■ 我市銀行紛紛調利率 10萬元存3年利息最高差2400元

　　■ 存錢方法挺多 “貨比三家”後精選存錢法才能讓收益不減

　　本報記者 溫傳斌

　　昨日上午，長春市民郭女士在吉林大路附近一家銀行大廳內，準備把到期後取出的5萬元錢再存入銀行，可她有些犯難，因為現在有些銀行的利率不一樣了。郭女士説：“前幾天我先是聽説銀行降息了，後來又聽説有些銀行利率比以前還要高。”

　　就在幾日前，中國人民銀行決定，自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，並且將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。

　　那麼降息後，怎樣存錢才更合算呢？昨日記者走訪了我市市區部分銀行，不僅發現當下在長春存錢各銀行利率有很大差異，還了解到，用對存錢的方法也可獲得最大的存錢收益。

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　　“極品存款法”

　　降息後，大家普遍關心的是怎麼存錢，到哪家銀行存錢最“合適”。記者走訪中了解到，説到存錢，其實找到適合自己的方法也很重要。曾經在網路上出現的“一天也不放過，榨幹銀行利息”的“極品存款法”，被眾多網友奉為神帖。帖子稱，以前大家一般都選擇一個月存幾百、幾千、幾萬，然後迴圈1年12單，3年36單，但這樣在無形中浪費了半個月甚至一個月的利息。如果儲戶每天定存50元，30天1500元，1年18250元。一年後每天都會有一單定存到期，到時選擇到期後連本帶息繼續定存，一天利息都不放過，就可以把銀行的利息“榨幹”。

　　這樣的“極品存款法”看上去很“美”，但實際操作適合所有人群嗎？聽完記者的介紹，某銀行大堂經理稱，這樣的存錢方法要保證每天存50元，會浪費很多時間，其操作性有一定的難度。還有對於絕大多數人來説，其工資是以月結形式發放的，沒必要按天來存款。此外時間成本也很重要，理財不僅要考慮收益，也要考慮時間成本。

　　那麼這個存款法能實現嗎？一位銀行工作人員告訴記者，如果按這樣的方法用5年時間存錢，那麼10年後最後一天才能得到最後一筆存款和利息，那麼相比直接定存5年，其收益是一樣的，所以這樣的收益根本不可能實現，最後總的收益水準也不可能超過5年定期的收益率。

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　　“12存單法”

　　特點：適合工薪家庭

　　“極品存款法”既然不靠譜，那麼怎麼存錢才能做到收益最大化呢？在吉林大路附近一家銀行內，該行一位理財師向記者簡單介紹了幾種適合不同人群的存錢方法。

　　據了解，像“極品存款法”需要每天都存錢，這樣看起來不太現實，那麼可以按照這個思路每月拿出一定的閒錢進行存款，連續存一年，畢竟對於絕大多數工薪族來説，每個月進行存款還是比較現實的，那麼一年下來就有12張存單。

　　記者了解到，依“12存單法”類推，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，其原理與“12存單法”完全相同。其好處為，定存利率遠遠高於活期存款利率，還可以適當考慮延長定存期限，獲益更高。此外，這樣的方法存單年年、月月迴圈往復，一旦急需用錢，便可將當月到期的存單兌現。不過，這樣的方法需要持之以恒。

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　　走訪中記者獲悉，大多數人希望自己手中的資金既能靈活地運用又能夠升值。很多市民表示，把錢存5年定期，能得到最多的利息，但5年間需要使用這筆錢時，卻只能按活期存款利率計息。那麼對於這樣的情況，有什麼方法才能收益最大化呢？一位銀行的理財師向記者介紹了“分開存錢法”。

　　據了解，這種方法就是把現金分成不同額度進行定期存款，像存10萬元現金，就將它分成不同額度的4份，1萬元、2萬元、3萬元、4萬元，然後將這4張存單都存成定期存款。如果在定存期間需要用錢的時候，就可以取出和所需數額接近的存單，這樣既能滿足用錢需求，又能得到最大限度利息。

