國務院法制辦公室昨天全文公佈了《存款保險條例（徵求意見稿）》。根據這一徵求意見稿，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　徵求意見稿規定，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財産中受償。

　　為什麼要搞存款保險？什麼樣的存款能得到保障？保費由誰來負擔？對於一系列熱點問題，中國人民銀行有關負責人和專家給予了解答。

　　記者從國務院法制辦了解到，有關單位和各界人士可在今年12月30日前，通過中國政府法制資訊網、信函和電子郵件三種方式提出意見。

　　保護存款人權益的重要措施

　　對百姓而言，存款保險制度有些陌生，其實世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。在應對國際金融危機中，存款保險制度有效避免了擠兌的發生，最大限度地保護了普通儲戶的利益。

　　“實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防範和化解金融風險、維護金融穩定中發揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業基礎性制度安排。”央行有關負責人表示。

　　所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別銀行經營出現問題時，使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出，存款保險制度主要出發點是加強對存款人的保護。通過法律程式明確建立存款保險制度，可以更好地起到穩定人心、增強信心的作用。

　　一旦存款保險制度建立完畢，我國將形成包括央行最後貸款人職能、銀監會審慎監管和存款保險制度三道金融安全網。

　　99.63％存款人受存款全額保護

　　存款保險制度和百姓關係最密切的指標就是最高償付限額。這次公佈的徵求意見稿明確，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　央行有關負責人解釋説，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付。

　　50萬元限額夠不夠用？央行根據2013年底的存款情況進行測算，可覆蓋99.63％的存款人的全部存款。

　　“這意味著，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”央行有關負責人指出，這個限額並非固定不變，可根據經濟發展等因素調整。

　　超過50萬元的存款怎麼辦？中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇“支招”：可在多家銀行分別開立賬戶，從而實現存款的全額保護。

　　保費不用儲戶承擔

　　存款保險制度雖然名為“保險”，但和一般理解的保險並不一樣，保費並不用老百姓來承擔。

　　“存款保險制度作為國家金融安全網的一項基礎性制度安排，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。”央行有關負責人介紹，存款保險制度建立之後，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水準遠低於絕大多數國家的水準。

　　央行有關負責人解釋説，收取保費主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，通過實行基準費率和風險差別費率相結合的制度，促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經營和健康發展。

　　有利於民營中小銀行發展

　　一直以來，我國銀行業結構以大銀行為主，民營中小銀行發育不足。這已成為實體經濟融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業服務態度和品質感到不滿意的重要原因。

　　郭田勇分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

　　“存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。”央行有關負責人指出，存款保險將為大中小銀行創造一個公平競爭的環境，推動各類銀行業金融機構同等競爭和均衡發展。