中國網財經11月30日訊(記者 嵐楓)由華夏新供給經濟學研究院主辦的【新供給金融圓桌】第4期-“加快發展網際網路時代的普惠金融”研討會于29日在京舉辦。光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，未來的網際網路金融是跨界、融合和客戶體驗三大主題相結合，所以，未來的銀行應該是跨界的，融合的，是客戶體驗至上的銀行，會更多的滿足客戶的需求，來創造客戶需求。

　　同時，她也談到，未來中國的網際網路金融業面臨了很大的挑戰，一是中國網際網路的産品和技術缺乏中國原創；二是網際網路金融下道德底線在哪；三是如何維權；四是如何構建較完善的信用體系。

　　以下為演講實錄：

　　金融是一個古老的行業，但是它也是一個不斷進步的行業，作為金融的血液，金融支撐了世界各國金融由小到大，由區域走向全球的階段，推動了社會財富不斷的增加和壯大。

　　網際網路金融的實質還是金融，從威尼斯誕生到現在經歷了幾百年，這幾百年來銀行不斷的運用當時最現代的技術服務自己的客戶。

　　進入上世紀80年代以來，中國的銀行業也是在與時俱進，1985年中國銀有了第一張信用卡，1987年中國銀行引入了第一台ATM機，上世紀90年代，各家銀行為客戶逐步的提供電話銀行。網上商城和網上銀行是在1997年的時候，各家銀行紛紛推出。那個時候我在中國銀行工作的時候，我們在1994年實現了第一筆網上支付，跟商戶一起合作。那個時候的客戶體驗度的確不是很好，不是因為銀行的原因，是因為當時的技術並沒有發展得像今天一樣好。我們都知道現在每個人手上的智慧手機所能運算和承載的量是20年前所有設備的總和都做不到，是它的20億倍的能力。所以，隨著技術的進步，銀行也在與時俱進。

　　銀行業運用了現代的技術，在銀行本身的存貸匯最核心的三大職能方面做了許多的工作。從存款方面，我們最核心的變數就是資金投在哪，期限結構是什麼，能夠給客戶帶來多大的收益。圍繞這些核心變數，我們的産品越來越豐富，特別是保證性理財和非保證性理財，受到了客戶光大的歡迎。

　　圍繞銀行的貸款，它最核心的變數也有三個方面，一個就是抵押質押物是什麼，風險多大，貸款的期限結構是什麼，它的利率水準，這三個變數進行組合，我們銀行業為客戶提供的産品越來越豐富。

　　圍繞著匯這個功能，利用三個最核心的核心點，賬戶、介質和平臺，這麼多年來銀行業展開了非常豐富的創新。所以，電匯、銀行卡、本票等等産品不斷的出現，使得我們現在每一個客戶只要你能夠獲得相應的銀行産品，在全球200多個國家，3000多萬商戶，300多萬個ATM和數萬家銀行都能實現聯網通用。

　　隨著網際網路移動通訊技術的進步，我們國家銀行業電子支付的交易量逐年上升。2006年全行業只有16億筆，到去年全行業是258億筆，8年來，我們增加了16倍，複合增長率超過30%。

　　銀行業在與時俱進，傳統的銀行是以物理網點為基礎來開展的金融服務。現在銀行已經通過網上銀行、手機銀行、電話銀行在為客戶提供豐富多彩的一些金融服務。現在産品越來越豐富，渠道越來越多元，客戶體驗越來越好，這就是三個A，為客戶提供更好的服務。

　　未來的網際網路金融，我個人認為是跨界融合和客戶體驗三大主題相結合。圍繞銀行最傳統的存貸匯展開。存貸融合方面，直銷銀行和資産平臺會推動我們由信用仲介向信用加資訊仲介轉變。在貸匯融合方面，我們供應鏈會發展的更豐富，實現物流、資訊、資金流的三流合一，未來的物流銀行、資訊流銀行會應運而生，銀行將進一步跨界融合，發揮各自的長處，實現優勢互補，達到資源共用，互利互惠的特點。我們會跟更多的企業合作，整合渠道，整合資源，資訊共用，共同方便快捷的服務我們的客戶。所以，未來的銀行應該是跨界的，融合的，是客戶體驗至上的銀行，會更多的滿足客戶的需求，來創造客戶需求。

　　我們也看到我們也面臨很大的挑戰，第一大挑戰就是中國的原創在哪？我們現在所看到的網際網路的産品和技術都是基本上舶來品，缺乏中國的原創，更缺乏的是我們中國的原創去影響世界，包括IBM的王總也要介紹他們的雲計算。從全球大機服務來想，唯一能夠服務支撐的還只有IBM，所以，中國雖然有大機，大家知道銀河計算是全球計算速度最快的設備，但是它沒有商業應用，它沒有應用平臺，我們用不起來。所以，現在各家銀行用的大機還是IBM。

　　第二個是我們的道德底線在哪。在我們物聯網時代，每個人都變的極其透明，中國因為沒有隱私法，我們相關數據在網際網路企業和在各行各業廣泛的存儲，我們每天要接到很多騷擾電話，很多騷擾短信，而美國為此制定了近40部法律，銀行業要遵守實名制，遵守反洗錢法，網際網路金融下，如何實現或者如何貫徹執行這部法律，這也是擺在我們前的一個問題。

　　　第三個是如何維權。2012年網路犯罪讓美國損失了207億美元，710萬網民受損。公安部公佈2013年中國破獲網路案件17萬起，直接經濟損失2300億，受害者接近三億。相當於平均每分鐘有600人受害。在網際網路金融方面，美國有7部法律，現在也不斷的在完善。人民銀行正在起草網際網路金融的相關法規，但是我們看到的更多的是通知規定而沒有法律。所以，如何維權，如何堅守我們的法律底線、道德底線也是一個問題。

　　第四個方面的挑戰和問題，我們如何構建較完善的信用體系，我們在中國更多的是從社會學的角度考慮思考信用更多一些，而美國更多的是從純經濟學的角度考慮的更多一些。在美國1837年就有了信用公司，然後1970年公平信用報告法就出臺，而我們現在還在規劃過程中，而且我們現在的徵信內容也是非常有限，我們徵信中心的溫總今天也出席了我們會議，未來的路也是很長。

　　總的來講，在資訊時代開啟的黎明，我覺得人類社會未知的永遠是大於已知的。