臨近年底，民間資金緊張情況如常。不少高風險項目也如市場預期，水落石出，終因資金無法為繼而爆發風險事件。繼合肥的投資公司老闆不斷跑路後，廣州又連續出現兩起股份制銀行理財經理“飛單”事件，理財經理私自銷售高風險項目打包而成的理財産品，由於産品項目出現嚴重問題無法兌現，導致投資者資金打水漂。

　　理財陷阱的頻頻出現，如何保護好自己的錢袋子，成了當下比高收益還要重要的一課。

　　“飛單”背後的利益鏈

　　所謂“飛單”，是由於産品項目公司給出3%-6%的高額提成，誘導銀行客戶經理在推銷正常理財産品時，悄悄私下銷售，投資人誤以為是銀行産品而誤信誤購。這類客戶經理以産品高收益為誘餌，讓客戶購買，數額往往較高。

　　從銀行理財産品來説，分為銀行自己發行的産品和代銷産品，“飛單”多出現于代銷産品。代銷産品中，主要有基金、貴金屬、私募、信託、保險等。因為是代銷，産品盈虧都由管理公司負責，銀行多不擔負責任。

　　“‘飛單’在業內早就有了，唯一讓人奇怪的是直到現在才出事。在利率市場化和多元化投資驅動下，銀行存款流失是一個不可逆的過程。再加上銀行網點越來越多，競爭越來越慘烈，再用老一套存款指標體系對理財經理進行考核，會壓得喘不過氣。客戶經理靠老老實實做傳統銀行業務已經養不活自己，他們只能鋌而走險飛單賺錢。”一位銀行業內人士向記者透露。

　　在高利益的驅動下，一些客戶經理鋌而走險開始了“飛單”生涯。

　　高收益往往暗藏高風險

　　據銀率網數據庫統計，10月份非結構性銀行理財産品平均預期收益率為5.11%，一年期以上的理財産品平均預期收益率為5.45%，其中會有個別超高收益産品出現，但收益率都在6%左右，與之對比“飛單”産品的投資收益要遠遠高於這組數據。

　　一般而言，飛單産品主要以超高的投資收益吸引投資者，加上理財經理的各種口頭保證，不明真相的投資者很容易被騙。但投資人要謹記，投資有風險，購買理財産品的時候不能只聽信業務代表、經理吹噓産品過往的高收益，要知道高收益與高風險總是相伴相隨的。

　　“在當前降息的環境下，當某款産品的投資收益率高於9%時，投資者就需要特別謹慎了。在購買這類高收益産品的時候，最好盡可能多了解産品資訊，不要僅僅聽取理財經理的一面之詞。”合肥某股份制銀行客戶經理告訴記者。

　　另外，“飛單”産品主要投資于實體項目，通常是以股權、債權等形式投資于某企業或項目，此類項目並非銀行正規代銷産品。還有部分“飛單”産品的投資方向為股市或海外市場。

　　銀行人士向投資人建議，投資者在銀行購買産品時，可以從上述幾方面多問清楚和查清楚産品資料，區分出銀行自有産品和“飛單”産品，而在銀行購買金融産品的時候，要有向理財經理索要産品説明書的好習慣，並在其中找到以上資訊，迅速而有效對産品進行辨別。

　　銀行理財産品都有14位編碼

　　銀行發售普通個人客戶理財産品時，需在宣傳銷售文本中公佈所售産品在“全國銀行業理財産品登記系統”的登記編碼，客戶可依據該編碼在中國理財網查詢産品資訊，未在理財系統登記的銀行理財産品一律不得銷售。

　　據介紹，理財産品登記編碼是全國銀行業理財資訊登記系統賦予銀行理財産品的標識碼，具有唯一性，是判斷産品是否合法合規的重要依據。登記編碼一般是以字母“C”開頭的14位編碼。投資者可在網站查詢界面輸入銀行理財産品的名稱或者編碼進行查詢，以驗證真假。

　　“如果客戶對買到的理財産品有懷疑，可以根據該編碼在‘中國理財網’上查詢産品資訊。”一家銀行理財經理表示，如果理財産品的編碼未出現在登記資訊裏，那麼這款就是非銀行渠道的理財産品。