　　該理財師稱，這種方法適用於在規定期限內有用錢預期，但不確定何時使用、一次用多少的市民。用“分開存錢法”不僅利息會比活期存款高很多，而且在用錢的時候還能以最小的損失取出所需的資金。

　　利率分仨梯隊 “大行”略低於“小行”

　　昨日，記者走訪我市部分銀行發現，絕大多數銀行已經對存款利率進行了調整，由於浮動區間增大，各家銀行的利率浮動政策也不盡相同。像此次降息後，一些銀行的存款利率並沒有上浮到頂，而有一些銀行存款利率不降反升。可以説，各家銀行的利率大概可歸為3個梯隊，其特點是“大行”略低於“小行”。

　　記者了解到，五大行可歸為一個梯隊，其定期存款利率都沒有上浮到頂，都比較低，但卻保留了5年期存款項目。像在吉林大路附近某銀行內張貼的定期利率表顯示，3個月利率為2.6085%；6個月為2.805%；1年為3.025%；2年為3.685%；3年為4.4%；5年為4.675%。與央行基準利率相比，其上浮空間為10%左右。

　　相比五大行，一些股份制銀行可歸為一個梯隊，記者注意到，這些銀行的存款利率存在很大的差異。像某股份制銀行活期利率較高，為0.42%，並且已經取消了5年期存款；像某股份制銀行1年期存款利率上浮到頂，為3.3%；像某股份制銀行活期存款利率較高外，2年期和5年期存款利率還要比五大行低。可以説，存款利率的制定也反映出各股份制銀行對存款結構調整的目標。

　　此外記者還注意到，在長春處於第三梯隊的一些個別銀行，各期的定存利率已經上浮到頂。臨河街附近一家銀行的工作人員告訴記者，銀行內各期的定存利率已經上浮到頂，其中3個月利率為2.82%；6個月為3.06%；1年為3.3%；2年為4.02%；3年為4.8%。可以看出，該銀行的3年期存款利率，比降息前還要高。

　　10萬元存3年利息最高差2400元

　　銀行存款利率在20%的範圍內調整，利差對銀行大客戶的吸引力較大，同時也對普通市民造成了一定的影響。像部分銀行用足政策後，在3年期和5年期定存上不降反升。有的銀行還對存款利率執行了一浮到頂政策。那麼對於普通市民來説，選擇不同銀行存款，其利息能相差多少呢？

　　以存款10萬元錢定存3年為例，某銀行執行的是基準利率14%，那麼3年的利息總計為12000元；如果按照某銀行3年期上浮到頂4.8%的利率計算，則3年的利息為14400元，在這兩家銀行所得的利息相差2400元。

　　央行將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整到1.2倍，可以説，這一舉措進一步提高了銀行利率的市場化程度，各家銀行可以根據自身的經營需要靈活地制定出利率政策。

　　記者注意到，長春一些銀行對此次央行降息及存款利率浮動區間擴大反應迅速，其定期存款利率已經上浮到頂，這樣的銀行有一個共同的特點，就是決策的半徑小，反應快，與一些“大行”相比，它們能夠對存款利率浮動區間上限的改變做出迅速的反應。

　　某股份制銀行一位工作人員告訴記者，近日銀行內調整的存款利率都是按照規定利率執行的，有些時候不是馬上都能調到上限的，但不排除日後還有上浮的空間。該工作人員還坦言，對於利率的浮動，也增加了銀行間的競爭，像這幾天有很多市民都在諮詢該銀行利率的浮動大小，這説明市民也會根據利差來選擇銀行。

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　　央行降息信用卡利息降不降？

　　央行宣佈降息後，信用卡利息降不降呢？記者了解到，信用卡目前的利息為每天萬分之五，這個利息是央行規定的，每家銀行都執行這個利息，而自央行公佈了信用卡的利息規定後這個標準就沒有變過，並不隨每次的央行基準利率變化而變化。所以此次央行降息受益的只有“房奴”“卡奴”依然要按原計劃償還自己的卡債。