小微企業是國民經濟的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著極為重要的作用。銀行是小微金融服務重要提供方，為小微企業發展提供資金，注入活力。

　　小微企業的信貸需求“短、小、頻、急”，如果銀行沿用傳統為大企業、大項目服務的方法服務小微企業，則無法適應小微客戶的需求，難以真正做好金融服務。為解決這個矛盾，農業銀行解放思想，打破舊思路，開闢新方法，加強服務模式創新，加強專營機構設置，加快産品創新，著力提升服務水準，持續加大支援力度，踐行了大行責任，促進了小微企業蓬勃發展。截至9月末，農業銀行小微企業貸款餘額9540億元，比年初增加1407億元，增幅17.3%，較好地實現了“兩個不低於”目標。

　　14家分支行

　　小微企業信貸“工廠化運作”

　　小微企業對資金流動性的要求很高，但抵押擔保有限，信用評級不高。如果按照商業銀行傳統的授信流程和風控管理，雖然貸款最終批了，可企業也用不著了。為此，農業銀行創新推出小微企業的“批發”信貸服務模式，2014年3月啟動了小微企業信貸“工廠化”運作試點工作，優化小微企業信貸業務流程，建立批量審批“流水線”，有效地提高了信貸運作效率。

　　江蘇常州西夏墅鎮是常州市新北區經濟重鎮，近年來加大轉型升級力度，産業競爭力不斷增強。該鎮的刀具産業經過40多年的發展，已成為國內知名的産業集群，至2013年底全鎮與刀具産業相關的企業達1000多家，産銷達30億元。刀具行業從業人數近2萬人左右，被中國機械工業聯合會授予“中國工具名鎮”。其中，年銷售收入200萬元以上的企業就有300家左右，千萬元以上企業有33家。

　　不久前，農行常州新北支行剛剛與西夏墅鎮政府簽署了西夏墅刀具産業小微企業信貸工廠化合作協議，這是農業銀行江蘇省分行系統首個小微企業信貸工廠化運作項目。農行為該鎮刀具産業集群中優選的50家中小微企業整體授信2億元，目前已為首批10家刀具企業發放近5000萬元貸款。

　　“小微企業信貸工廠化運作的批發模式有別於農行傳統的服務於大中型客戶的信貸作業模式，集中作業模式能極大地減少我們各個環節的工作量，提高了我們的信貸審批工作效率，不僅能為我們最大限度地扶持小微企業發展，為小微企業提供最快捷、最優質的信貸支援提供可能，也為我們能夠準確把握小微企業的信貸風險，提高信貸決策水準、提高信貸資産品質創造了科學有效的系統化、標準化、集約化的審批環境。”農行新北支行行長陳曉英告訴《經濟參考報》記者。

　　據了解，這一模式是基於客戶上下游供應鏈、專業市場、産業園區、産業集群等小微企業客戶群體共同的短、頻、快的銀行融資需求特點，共同的經營模式、經營規模、技術水準、産品特點、市場經營環境和風險特徵，而專門研究制定的標準化、流程化、批量化、集約化、專業化的信貸作業模式，被形象地比喻為“銀行信貸工廠”。年初以來，農行在全行範圍內優選北京、上海、江蘇、浙江、廣東、福建、山東等一級分行轄內14家小微企業客戶資源豐富的分支行作為試點機構，集中拓展“一圈一鏈一集群”中的優質客戶，取得顯著成效。截至11月末，14家試點行共鎖定目標客戶338戶，確定融資額度30.9億元。

　　在試點過程中，農業銀行嘗試將過去多點作戰、全面開花的零散服務模式，向整體行銷、重點推動的批發服務模式轉變，力爭實現客戶批量行銷、授信批量審批、業務批量辦理，更好地為小微企業客戶提供優質、快捷的信貸服務。同時，農業銀行以各類小微企業集群為對象，制定整體信貸服務方案，明確統一的準入標準、客戶名單、融資額度、擔保方式、風險管控方案，將整體推進與個性化服務相結合，使信貸人員行銷有目標、放貸有依據、管理有保障。

