面“減負”

　　從2月份起，全月都會按照新的利率進行計算，貸款者的月供金額自然會比2014年的要低了。銀行方面的工作人員表示，以一筆100萬元30年期的貸款為例：如果按照2014年執行的5年期以上基準貸款利率6.55%，選擇等額本息方式還款的話，2014年每月的還款金額為6353.60元。1月1日貸款利率下降到新的五年期以上貸款基準利率6.15%後，月供降至6092.28元，每月減負261.32元。

　　據了解，多數購房者的貸款總額在40萬元至100萬元之間，通常採用等額本息的還款方式，那麼執行新利率後，月供將下降94元至230元不等。業內人士對此建議，1月份的月供並不能代表2015年全年的月供標準，應以2月份所交的月供金額為準，客戶不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。

　　南方日報記者 許蕾