“開閘放水”，更要“量身定做”産品

　　——股份制商業銀行該如何分享小微信貸“蛋糕”

　　新華網北京1月6日電（記者 姜琳）年審制貸款、版權質押貸款、ＰＯＳ商戶網貸、到府辦理經營性微貸……過去一年，各大銀行特別是股份制商業銀行在小微信貸市場的“拼殺”空前激烈。然而一個必須直面的事實是，小微企業仍在普遍“喊渴”。

　　在6日廣發銀行舉行的“2014年中國小微企業調查報告”發佈會上，專家和業務人士一致指出，小微企業“融資難”問題的根源不僅在於融資資源，更重要的是市場上嚴重缺乏符合小微企業貸款需求特點的産品和服務。

　　銀行相比過去確實為小微企業劃出了大塊信貸“蛋糕”，但是廣大小微企業主的融資需求更為廣泛。

　　國務院發展研究中心企業研究所馬駿所長表示，其實關鍵原因在於一些銀行不會做小微金融。“一個國外銀行界朋友曾總結，做大客戶不太掙錢，因為對方議價能力強，把利潤壓得非常低，但是做小企業貸款空間很大。所以核心就看銀行是不是能真正了解小企業的需求偏好，針對性地推出他們要的産品。”馬駿説。

　　綜合看，小微企業融資需求普遍呈現週期短、金額小、頻次高、時間急的特徵，在選擇貸款時，貸款成本是最重要的因素，其次是抵押方式、貸款額度和放款時間。很多小微企業需要在一週內獲得放款。

　　業內人士指出，小微企業普遍期待的是‘低利息、抵押簡便、放款快’的信貸産品，這無疑對金融機構提出了挑戰。出於控制風險的考慮，過去銀行對企業貸款在抵押、放款審核上都要求比較嚴格，這可能直接導致小微企業貸款難、放款慢。

　　廣發銀行副行長王桂芝表示，現在市場上符合小微企業需求的融資産品、金融産品太少，造成金融資源和服務配置低效。對於銀行來説，應該圍繞他們的需求，簡化小微貸放款流程，支援信用貸為核心、多元化抵押的方式，推出將恰當利息水準和靈活還款方式相結合的“低成本”融資産品。“廣發銀行推出的個人貸款移動審批終端‘隨申貸’，最快30秒就可以知道授信額度。”王桂芝説。

　　針對小微企業開發更多的企業現金流及企業資産管理服務，把短期閒置資金進行投資管理，通過提高綜合金融收益來平衡小微企業融資成本，也是銀行未來值得努力的方向。此次調查發現，小微企業大多將手中閒置資金作為經營“後備金”，基本沒有進行理財或者短期投資。一位來自廣東的小微企業主表示，如果收益不錯，並可以隨用隨取，可以考慮接受類似理財産品。畢竟從銀行賺些錢，可以平衡下貸款的利息支出。

　　為小微企業信貸“止渴”，銀行不僅需要多“降低門檻”“開閘放水”，還應加大産品推廣力度、增強資訊傳播效果。

　　報告顯示，儘管貸款需求迫切，但是小微企業主對銀行貸款的資訊獲知遠遠不夠。例如廣大小微企業主對抵押方式的認知和使用，依然停留在房産抵押、擔保、信用等傳統水準。對於眾多銀行近年來推出的“合作社聯名”“訂單抵押”“應收帳單抵押”“流量抵押”等創新性抵押方式，企業主們基本表示“不太清楚”。

　　正如銀監會辦公廳副主任楊東寧在發佈會上指出：“這兩年為解決小微企業貸款難問題，國家出臺了很多政策，銀行也推出了很多好的産品，但是小企業主們都不知道。關鍵是要打通政策的‘最後一公里’，把有效資訊推送給小企業主。今年，我們的監管要求是不遺餘力底降低小微企業信貸成本，希望銀行能進一步創新管理，在推出更多低利率融信貸産品的同時，還要讓廣大小企業主知曉和了解。”