　　針對不同類型客戶群體的特點，農業銀行發掘共性、關鍵風險指標，制定了標準化、表格式授信調查、審查、審批模板，將信貸審批時常見的“一本書”（調查、審查報告）變成“三張表”（調查表、審查表、審批表），使授信業務簡潔、規範、標準統一，便於業務風險識別和把控。在信貸流程方面，農業銀行還進一步優化了授權管理，將小微企業信貸業務審批許可權下放至二級分行，縮短審批鏈條，提高審批速度。

　　總分行聯動

　　構建小微金融專營機構

　　在創新小微信貸業務模式的同時，農業銀行還積極地構建專業化的小微企業服務體系，在總行層面成立了小微金融部，在分行層面大力推進小微企業網點的建設。

　　今年年初，農行成立了小微企業金融部，加快推進從總行至網點的專業化小微金融服務體系建設，全面提升網點功能，努力將全行2萬多個網點打造成小微企業行銷和管理的基本單元。

　　在分行層面，農行成立了超過1000家小微企業金融中心、小微企業專營支行和中小企業金融中心等小微企業金融服務專營機構，為小微企業客戶提供專業化、個性化的金融服務。以農行海南分行為例，該行專門設立了小微企業金融服務中心，採取降低中小微企業信貸門坎，縮減中小微企業信貸審批流程，給予小微企業信貸優惠利率等一系列措施，從根本上緩解了海南中小微企業融資難、融資貴。

　　農業銀行海南省分行小微企業金融服務中心負責人黃國表示，小微企業金融服務中心以“專心、專注、專業”的服務理念，整合各種金融産品與服務，承擔全省農行小微企業信貸業務的集中審查審批職責以及行銷策劃和貸後管理，並將以此為依託，打造品牌“小微企業金融服務商”。

　　農行海南分行相關負責人介紹，海南分行還著力用好用足信貸規模，及時為小微企業“輸氧供血”。在信貸規模緊張的情況下，單獨匹配信貸規模，加大資源傾斜力度，確保小微企業“貸得到”。針對小微企業因財務指標弱、信用評級低而達不到信貸準入條件的情況，選用分池評級或新建企業敞口進行評級，合理修正財務數據和定性指標打分，配套評級推翻政策，使大部分小微企業客戶能夠滿足信貸準入需要。

　　據海南監管部門提供的數據表明，目前，農行海南省分行小微企業金融服務中心的小微企業貸款餘額近35億元，比年初增加4億多元，增速超14%。

　　買賣寶資訊技術有限公司是一家國內領先的移動電商，早在2011年初落戶無錫高區時單月銷售不到百萬元，當時企業急需流動資金但無抵押擔保，是農行無錫科技支行解了企業的燃眉之急，給企業發放信用貸款300萬元，去年又通過軟體著作權給企業發放貸款4000萬元，這兩年企業飛速成長，今年預計銷售可達15億元。

　　開立科技型小微企業賬戶630多戶，累計向近300戶科技小微企業發放貸款29億元，其中貸款餘額500萬元以下的客戶佔比81%，以無形資産質押、信用保證方式、小企業互保或非足額抵押的方式獲得貸款的客戶佔比79%，整體定價相對於同業優惠10%以上。這是農行無錫科技支行成立近四年來交出的“成績單”。

　　“做專業的小微金融服務平臺，做真正的科技銀行。”這是農行無錫科技支行行長陳志良反覆強調的一句話，也從一開始決定了該行的經營特徵和“創新”本色。該行有“四輕四重”：輕傳統産業、重轉型升級，輕企業規模、重技術含量，輕資産擔保、重團隊實力，輕財務指標、重成長前景。這是自2010年9月成立以來，該行在扶持科技産業發展上的獨有膽略，也是有別於傳統信貸的獨特創新。

