■本報記者 楊劍峰

　　上個月央行不對稱降息，貸款基準利率下調了0.4個百分點，在榕銀行已及時下調了各種貸款業務利率。不過降息卻未能波及民間借貸市場，臨近年末在榕民間短期拆借市場利率不降反升，部分擔保公司給客戶提供的超短期“過橋”資金月利率更是攀到5%以上，折成年利率超過60%。

　　短期拆借月利率超過5%

　　邱先生一位朋友從事擔保生意，主要向有融資需求的客戶提供短期資金拆借業務。據其介紹，在融資的客戶群中有一部分是符合銀行貸款條件的客戶。這部分客戶拿房子向銀行申請個人經營性貸款，有時急著用錢，但銀行貸款有申請、審批和放款週期，兩者存在著時間差。在這個青黃不接空檔期內，部分符合銀行貸款條件的客戶會提前向典當行或者擔保公司尋求短期拆借週轉，此種情況在業內也稱為“過橋”救急。 邱先生告訴記者，朋友放款資金一部分來自親朋好友，向他們借錢然後再轉貸。此前短期拆借月利率在5%以下，目前短期拆借月利率已攀到5%以上，高的甚至達到6%，熟客月利率為5%，折成年利率為60%以上。

　　福建省理財規劃師協會副會長唐偉表示，此類高息借款一般時間不會太長，太長了客戶也承受不了，客戶一般不會借滿1個月，會儘快轉向其他渠道繼續借款，如銀行一旦通知可以放款就會立即轉向銀行。與擔保公司短期“過橋”貸款高利率相比，普通個人民間借貸月利率現也多在2%以上，熟人借貸月利率也要2%，現時難以找到1.5%的月利率。

　　除了民間借貸利率未受降息影響外，在榕典當行房産等典當業務月綜合費率也沒有跟著下調，目前房産典當月費率仍在2.5%左右。一位業內人士表示，典當資金利率與貸款利率有關係，同時也與資金成本、貸款客戶信用以及市場資金供求等因素相掛鉤。臨近年關市場資金需求相對變大，銀行又陸續進入年關結算潮，貸款發放時間有所延遲，因而民間貸款市場利率難以下調，反而會在年底出現季節性上升。

　　潛在風險加大推高借貸成本

　　唐偉表示，今年貨幣政策逐漸寬鬆，但今年宏觀經濟增速放緩，市場相對較低迷。經濟環境微妙變化使得部分貸款客戶資金鏈週轉出現問題，銀行貸款不良率增加，一些擔保公司惜貸情緒濃厚。現在市場其實不缺資金，但借款行為變得更謹慎，貸款利率不降反升。

　　位於八一七路附近一家典當行負責人告訴記者，經濟增速放緩典當行業務也受到波及。經濟向好客戶就會擴張經營，整體融資需求也會更大，目前經濟放緩，客戶融資意願較去年整體有所下降。該典當行今年個人典當業務與去年同期相比略有下滑，房産典當業務辦理筆數同比下降較為明顯，本月才受理一筆房産貸款業務。雖然現時典當融資需求比去年同期較弱，但貸款潛在風險卻在變大，典當行難以採取薄利多銷策略，借貸利率不會輕易下降。

　　邱先生告訴記者，朋友經營的擔保公司業務已縮窄。此前業務範圍包括房産、汽車等抵押擔保業務，現已停辦房産抵押擔保貸款業務，主要從事汽車抵押。同時為了降低借款人違約風險，單筆融資額也有所控制，現只受理單筆50萬元以下的借款，超過50萬元的不借。

　　業內人士表示，擔保公司暫停房産抵押擔保貸款與其經營風險大有關。客戶拿房子向擔保公司辦理短期拆借，擔保公司對此只是要求客戶到公證處辦理房子公證。相反客戶到典當行用房産抵押典當，則需要到房産交易中心辦理抵押登記，這樣房産就被凍結了。顯然擔保公司的公證風險要大於抵押登記。在榕一家典當行人士告訴記者，該典當行去年辦理的房産典當業務，就出現了幾筆絕當業務，目前還有一套房子還積壓在手裏，按理典當行可以處理絕當房産回籠資金，但絕當房産處理手續相對麻煩，典當行不希望出現這種情況。

　　部分客戶擬退出民間借貸

　　在潛在風險變大情況下，有部分客戶正打算退出民間借貸。家住交通路附近的王女士2012年12月開始介入民間借貸，她湊了10余萬元資金委託老家一位親戚進行民間放貸，月利率為1.5%，每半年結算一次。王女士説，11月底她接到親戚電話，稱現在整個市場借貸風險變大，聽説當地有的借款人資金鏈斷裂，為了安全起見，親戚建議借款到本月底終止，並已提前跟借款人説明。王女士表示，資金回籠後她準備拿一部分去購買基金，部分購買理財産品。

　　無獨有偶，家住福飛路附近的鄭先生也擬終止民間借貸。鄭先生一位同學認識一些生意人，前兩年他拿了幾萬元委託同學幫忙一起放貸，月利率為1.5%。鄭先生説，近幾個月利息雖都有到賬，但不再準時。他準備把資金撤出，明年1月份借給一位朋友炒股，月利率1.2%。朋友用他的股票賬戶炒股，資金存在自己股票賬戶，而且朋友也會轉入20%的保證金，這樣至少不會出現借款人跑路卷走資金的風險。

　　福建省理財規劃師協會副會長唐偉表示，年底是民間借貸風險高發期，投資者在參與民間借貸或者近年流行的P2P業務時要謹慎，在借款時不要被高息所迷惑，特別是在沒有抵押物情況下，更要了解借款人的真實信用狀況。