根據中國人民銀行要求，11月起，全國銷售終端（POS機）將關閉晶片銀行卡降級交易，晶片銀行卡將只能插，不能刷；明年起，各家銀行也將陸續停發磁條卡，只發行晶片卡。隨著銀行離“晶片”時代越來越近，市民手中的磁條卡是否可以繼續使用？持有磁條卡的市民是否該將磁條卡升級為晶片卡？如何升級？各家銀行都是怎麼收費的？

　　磁條卡還能用但最好更換

　　今年5月，央行印發《關於逐步關閉金融IC卡降級交易有關事項的通知》，決定在全國範圍內逐步關閉金融IC卡（俗稱“晶片卡”）降級交易。11月起，全國的POS終端都將關閉這一功能，到2015年1月1日金融IC卡將全面取代磁條卡。

　　所謂降級交易，是指為了防止因技術相容問題導致交易不能完成，銀行在受理晶片卡時，仍可以降級使用磁條介質完成交易。目前90%以上的晶片卡均為“晶片+磁條”的複合卡，如果降級交易，也就意味著晶片並未發揮實際功效。“這種‘磁條+晶片’的複合卡實際上是一種推廣初期的過渡性産品。對於持卡人來説，關閉降級交易能有效保護金融IC卡持卡人資金安全。有效防止了金融IC卡磁條可能産生的偽卡欺詐行為。因為從安全方面考慮，晶片卡更為安全已經成為共識。從技術層面上而言，磁條卡比較容易被複製，一旦磁條資訊被盜取，就可以出現‘卡未離身’，但資金被盜的情況。晶片卡則因為具有專門的技術加密保護，複製的難度極高，因此很難被不法分子複製盜刷。”省城一家銀行負責銀行卡業務的負責人告訴記者。

　　那麼，取消降級交易後，原有的磁條卡還能夠繼續使用？答案是肯定的。央行表示，存量巨大的磁條卡，將採取自然淘汰的方式逐漸退出。而且，記者從多家銀行了解到，目前關於磁條卡停用的具體時間表並沒有明確規定。目前，央行僅僅是對磁條IC複合卡不得降級刷卡做了相關的規定，“所以從使用方面來説，普通單磁條卡不影響持卡人刷卡的正常使用。”上述銀行負責人表示。不過，從安全的角度出發來講，換晶片卡是大勢所趨，持卡人有必要及早換卡，還是建議市民儘早換成晶片卡。

　　各銀行換芯收費標準不一

　　銀聯最新數據顯示，目前，全國ATM和POS已基本全部實現晶片卡受理，銀聯晶片卡發卡量已突破10億張，佔新增銀行卡發行總量的八成以上。而記者從山西銀聯也了解到，目前我省市面上的ATM和POS機也都已具備晶片受理功能，而且不少商場、超市的工作人員也都已經提前接受培訓如何使用晶片卡，所以對於打算換晶片卡的消費者來説，並不用擔心使用不方便。

　　此外，記者走訪了解到，目前太原的各家銀行網點都可以辦理磁條卡換晶片卡業務，只需持舊卡和身份證前往櫃檯即可。不過，各大銀行換卡所收取的費用卻不一而同，有些銀行提供免費換卡服務，有些則須支付數十元的工本費。

　　以幾家國有銀行為例，在工商銀行辦理儲蓄卡“換芯”業務需要收取工本費5元；農業銀行同樣也可以給客戶辦理升級晶片卡業務，也要收取每卡5元的工本費；交通銀行則對首次開卡的客戶將實行免費，只有辦理二次以上的開卡、換卡業務，才收取每張卡20元的工本費；相比之下，建設銀行磁條卡升級需要費用相對較高，市民無論是開一張新的晶片卡，還是升級晶片卡，都需交40元的工本費。

　　而一些股份制銀行還會根據卡片類型決定換卡是否收費。例如興業銀行更換晶片卡需收10元的工本費，但對於高級別的持卡客戶則執行免費；招商銀行辦理或更換晶片卡的收費標準為普卡收10元工本費，金卡和金葵花卡免費；中信銀行辦理或更換晶片卡的收費標準為普卡20元工本費，金卡10元工本費。