　　針對普遍存在的小微企業融資“因其利小而不為、因其量少而不為、因其物短而不為”現象，農行無錫科技支行堅持以扶持培育為導向，以培育和儲備潛在優質科技型企業為目標，真正實現了和科技型企業的共同成長。這些也都得益於農行無錫分行在考核方面的支援。農行無錫分行有關負責人介紹，分行對科技支行實行專門考核，重點考核扶持培育科技中小微企業的數量和成效、對科技中小微企業的産品創新和服務創新，不考核利潤、中間業務收入等傳統銀行業務指標，同時將信貸風險容忍度大幅提高到3%。對科技支行的信貸計劃也進行了單列，貸款即批即放，不受貸款規模限制，充分滿足企業資金需求。

　　産品創新

　　解決小微企業貸款貴

　　困擾小微企業的不僅有“貸款難”還有“貸款貴”，對此，農業銀行不斷創新産品積極降低小微企業融資成本。

　　據介紹，年初來，農行明確信貸産品創新重點，要求各級行穩妥推廣集體經營性建設用地、集體資産股份、土地承包經營權等抵押擔保方式創新；鼓勵圍繞供應鏈核心企業加大上下游小微企業融資政策創新力度；探索開展智慧財産權質押、股權質押貸款等新型融資方式；加快網際網路金融試點，搶佔網路金融業務的市場制高點。同時，農總行賦予一級分行信貸産品創新許可權，明確各分行可根據業務需要進行産品創新，逐步形成了總行和各分行相互聯動的産品創新立體化平臺。

　　目前，除總行統一推廣的“簡式貸”、“智動貸”、“廠房貸”等信貸産品外，各分行也因地制宜推出了各具特色的信貸産品。寧波、天津分行推出了“集客貸”等專項産品，以優質大中型核心企業為依託，帶動供應鏈上下游小微企業發展；江蘇、上海分行推出了“科貸通”、“金科貸”系列産品，支援了一大批市場潛力大的科技型企業快速成長；廣東、深圳分行推出了“小企業工商物業按揭”、“小微企業保證保險（放心保）貸款”、“工貿速誠貸”等信貸産品，從準入、授權、額度等方面對小微企業給予政策傾斜。農業銀行還鼓勵小微企業誠信發展，分別在北京、江西分行推出了“瞪羚信用貸”、“財園信貸通”等信用貸款産品。

　　在總行層面，11月27日，農業銀行2014年小微金融新産品發佈會在京舉行，這是農行首次專門召開小微金融業務新産品發佈會。在發佈會上，農行推出了2014年創新研發的“連貸通”和工商物業貸系列等四項小微金融産品，這是農行完善和創新小微企業貸款服務，解決小微企業融資難特別是融資貴問題的具體舉措。

　　據介紹，“連貸通”産品是通過發放新貸款結清原到期貸款的形式，允許在農行已有貸款的小微企業客戶繼續使用農行貸款資金的融資産品，有效解決了“倒貸”墊高小微企業融資成本的問題。該産品還具有辦理方式多樣，客戶可根據實際經營需要靈活選擇融資種類和辦理方式；擔保方式靈活，具有可接受抵（質）押擔保、保證擔保等多種擔保方式辦理業務等特點。

　　農行副行長王緯在發佈會上表示，今年以來，國務院多次召開會議研究解決小微企業融資難、融資貴的問題。一直以來，農行堅決貫徹落實國務院和有關部門關於金融支援實體經濟發展的各項要求，堅決貫徹落實緩解中小企業融資難問題的一系列文件精神，始終將小微企業金融業務作為全行戰略性業務，連續5年完成“兩個不低於”的監管要求，2013年小微企業貸款增量與增速在行業中居首位。截至2014年9月末，農行服務的小微企業超過300萬戶，其中信貸支援的小微企業近29萬戶。