■ 金融行業記者 李 琳 通訊員 申保堅

　　對於“理財”這個名詞大家都不陌生，除了股票、基金和儲蓄以外，保險也是一種不錯的理財方式。以保險為核心的理財，一般指通過購買保險，利用保險産品的保障功能來管理人生的各種風險，保證家庭生活的正常進行。當然，某些保險産品本身具有一定的投資功能，例如投資連結保險和萬能保險的保費可以分為兩部分，一部分用於保險保障，另一部分用於投資，這樣既可以為未來的不確定性提供保障，還可以獲得安全，可觀的投資收益。

　　在人生的不同階段，面臨不同的財務需要和風險，以保險為核心的家庭理財可以有不同規劃。

　　重積累的探視實習期

　　這是指從正式參加工作到婚後有子女之前的這段時間，大約為10年。該時期的主要特點是沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，但閱歷和經驗都不夠豐富，缺少財富積累，抗風險能力較弱。因此，應盡力尋找高收入機會，廣開財源，節約消費，不尋求高風險性投資，應作穩妥增值的投資理財計劃，為將來打好基礎。在具體操作上，這一時期，應著重選擇保障型的保險産品，附加意外險和健康險，而投資或儲蓄保險則可以在收入增加後再做補充。總體來説，這一時期是經濟積累與投資理財的初步探索時期。

　　重消費的理財綜合期

　　這是指從孩子出生到其10歲左右這段時間。該時期的特點是撫養和教育孩子、贍養老人的負擔較重，家庭生活消費也佔很大比例，因此投資與消費應綜合考慮，如購房置業、收集藝術藏品等，儘量在消費中尋求保值和增值的可能。除此之外，還可增加保險險種，做好一定比例的低收益風險投資和儲蓄保險、教育保險等多方面相結合的投資理財計劃，為平穩致富做好全方位的物質和精神準備。

　　風險高回報高的投資期

　　這是指40歲左右到退休前這段時間，約為20年。在這一階段，人的內在素質、工作能力、經濟狀況已達到頂峰，精力充沛，可以選擇適合自己文化背景與社會環境的經濟領域，把握時機實行高風險的投資，通常成功率較高，即便遇有風險時，損失也不會太大。若採用保險這一工具來投資，可以選擇一些比較安全、資金流動性好、可操作性強的投資型保險。另外，還要重視預防風險，充分考慮風險規避，強化家庭成員的養老和醫療保障，同時減輕重大疾病發生時的財務損失。

　　安穩的守業期

　　無論你有多大家産，如果年齡已經超過60歲，就應該轉變投資方式，把有形資産壓縮得很少，而把無形資産——技術、經驗、知名度、社會地位等儘量發揚。守住現有産業和家業是該期的主要任務，通常不再進行性的風險性投資。

　　總而言之，每個人不論處於何種狀況，只有充分了解自己的人生與家庭各個階段的特點，才能讓自己的人生和財富得到最好的規劃。