□金證券記者 管偉

　　9月30日，央行正式發文鬆綁“限貸”，利率下限為基準0.7倍，房貸還清再購房算首套。自此，樓市重回“不限購、不限貸”時代。新政刺激了相當一部分有改善居住條件需求的家庭，想提前結清房貸再次申請貸款購房。不過，這部分市民“還老貸新”似乎並不划算。、

　　《金證券》記者了解到，目前大部分銀行針對首套房貸款仍然實行基準利率，7折利率仍然遙不可及。如果市民提前還了此前的七折利率貸款，享受目前大部分銀行針對首套房實行的基準利率政策，那麼，20年將要多還近30萬元的利息。

　　提前還貸市民增多

　　新的房貸政策是這樣的：對於貸款購買首套普通自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準利率的0.7倍；對擁有1套住房並已結清相應購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房，執行首套房貸款政策；對擁有2套及以上住房並已結清相應購房貸款的家庭，又申請貸款購買住房，銀行業金融機構應根據借款人償付能力、信用狀況等因素審慎把握並具體確定首付款比例和貸款利率水準。

　　隨著房貸政策的鬆綁，考慮“還舊貸新”、改善居住條件的買房者也多了起來。

　　一家國有銀行信貸人士告訴《金證券》記者，“根據政策，只有還清手中現有房貸，才能享受到目前的首套房房貸政策。”有相當一部分眼下就要買房的客戶，目前不得不提前還貸。 由於許多貸款人士此前都享受到了至少八五折的優惠利率政策，而目前的利率政策為基準，因此，相當一部分市民目前仍處於走一步看一步的“等貸”狀態。

　　房貸優惠青黃不接

　　儘管房貸新政規定“首套房貸款利率下限為基準0.7倍”，但是對於銀行來説，真正實施起來不是一朝一夕的事。

　　《金證券》記者了解到，目前針對首套房，南京也僅有兩家銀行實行基準利率0.95倍的政策，其他大部分銀行依然實行基準利率。

　　據了解，在2008年至2011年間，有相當長的一段時間裏銀行實行首套房貸打七折的政策，部分市民享受到了此優惠利率。

　　《金證券》記者做的一項小調查顯示，目前手中有房屋貸款的朋友，有六成左右享受到了七折優惠利率，三成左右享受到了八折至八五折優惠利率，剩下不多的市民享受九折至基準利率1.05倍。

　　百萬貸款20年多還26萬7

　　銀行人士提醒，對於“還舊貸新”的市民來説，不但要算算還舊貸新的中間成本，還要掂量一下還款是否已經超過1/3的時間，因為如果還貸時間超過三分之一，那麼，“還舊貸新”更不合算。

　　一家國有銀行信貸部人士給《金證券》記者算了一筆賬：如果手上有七折利率的市民，以貸款100萬元，還款期限20年計算，目前五年期以上貸款利率為6.55%，如果享受到七折利率為6.55%×0.7，月供為6342.47元，20年共要還利息52.94萬元；而如果還了七折利率，實行目前的基準利率，同樣貸款100萬元，期限20年，那麼月供為7485.2元，20年利息為79.64萬元。如此算下來，20年利息相差26.7萬元。

　　該信貸人士表示，事實上，如果原有貸款已經還了1/3，如果當初按揭選擇的是常用的等額本息還款方式（就是每個月還款額一樣），一旦還款時間已過總貸款時間的1/3，相當於已向銀行還了大部分的利息，此時提前還貸也不划算。此外，一部分銀行還規定，貸款還款時限沒有超過一年可能要交違約金。因此，該人士建議，在“還老貸新”之前，一定要考慮手頭的貸款優惠力度有多大，已經月供了多長時間等，否則得不償失。