　　此外，記者走訪發現，也有部分股份制銀行如光大銀行、華夏銀行等可以將原來的儲蓄卡免費更換成晶片卡。

　　換芯收費引質疑消協認為應免費

　　進入11月，隨著磁條卡換“芯”進程的提速，關於部分銀行換卡過程中收取工本費的做法，也引發質疑。更先進的晶片卡無疑需要更高的成本。據業內人士介紹，目前晶片卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。全國目前有近34億張磁條卡要換成晶片卡，成本將數以百億元計。更換晶片卡的鉅額費用，由誰來買單？

　　近日，中消協在官方網站上就發表觀點明確表示：銀行卡換“芯”應由銀行自擔費用。中消協認為，從銀行的安全保障義務看，保障銀行卡客戶的資金安全，使其免受各種不法侵犯，是銀行應盡的法定義務。磁條卡存在不安全風險早已被發現，本次換卡是銀行為消除不安全風險而採取的相應措施，這種為履行安全保障義務而增加的成本，應由銀行自行承擔。

　　中消協稱，從銀行卡的性質看，無論磁條卡還是晶片卡，都是銀行從事金融交易的經營工具，經營者為其經營工具所付費用應作為整個經營成本的一部分核算。目前，在用銀行卡大多在卡面上註明“本卡的所有權屬××銀行所有”，故銀行卡及其更換費應由銀行承擔，銀行不能借助淘汰不安全産品，變相向消費者加收費用，將本應自己承擔的經營成本轉嫁給消費者。

　　中消協強調，從銀行與客戶簽訂的合同看，銀行要求客戶將原有的磁條卡更換為晶片卡，屬於對原有合同的單方變更，應與消費者協商一致，並儘量減少對消費者的不利影響。銀行換卡行為會導致消費者諸多不便，如換卡費時耗力、原有綁定交易因卡號變化需重新調整等，銀行應本著消費者至上的原則，儘量採取換卡不換號的升級方式。

　　晶片卡無疑比磁條卡更安全，但記者在採訪中發現，市民換卡的積極性並不高，其中一個原因就是收費。“要是換晶片卡收錢，我肯定不換。”市民張先生告訴記者，換卡本來就比較麻煩，收費就更沒動力。而張先生態度也代表很多消費者的心聲。市民李女士就認為這錢當然應該銀行出，在她看來，銀行每年從銀行卡上的收費已經很多了，換卡應該是服務客戶的一部分。

　　多數銀行換卡須換號綁定房貸先別換卡

　　除了收費以外，阻礙市民換卡積極性的另外一個原因就是目前省城多數銀行換卡必須換號。“聽説換新卡後要換號，如果不是強制要求換卡，我目前還不想更換，因為我的銀行卡和支付寶，微信支付、信用卡還款，還有一些其他繳費業務綁定在一起，如果換了卡，需要重要設定太繁瑣，如果非換不可，我再去換。”在最近一項網路調查中，超八成網友認為，如果換卡不保號，重新綁定業務將是大麻煩。

　　那麼，如果換卡必須換號的話，有些人在舊卡上綁定了諸如水電煤氣代繳、話費代扣、甚至是基金理財、股票賬戶和房貸還款，是否也能一起隨著舊卡到新卡呢？對此，記者諮詢省城多家銀行了解到，申領新卡後，如果卡號改變則會影響到以前的卡片上關聯的所有業務。所以，如果換卡又換了號，持卡人要第一時間持有效身份證明前往各種營業廳重新辦理綁定業務，同時網上銀行賬戶以及支付寶賬戶也需要重新綁定新的銀行卡。

　　為此，銀行人士建議，如果持卡人將個人住房按揭貸款綁定其卡片上，則不建議其短期內換卡，因為房貸賬戶的變更手續比較麻煩，持卡人需要花費的時間和精力較多，一不小心，錯過了還款期就會造成貸款逾期。另外，如果舊卡還綁定了理財、基金等業務的持卡人，建議其待到理財産品或者基金贖回後再進行銀行卡的更換。因為一般理財和基金的第三方存管業務變更只需要在銀行櫃檯完成即可，但是如果在申購期內進行換卡，可能會影響産品的贖回，因此建議持卡人在理財到期後再進行新卡的更換和申領。

　　本報記者薛皓中