如今，為孩子購買一份保險已成為不少父母的共識，但面對市場上種類繁多的兒童保險，如何選擇才能給孩子最完備的保障卻讓不少家長犯難。對此，我市保險專家提醒家長，由於保險産品不同於一般商品，不可以自由退換，購買前一定要認真研究條款，從孩子的實際情況和家庭的實際情況出發，做到量體裁衣。

　　為孩子買保險有必要嗎？

　　連日來，記者走訪了平安、泰康、太平、中國人壽等多家保險公司後了解到，各公司都有各具特色的兒童保險産品，推薦家長為孩子購買的保險主要有意外保險、重大疾病保險、醫療保險、教育金保險、養老保險、分紅保險等。據平安人壽保險代理人介紹，目前的兒童保險種類主要有四類：即兒童意外傷害險，該險的特點就是保費便宜，保障高但無返還，只是在孩子發生意外事件後可以得到一定的經濟幫助和賠償；兒童健康醫療險為保障型兒童險，其中重大疾病險的投保年齡越小保費越便宜，但各大公司對此類保險的被保險人年齡有一定限制；儲蓄型兒童險有兒童教育儲蓄險，這個險種是定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障；投資型兒童險主要有兒童投資理財保險，該險種作為一種新險種，其保費、保額自主，隨時支取，保障外有收益，但適合保費預算較高的家庭，父母在投保前仍要考慮實際需要。

　　“在平時的業務溝通中，我們發現一些家長在為孩子選擇保險産品時單純地認為孩子只要有社區醫保，買商業保險的必要性並不大；還有一些家長過度地關注教育險而忽視健康險其實都是一種誤區。”泰康人壽保險理財規劃師表示，孩子的風險跟成人的風險有一定差異，其風險並不比成人低。作為家長應該知道，社保是基礎，此外商業保險是一種有益的補充。具體在商業少兒險的選擇上，家長應將醫療保險、少兒重大疾病險作為首選，意外險居其次，然後在這些基礎上，考慮購買教育保險。

　　寶寶保險先看保障後看收益

　　市民王女士就遇到了這樣的煩惱，女兒萱萱12月12日就滿一週歲了，為了給孩子人生的第一個生日留下難忘的回憶，王女士精心準備了好一陣子。“寶寶周歲的藝術照預定了，特意找了有實景拍攝地的兒童攝影棚，新衣服買了，用餐的包廂也訂了，但總感覺缺點什麼，聽朋友説給0歲寶寶投保不但實惠而且可以給寶寶一份保障，於是就想給寶寶買份保險。穩妥起見還讓閨蜜推薦了自己的保險代理人，但收到保險規劃後我就陷入了糾結中，三位代理人推薦的保險産品相差不小，而且保費也很懸殊，少的兩千多元，多的接近兩萬元，不知道究竟該如何選擇？”

　　為在兒童市場贏得更多的份額，各保險公司也是在不斷地推陳出新，險種內容和細則都各具特色。太平人壽甘肅分公司保險規劃師表示，家長在為孩子購買兒童保險應本著“保障第一、收益第二”的原則，優先考慮孩子的成長與健康，其次再考慮投資與分紅。雖然保險買的越早保費越低，但不同年齡階段的孩子投保的重點也是有差異的。例如新生兒在出生後6個月內參保並足額繳納出生當年基本醫療保險費的，從出生之日起享受城鎮居民基本醫療保險待遇。社會醫保承擔了基本的醫療保障，對於收入有限的家庭來説保費也能夠承擔，從實際需要來看，醫保的保障並不足夠，還需要一定的商業保險來補充。0到3歲的寶寶年齡小又不能準確地表達自己，一些寶寶出生後因為體質的原因比較容易出現感冒、發燒、拉肚子等情況，因此意外險和醫療保險就很必要了。孩子上學時期，應該以教育基金、醫療保障為主，同時應適當增加意外險的投入。其中兒童的教育儲蓄險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題，因為越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。

　　選好保險代理人很重要

　　保險業內人士表示，基於兒童保險産品的名目繁多，家長購買時一定要貨比三家，選擇最合適孩子的保險，而不是一味地聽保險代理人的介紹。衡量一種保險是否買得好，並不是以價格為標準，而是看此保險在將來能不能用到刀刃上。家長在諮詢階段要仔細看宣傳頁，重要的是看條款內容，因為只有真正懂了才能正確地加以選擇。同時，除了選擇適合自己的險種外，還要選好保險代理人。最直觀最簡單的方法就是同代理人多溝通，了解他們的從業時間，保險專業度和對保險行業的信心等，判斷是否可以伴隨著孩子的成長長期為孩子服務。在與代理人的溝通中要對自身的財務狀況及對未來生活規劃心中要有數，真實充分地表達自己的保險需求，以便根據自己的具體情況來做出最適合的保險規劃。

　　此外，需要提醒家長注意的是，對於孩子來説最大的保障是父母而不是保險。目前市場上很多少兒險都帶有保費豁免條款，所謂“保費豁免”指的是當投保人因疾病或意外喪失工作能力或身故時，可以免交剩餘保費，而被保險人依然可以享受保單所列明的保險責任。此險不需要額外購買，如果沒有保費豁免條款，不妨當作一份附加險購買，費用只是增加幾十元錢，相當於再加一層保險。但各個保險公司對豁免的定義不一樣，有的公司規定，投保人因意外或者疾病導致身故或者全殘、或者重大疾病均可以豁免；也有的豁免條款規定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規定只有意外身故才可以豁免，疾病身故或者全殘不在豁免範圍之內，建議家長選擇時最好問清楚詳細的豁免條款。