評論：存款保險是金融改革的必由之路
- 發佈時間：2014-12-02 15:42:00 來源：南寧晚報 責任編輯：羅伯特
醞釀21年之久的存款保險制度“破繭”。30日晚間，央行、國務院法制辦發佈《存款保險條例(徵求意見稿)》，公開向社會徵求意見。徵求意見期限為30天。意見稿明確，存款保險最高賠付限額為人民幣50萬元，超出部分依法從投保機構清算財産中受償。央行稱，據去年底的存款情況測算，50萬元的最高償付限額可覆蓋99.63%的存款。
存款保險漸行漸近，終於步入實質性推進階段了。從意見稿的內容來看，跟之前媒體報道的相差不大，基本符合業內預期。50萬元的賠付限額，看似不多，卻基本覆蓋了絕大多數人，可以起到托底效果。而且，儲戶為了分散風險考慮，可採取雞蛋不能放在同一個籃子裏的原則，將存款分佈在多個銀行裏，如此即可降低風險，避免財産過度集中而嚴重受損。
我國金融業改革正在加快，諸如放開銀行進入門檻、利率市場化，以及網際網路金融的衝擊等，均會加劇銀行業競爭，降低銀行利潤率，促使銀行業告別暴利時代，回歸至市場平均盈利水準。部分實力較差、管理水準欠佳的金融機構，則要面臨生存危機，在不遠的將來，銀行破産倒閉或將司空見慣。如此，對於廣大儲戶來講，錢存在銀行裏就不再絕對安全，一樣會有血本無歸的可能性。
在市場經濟體制裏，金融機構佔據核心地位，銀行被稱為“萬業之母”，與所有行業、所有人的利益息息相關。而且，我國民眾的儲蓄率非常高，老百姓有存錢的習慣，對銀行的信任度也非常高，認為銀行不會倒閉的思維早已根深蒂固。事實上，由於政府出於穩定社會的角度考慮，一直實行的是國家隱性擔保的方式，以國家信用為銀行背書，承擔起了無限托底的責任，這才是銀行和儲戶都不怕倒閉的根源。
可這麼一來，銀行和儲戶就降低了風險意識，反而不利於風險控制，實際上是縱容金融風險。而且，由於部分民眾缺乏金融常識，容易盲聽盲信盲從，一有風吹草動就集體擠兌，會影響金融機構的正常經營。因此，從規範金融機構控制風險，保護儲戶利益的角度出發，推行存款保險乃是必由之路，也是金融市場化改革的標準配置。
如此，則可以提醒儲戶注意存款風險，不要完全寄託在政府身上，而是遵循市場規則，由保險基金負責賠付損失。對於金融機構而言，則要擺脫對政府托底的依賴性，加強資本風險控制，同時，通過繳付存款保險保費的方式，將風險轉嫁給保險基金。可見，存款保險制度的意義非常重要，對於推動金融市場化改革，穩定經濟發展，保障儲戶利益均具有很大效用。 ■江德斌
