2014年是網際網路金融高歌猛進的一年。直銷銀行陸續上線，微信銀行服務深入人心，手機銀行快速發展……2015年，網際網路金融的發展趨勢又將出現哪些變化？帶給傳統銀行業的是壓力，還是驚喜？

　　手機銀行嶄露頭角

　　在12月3日召開的第十屆中國電子銀行年會上，中國人民銀行科技司司長王永紅透露，截至今年6月，我國手機網民規模達到5.27億，手機上網比例為83.4%，首次超越PC上網比例，成為第一大上網終端。

　　前不久的“雙十一”則用新紀錄為移動金融做了“代言”。數據顯示，今年11月11日當天，支付寶移動支付規模為1.97億筆、243億元人民幣，佔總成交額的42.6%。

　　日前發佈的《2014中國電子銀行調查報告》預計，2015年我國個人手機銀行將出現爆髮式增長。據了解，電子銀行業務包括網上銀行業務、手機銀行業務、電話銀行業務等。業內人士預測，隨著移動金融時代的全面到來，繼電子銀行全面超越櫃檯業務之後，手機銀行可能後來居上，成為未來電子銀行服務主要依賴的渠道。

　　王永紅表示，為順應趨勢，2015年央行將繼續推動金融服務手段的繼承式創新發展。“一方面，加快發卡進度，拓展金融IC卡的應用場景；另一方面，將金融IC卡資訊嵌入手機，把手機轉變為移動式金融IC卡，以手機為載體發展支付、信用查詢、信貸等各種應用，並推廣自主可控密碼演算法，從根本上提高金融基礎設施的安全性。”他説。

　　O2O模式或成主流

　　O2O就是線上上支付、線上下完成交易或者獲得服務。O2O就像一個扁擔，一邊挑著商戶，一邊挑著用戶。

　　有專家曾表示，銀行必須介入O2O。不僅因為銀行面臨著息差不斷縮小的壓力，同時，第三方支付企業通過O2O模式，分流了更多的銀行客戶。

　　對銀行業來説，O2O帶來的不僅是挑戰，還有發展機遇。目前，雖然不少銀行都推出了自己的支付平臺，但直接入駐的客戶並不多，它們紛紛通過與支付寶等第三方合作引入客戶。部分中小銀行特別是城商行，由於在本地擁有龐大的零售用戶資源，在發展電子商務時往往成為當地重點扶持對象。“實際上，在發展O2O模式方面，城商行擁有其他行業的競爭者所不具備的優勢。”大連銀行電子銀行部總經理周新花説。

　　此外，銀行發展O2O模式應有一定的策略。“比如，在技術方面，銀行電商平臺應借鑒外包服務商在技術支援等方面的管理經驗，而在商戶拓展、行銷推廣等核心領域，則應採取自主管理的方式。”周新花説。

　　“隨著利率市場化的逐步推進，存款利率競爭也將更加激烈，O2O模式或將成為未來銀行主要的運營手段之一。”清華大學五道口金融學院常務副院長廖理説。

　　用戶體驗引領發展

　　眾所週知，傳統金融機構發展電子銀行業務，大多是“被動”地擁抱網際網路，重視的是客戶、渠道、産品、服務等傳統金融要素，用戶體驗往往被放在次要位置。

　　中國銀行網路銀行部副總經理董俊峰認為，如果傳統的金融服務是“以産品為中心”的垂直銷售模式，移動金融服務則需要從客戶需求的場景出發，在最合適的時間，以最合適的渠道，通過最合適的媒介，提供最合適的産品和服務，創造出最佳的客戶體驗。

　　不少專家認為，從目前情況看，輕言以移動金融為代表的新服務模式顛覆傳統金融為時尚早，但更加重視用戶實踐和體驗將是未來發展的大趨勢。

　　此外，用戶體驗還離不開支付安全的“加碼”。中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文表示，現階段，移動支付總體上處於技術和業務模式的探索、磨合過程中，各類市場主體都極為重視，並且投入了極大的熱情和資源。未來要把更多的精力放在對金融消費者合法權益的保護上，放在對金融消費者的宣傳教育上，放在培育合格的市場參與者上，為移動支付和移動金融發展創造良好的基礎條件和生態環境。

　　連結 三季度第三方移動支付逾2萬億元

　　本報訊 記者姚進報道：易觀智庫日前發佈的《中國第三方支付市場季度監測報告》顯示，2014年第三季度我國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易規模達20533億元，環比增長25.6%。

　　據了解，第三季度我國第三方支付市場移動支付業市場格局穩定，支付寶、拉卡拉和財付通蟬聯前三，交易份額超過94%。

　　近年來，隨著電商企業在移動端的大力推廣，電商交易對移動支付市場的貢獻越來越大。易觀分析師李燁認為，上一個十年，電子商務的主陣地在網際網路，下一個十年，電商將走向社區甚至進一步下沉到鄉鎮市場。“線下比線上的潛力更大，大量實體店和消費者還沒有走向網際網路，因此依託線上支付、線下消費場景的O2O模式越來越受關注。”

　　目前，移動支付三巨頭佈局O2O已初具規模。“現在電商平臺正集體從線上到線下逐步滲透，連亞馬遜都在謀劃開實體店，社區已成為新一輪流量的入口。線上線下的滲透與融合將進一步增加移動支付交易量。”李燁説。