本報記者 孫霄

　　“只要5萬元，就能解決我的問題了，但是因為額度小，條件高，手續又多，到銀行辦了三四次也沒辦成，任何一個地方缺東西或者出現差錯，都得回家重新準備。”近日，長春市民任女士遇到了一件煩心事兒，準備開一家小超市的她還缺少5萬元左右的資金，但幾次去銀行辦理貸款時都遇到了不同的“門檻兒”，而且總得提前下班才能趕上銀行的工作時間，來回折騰了三四次後，她感覺實在是“傷不起”了。

　　此時，任女士想起在自己家對面的樓下，還有一家開在小區裏的“小”銀行，她抱著試試看的心態去詢問能不能辦理貸款。“沒想到他們還真有針對小區居民的小額貸款服務。這銀行離我家不到20米，也不怕來回跑，工作人員幫我反覆核對，準備好了所有的材料，一次性把申請提上去了，兩天后我就接到銀行通知説審核通過。”任女士高興地説。

　　【現象】 小型銀行網點開進社區

　　任女士所説的“小”銀行，是某商業銀行在小區內開設的社區支行。近年來，社區支行業務在國內蓬勃發展，股份制商業銀行都紛紛加入這個行列。這些社區支行多開在傳統銀行大網點難以覆蓋到的小區內，由少數幾名工作人員和電子化自助設備組成，為居民辦理業務諮詢、開戶、貸款、理財、銀行卡、電子銀行等基本業務。

　　2013年12月13日，銀監會印發了《中國銀監會辦公廳關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，指出“社區支行、小微支行是指定位於服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，屬於支行的一種特殊類型”。在吉林銀監局關於同意某銀行某社區支行開業的批復中也提到，該社區支行核準業務範圍為“人民幣存款、貸款、結算業務；代理兌付、銷售政府債券；從事銀行卡業務；代理收付款項；經中國銀行業監督管理委員會批准的、由分行授權的其他業務（以上經營範圍不辦理對公業務和人工現金業務）”。

　　近幾年，社區支行開始在長春安家落戶，根據各銀行官方網站顯示，我市現有社區支行10家左右。那麼，和普通支行網點相比，社區支行的服務和運營方式又有哪些特殊性呢？帶著這樣的疑問，記者走訪了長春市內3家不同銀行的社區支行。

　　19日，記者來到位於繁榮路我的家園小區內的某銀行社區支行。在這裡，沒有被厚厚的防彈玻璃隔開的窗口，也沒有收銀臺、點鈔機，只有幾臺自助設備、兩張辦公桌和一名工作人員。

　　“除了現金業務以外，開銀行卡、用銀行卡存取款、購買理財産品、申請貸款，在這裡都能辦，還能交這個小區的電費。”經常來這家社區支行辦業務的小區居民趙先生説。該行客戶經理告訴記者，他們能辦理除對公業務和人工現金業務外的大多數銀行日常業務，主要是依靠電子化自助設備完成，工作人員則在一旁協助居民操作設備，或者接受諮詢，也會幫助居民向上級銀行提交辦信用卡、貸款等業務的申請。

　　【差異】 專屬優惠 錯峰服務

　　許多居民反映，吸引他們選擇這家社區支行的原因，除了位置便利、人少不用排隊外，主要是社區支行會對附近居民提供一些專門的服務和優惠，比如開卡免費。“到街上的‘大’銀行裏辦借記卡，一般要交10塊錢的費用，還要排隊，填單子，看工作人員啪啪啪地蓋一堆章，每次都得半個小時。但通過這裡的自動開卡機辦卡是免費的，而且刷一下身份證，輸入一些資訊就行。來這裡的都是小區居民，平時人不多，不用排隊。”居民蘇女士告訴記者，因為免費又方便，她搬來後不久就在這裡開了一張卡，前後僅用了5分鐘。

