長沙晚報記者 李素平

　　元旦假期剛過，長沙市民李先生收到銀行的還款提醒短信，稱由於2015年1月1日起執行新利率，還款數額有變，提醒還房貸時注意避免貸款逾期。

　　去年11月22日，央行降低了金融機構的貸款基準利率，合同中約定過“利率根據國家利率變化進行調整”的星城房貸“老客戶”，將於本月起享受下調後的貸款利率政策。這意味著，市民本月起需留意新的月供金額，尤其是還款日在上旬的市民，可能因疏忽導致逾期或不足額的情況。

　　個人房貸本月起執行新利率

　　李先生收到的“還款數額有變”的短信提醒，源自去年11月22日起的央行降息。記者了解到，去年11月22日，央行調整了存貸款基準利率。其中，跟購房者關係最密切的五年期貸款基準利率下調0.4個百分點，由原來的6.55%下調至6.15%。按照與購房者約定的合同，大部分銀行將從2015年1月1日起，對房貸利率採用“固定日調整”，這意味著大部分人的個人貸款本月起將啟用最新的基準利率。

　　以房貸金額50萬元、貸款期限20年計算，在基準利率的情況下，降息前每月還款為3742.6元，降息後為3625.56元，每月可少還利息117.04元，全年可少還利息1400余元，20年利息總額累計可少還息約2.8萬元。

　　儘管利息總額可減少，部分房奴卻並不清楚，1月份的月供卻有可能較降息前的額度略有增多。市民宋先生就發現，3日的還款日，儘管自己已按照上個月的還款額往扣款賬戶裏存錢，甚至多存了零頭，昨日卻得知1月份的還款額較去年12月有提高，而這導致了自己産生了11.95元的逾期。

　　多渠道可查詢月供金額變化

　　宋先生的遭遇是怎麼回事呢？據長沙某股份制銀行個人零售信貸部工作人員介紹稱，大部分銀行的新利率從1月1日起執行，1月還款中的本息是跨年的，所以要分段計算。至於月供略有增加，是因為“降息後，銀行會重新計算每月還的利息和本金，因為利息降了，本金部分就會多一些，因此月供總額反而會比之前的貸款月供要多一些，但從2月份或3月份開始，全部按照降息後的新利率計算，貸款月供會比2014年的月供降低，客戶最終需要歸還的利息也會因利率下降而減少。”該人士建議，市民最好留心1月的月供金額，足額按時還款，避免逾期。

　　那麼從何處可了解到月供的具體金額和變化呢？記者了解到，目前部分銀行會在具體還款日前幾天，以短信通知形式告知客戶，具體還款金額的多少，市民可密切關注房貸銀行發送的短信提醒，按照提示金額足額還款。如果短信沒有顯示具體金額的，市民則可登錄個人網銀、手機銀行查詢到還款明細來主動查詢，或者撥打銀行官方客服電話諮詢詳細的月供金額。另外，如果求心安，市民也可持本人身份證和借款合同，到貸款經辦銀行網點列印2015年各個月份的還貸計劃表，計劃表會羅列1月和隨後月份的具體還款金額。

　　溫馨提示

　　是否提前還貸因人而異

　　臨近年底，居民手頭閒錢會漸漸多起來。對於習慣“無債一身輕”的市民來説，年底辦理房貸的提前還貸不失為降低家庭債務的方法。不過，由於房貸期限較長，不同時期辦理的利率情況也不相同，銀行理財人士提醒，有一些情況提前還貸並不划算。什麼樣的情況更適合閒錢用來提前還貸呢？

　　記者留意到，通常銀行會約定，房貸辦理的半年或一年內不得提前還款。據業內人士介紹，這是因為房貸等額本息方式下，利息支出較多，並且逐年減少的，而還款的前幾年利息最多，此時提前還貸，銀行自然不太願意。

　　以市民李先生的房貸36萬元期限20年為例，按李先生辦理時的基準利率7.05%計算，選擇等額本息方式還款，李先生還按揭第一個月月供的2801.89元中，有2115元是利息，僅有686.89元是還款本金。此後儘管逐月降低，但總的來説，前幾年還款主要還的是利息，李先生前3年還款總和近10萬元中，利息總和近7萬元，本金卻只還了2萬多元。如果此時李先生將手中余錢辦理提前還貸本金，可以節省一筆利息支出。

　　不過，從理財角度看，提前還貸未必划算。中信銀行晚報大道支行理財師唐艾嬪建議，如果投資者的預期投資收益在商貸利率之上，那麼提前還貸並不划算。反之，則可考慮提前還貸。另外，採用等額本息還款到中期的市民，已償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，再提前還貸意義也不大。唐艾嬪還提醒，此前享受了商貸利率七折、八五折的市民，由於折後的利率較低，沒必要提前還貸。如果貸款時沒有申請到優惠利率，月供壓力較大，且沒有投資收益更好選擇時，則可考慮提前還貸。