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德國:汽車信貸普遍

  • 發佈時間:2014-10-23 06:00:25  來源:經濟日報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  作為汽車製造業大國,德國的汽車金融服務起步較早、發展較快,不僅能滿足購車者的消費需求,而且能滿足經銷商的融資需求。

  德國杜伊斯堡—埃森大學汽車研究中心的報告顯示,2012年,德國新車平均售價為26446歐元。這對大多數人來説都是一筆不小的開銷。一般來説,用戶為購車籌措資金主要有個人積蓄、出售舊車得款、銀行信貸和饋贈補貼等4種方式。據統計,這4種方式分別佔購車價格的28%、15.8%、54%、2.2%。可見在德國,汽車消費信貸已經是最普遍的購車方式。據統計,以此方式購車的比例佔德國每年汽車總銷售量的70%左右。

  德國貸款購車的條件十分寬鬆,只要年滿18歲,有相應的駕駛執照和固定收入來源證明,就有資格貸款買車。一般來説,首付為20%左右,多者可達50%,少者甚至可以享受零首付。還款期限的彈性也比較大,可以1至2年,也可以長達7至8年。消費者可以選擇在汽車銀行、獨立汽車融資機構和商業銀行選擇辦理貸款購車。

  在德國,常見的購車信貸服務主要有3種:一是傳統的汽車信貸模式。在此模式下,消費者與經銷商確定首付額度、月還款額度和還款時限後就可以將汽車開回家。二是汽車租賃信貸。在此模式下,消費者相當於以貸款的形式租車,並不是車輛的所有者,而只是使用者。到期之後,消費者應將車輛歸還經銷商。選擇這種模式的企業客戶居多。三是“三方融資”模式。這種模式是傳統信貸、租賃信貸以及“氣球信貸”的結合。在此模式下,消費者以傳統信貸的模式支付車輛費用的一部分。在還款到期後,消費者可以選擇像租賃信貸模式那樣將車輛歸還,或者選擇還清尾款以將該車留下。如果選擇將車留下,消費者亦可以選一次性付清或以新的分期貸款合同將其還清。這種情況下,消費者相當於選擇了一種前期還款金額較小,但貸款到期日後還款金額較大的“氣球信貸”。

  除了服務購車者,德國汽車金融服務機構尤其重視“間接”服務模式的開展,即幫助經銷商融資。這屬於汽車金融服務公司間接刺激銷售採取的措施。相關服務包括為汽車經銷商提供採購車輛貸款和營運設備貸款。目前,德國汽車經銷商的經營模式是首先向製造商購買汽車,放入倉庫,然後再把車出售給消費者。經銷商需要特別注意保持平均庫存水準以降低庫存成本,以及確定合理的銷售戰略,盡可能賣出更多的汽車。在經銷商著手銷售新車型時,汽車金融服務公司會先確定經銷商的最大負債能力,然後決定提供何種融資服務。

  為了在日益激烈的競爭中脫穎而出,德國的汽車金融服務機構(主要是汽車銀行)將提供增值服務放在首位,力圖在融資領域開發更多新型金融産品。德國的汽車金融服務機構已經開始走全能銀行路線,不僅為客戶提供交易服務和貸款,同時還提供基金服務和各類保險,幾乎發揮了所有金融仲介機構的功能。

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