　　除了開卡免費，在社區支行還可以刷卡購買理財産品。在位於繁榮路大禹城邦小區的一家社區支行，市民馬大姐正在購買一款理財産品。“一般銀行下午四點半左右就下班了，有的理財櫃檯還會提前半個小時，這比我們單位的下班時間都早，總也趕不上有人在。而小區裏這家現在天天下午六點才下班，到了夏天，有時晚上七點鐘來，裏面還在辦公。”馬大姐對記者説。

　　“我們冬季營業時間是10時到18時，夏季有時會到19時，如果有居民來辦業務，還可以延長。”在大禹城邦小區內某社區支行，一位客戶經理告訴記者，這種錯峰營業，不僅是為了照顧到多數居民的下班時間，同時也有利於銀行借助更多居民開展業務。

　　按照對社區支行的相關規定限制，這家社區支行同樣不接手人工現金業務，幾名工作人員除了為居民辦銀行卡，提供貸款申請外，大多數時間都是協助居民用銀行卡在自助設備上存取款、購買理財産品、交電費。

　　【分析】 金融服務“最後一公里”

　　“無論是哪家銀行的社區支行，主要都是靠拉動存款、貸款，經營理財産品來獲取效益的，所以社區支行的工作人員除了日常接待居民外，一般也要出門‘跑業務’。而無論是位於社區內的地理環境，還是錯峰上班制，或者為居民提供更加多樣化、更加便利的服務，對於銀行方面來説，都是一種雙贏的策略，取得居民更多的好感和信任，銀行工作人員‘跑業務’也就更容易。”一位銀行業內人士分析説。

　　同時，社區支行帶給銀行方面的好處還有成本的節約。由於沒有繁雜的窗口，也不辦理人工現金業務，社區支行在硬體設備和人力資源上的成本可以大大降低。“在長春，建設一家普通支行的投入資金最少也要500萬，而一家24小時自助銀行的成本約為30萬到50萬，社區支行的成本要看所選小區的租金等具體情況，難以準確估計，但一定是在兩者之間，而且遠低於普通支行的成本。”該業內人士透露。對於銀行而言，社區支行是在探路金融服務“最後一公里”，將之前的“讓客戶到網點來”變為現在的“到客戶身邊去”，是以較低成本換取更多的盈利潛力。而近年來興起的社區支行多由一些新興的股份制銀行開設，這也許可以視為其在行業競爭中尋求新的突破點。

　　【預測】 與客戶資訊對稱是一大優勢

　　“社區支行從創立的宗旨來説，就是服務一定範圍內居民的小型商業銀行。不僅僅是字面意義上的開在‘社區’裏，一個合格的社區支行還要具備更加了解居民、靈活性更大的特點，同時開發出更適合社區居民的服務方式與産品。”吉林財經大學金融學院的付瓊博士説。“社區銀行”的概念起源於西方金融發達國家，現階段在美國發展得比較成熟，原指資産規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。“社區”既可以指一個省、市或縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。而我國這種“人工+自助”的社區支行形式，雖然在概念和模式上與西方國家的“社區銀行”有所不同，但服務於範圍內居民的宗旨是一致的。而且相比而言，美國的社區銀行更注重産品的開發，國內的社區支行則以服務取勝。

　　也正因為是這樣的服務宗旨，與大網點和自助銀行相比，社區支行的人工服務有著獨特的優勢和作用。“雖然隨著電子化自助銀行的功能越來越全面，也許未來能取代大部分的人工服務，但就目前來講，接待客戶和協助客戶操作設備的工作人員仍然不可或缺，與客戶資訊對稱可以看做是社區支行的一大優勢。”付瓊博士説。同時，社區支行採用的是關係性融資，也就是建立在和客戶資訊對稱基礎上的融資，由工作人員直接近距離與居民接觸仍然是必要的。她認為，在中國新興的社區支行是正在蓬勃發展中的銀行模式，與普通銀行是功能上相輔相成、共同生存的關係。