作為銀行線上業務緊箍咒的“面簽”，正在適應新發展，逐步鬆綁。近日，央行下發《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見(徵求意見稿)》(下稱“徵求意見稿”)，對銀行遠端開立賬戶提出框架性意見。

　　據悉，在前海微眾銀行、浙江網商銀行進入籌辦和開業的階段，遠端開戶的實現，被看作是為網際網路銀行業務落地掃清政策和技術上障礙。不過，在多位商業銀行電子銀行部人士看來，遠端開戶破冰後，遠端簽約也將會逐步鬆綁。一旦面簽問題解決，對於銀行而言，線上業務創新落地將被激活，甚至將改變目前的銀行産品形態。

　　遠端開戶技術已成熟

　　記者從知情人士處獲悉，針對徵求意見稿，昨日央行組織了國有銀行、多家股份制銀行及大型城商行相關人士以及兩家正處於籌備階段的網際網路民營銀行進行意見徵集。

　　根據商業銀行相關監管規則，客戶新開銀行卡賬戶必須“親見親簽”，首次購買理財産品前必須在網點進行風險測評，並簽名確認。一家股份制銀行電子銀行部相關負責人對記者表示，監管不斷強調當面開立賬戶的主要原因，一是面簽的目的在於確認客戶身份及行為的真實性，二是，此舉也防止銀行賬戶成為洗錢的渠道。

　　“通過新的技術來改變現有監管與創新存在的矛盾比較迫切。”中央財經大學金融學院教授郭田勇昨日接受記者採訪時表示，特別是網際網路銀行即將落地，如果現有的面簽監管要求不突破，業務無法開展。央行此舉將為網際網路銀行業務落地掃清政策和技術上障礙。“只要技術上是可控的，是時候可以放開。”郭田勇指出。

　　採訪中，多位銀行電子銀行相關人士對記者表示，遠端開戶的技術已經可以實現。一家股份銀行科技部相關負責人對記者表示，相比銀行業開戶，證券行業的遠端開戶早就已經實現，具有可借鑒之處。“可以通過視頻或者通話等方式進行個人資訊的確認，技術上並不存在問題。”上述股份銀行科技部相關負責人表示，目前遠端開戶需要的可視化技術已經相對成熟。

　　一家股份制銀行廣州分行電子銀行部相關人士對記者表示，在此之前該行總行內部曾對遠端賬戶開立進行風險評估，評估的結果是，儘管遠端賬戶開立並非完全沒有風險，但面臨的是與原有的線下開戶同樣的風險，並非遠端形式所帶來。

　　微眾銀行搞人臉識別

　　記者從知情人士處獲悉，出於對上述兩點風險的防範，央行的徵求意見要求不論是櫃檯開戶還是遠端開戶都必須以實名制為基礎，同時在允許各家銀行探索遠端開戶的同時，還是要求建立以“櫃檯開戶為主，遠端開戶為輔”的賬戶開立體系。

　　此外，徵求意見稿要求，在遠端銀行客戶身份識別上，開戶銀行應當承擔客戶識別的責任。銀行應當通過安全的技術手段，運用政府部門的數據庫、金融機構和其他的商業化數據庫資訊，通過資訊交叉驗證等方式建立安全可靠的遠端開戶客戶有效身份識別機制，同時按照相關規定留存客戶身份資訊。而在開設賬戶的範圍上要求，一家銀行只能為一家單位、企業或自然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠端開立、變更和撤銷，必須向央行備案；而遠端開立的賬戶業務範圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結算賬戶，以及個人結算和非結算賬戶。

　　據悉，根據徵求意見稿，銀行建立遠端開立賬戶體系中，必須實施客戶身份識別機制的自證。華南本土一家股份制銀行電子銀行部相關人士對記者表示，目前該意見尚處於徵求階段，估計現有各家銀行自行進行開發，未來就如櫃檯開設賬戶一樣，央行還是會最終形成標準化流程和方式。

　　記者從知情人士處獲悉，即將試營業的微眾銀行，人臉識別是其實現遠端開戶的手段之一，其遠端開戶系統也需要經過相關部門評估，以證明這種技術手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規。

　　將激活

　　銀行線上業務

　　“遠端開戶都被放開，遠端簽約就不會是問題了。”前述股份制銀行廣州分行電子銀行部相關人士説，在遠端開戶實現後，遠端簽約可通過如密碼、U盾、令牌以及相關問題設置等方式確認客戶資訊，遠端簽約進一步放開將是趨勢，銀行面簽將在很大程度上被鬆綁。而這除了在政策上為網際網路銀行業務落地掃清障礙，更將在很大程度上激活傳統銀行的線上業務。

　　事實上，在過往很長一段時間，面簽一直是商業銀行觸網的緊箍咒。僅在過去一年，包括興業銀行直銷銀行“錢大掌櫃”的銀行理財産品項目、招行與京東合作的網售理財項目以及虛擬信用卡，被叫停的主要依據正是面簽問題。破解面簽問題後，銀行的線上理財創新將會層出不窮。他指出，遠端開戶及遠端簽約一旦落地，虛擬信用卡及此前被叫停的銀行網上銷售理財項目都將破解，有望重啟。直銷銀行也可開始吸引跨行客戶，實現原有産品的功能定位，産品將更加豐富。

　　此外，他認為，還將激發出更多的銀行線上産品服務模式和類型。其中包括代售理財等業務將被激活，而同業競爭也會改變。“大行原有的網點優勢將被削弱，中小銀行借助渠道吸引客戶效果也將增大。”他認為，銀行的線上業務競爭將更加激烈。

　　值得注意的是，儘管徵求意見稿要求，遠端開立目前單位開戶僅限于定期存款、通知存款等非結算賬戶，不過，前述股份制銀行廣州分行電子銀行部相關人士認為，對於現階段銀行影響不大。“目前線上業務主要為對私業務，對公業務目前上線品種較少，訴求也較少。”

　　南都供稿