利率上漲老存單是否轉存先“算賬”
- 發佈時間：2014-12-10 01:33:43 來源：鄭州晚報 責任編輯：羅伯特
利率上漲
老存單是否轉存先“算賬”
欄目主持：吳幸歌
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問
讀者劉女士在TOP理財微信（zzwbTOPlicai）上留言：前段時間，父親剛在銀行存了一筆3年期的定期存款。近日，聽幾家銀行的工作人員介紹，雖然不久前央行宣佈降息，但由於同時擴大了利率上浮空間，3年期的存款利率反而比以前更高了，想幫父親諮詢一下有沒有必要把這筆錢取出來轉存一下？另外，老年人理財相對保守，能否推薦一些適合老年人的理財産品？
答
理財專家：央行擴大利率上浮空間後，部分銀行利率上調，不少市民前往各銀行辦理提前支取、重新轉存。利率上調，對老百姓來説是一件好事，但對於未到期的定期存款是否需要轉存，怎樣轉存合理，客戶還要根據實際存入的期限和具體時間通過計算再決定，如果在轉存臨界天數以內，則可以轉存。否則，就不合適。
舉例來講，銀行計算臨界天數的公式是：360天×存期年限×（新利率-原利率）/（新利率-活期利率）。從公式本身我們能清楚看到，如果銀行實際執行的“新利率”低於或等於“原利率”，計算出來的結果就是負數或零，這樣的老存單就沒必要轉存。換言之，只有實際執行利率較高於原利率時，客戶才考慮是否轉存。
這次雖然是降息，但央行同時擴大了利率上浮空間，通過比較，上浮20%後的3年期定存利率的確高於原有利率。我們以3年期定存為例算一筆賬：360天×3×（4.8%-4.675%）/（4.8%-0.42%）≈30.82天。
通過計算，30.82天就是轉存的臨界天數，如果劉女士的父親存入的3年定期還沒超過30天，現在取出來轉存就划算。反之，就不划算。
目前適合老人的穩健型理財産品也有很多，如，憑證式國債、儲蓄國債，以國家信用作擔保，不必擔心到期無法兌付的風險，同時，同期限的國債比定存利率要高一點，建議購買3年期的較為適合。每一期國債的具體發售資訊，財政部或各主要商業銀行網站都會提前公告，考慮到額度有限，建議通過網銀、手機等電子銀行渠道購買更便捷。
此外，銀行發售的穩健型理財産品也不錯。目前，各大銀行都在發售理財産品，門檻5萬元或10萬元，以保本保收益的居多，恰逢年底，這類産品的發售頻率還會上升，目前半年期以內的年化收益率普遍都超過了5%。據了解，同一款産品，如果通過網銀或手機銀行購買，收益率有可能還略高於在櫃檯購買。
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