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第三方搜索平臺變身銀行理財團購 投資者擦亮眼需防範風險

  • 發佈時間:2014-10-20 05:31:47  來源:南方日報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  理財觀察

  近日有第三方網際網路理財平臺推出的“一元團購”銀行理財産品,以“低門檻”、“傻瓜式理財”的新玩法爭食理財市場這塊大蛋糕。但普益財富研究報告分析指出,此類團購方式存在違反監管政策的嫌疑,另一方面也蘊藏著較大的風險。

  普益財富研究員牟鑫表示,近期,有第三方理財平臺如“錢先生”、動互聯金融APP“94bank”等本是銀行理財産品搜索的網際網路平臺,轉向購買渠道進行突破,提供類似銀行理財“團購”的模式。例如,“錢先生”工作人員介紹,該平臺可接受用戶的委託,以“多對一”團購的模式代購銀行理財産品,即投資者最低可1元參與,籌夠銀行理財産品的投資起點金額之後再去銀行購買理財産品。産品到期後,該網站支援無限額當日提現,普通用戶需支付每筆5元的手續費。據了解,“錢先生”每日會推出一款收益率為7%的限時“秒殺”産品。該收益除了銀行的預期收益之外,還包括“錢先生”提供的“輔助收益”。

  但不難發現,這類平臺的種種賣點卻涉嫌打法律的“擦邊球”。根據銀監會《商業銀行理財産品銷售管理辦法》,風險評級為一級和二級的理財産品,單一客戶銷售起點金額不得低於5萬元。其次,客戶首次購買理財産品前需在本行網點進行風險承受能力評估,商業銀行對理財産品的銷售也不能進行任何委託和外包。

  此外,牟鑫還分析表示,“錢先生”團購的銷售模式不符合首次面簽的規定,以網站法人代表名義去做風險測評、面簽和購買理財産品的風險等級不能作為真實投資者的風險等級。投資者通過平臺組團購買銀行理財産品,而實際上與銀行簽署購買理財産品協議的是該網站,銀行並沒有與投資者直接建立和形成理財産品買賣合同關係,而客戶與平臺簽訂的實際也是一種非正式協議,投資者面臨著很大風險。其中包括投資資金的監管問題,投資者將資金劃至該網站虛擬賬戶後無法跟蹤、確認資金的去向,投資者需承擔利益受損的風險;此外,網站是否遵從客戶的委託,投到相應的理財産品中也無從保證。

  事實上,早在今年5月,另一家移動互聯金融APP-94bank也推出類似的“銀行寶”,並提供“多對多”模式,從數十家銀行選擇不同的投資項目進行投資,形成了多個債權後,平臺作為債權轉讓人再將這些債權組合打包進行出售。用戶通過“銀行寶”從債權轉讓人那裏獲得自己所投資的那部分資金和回報,債權隨即又重新回到債權轉讓人手裏。此“銀行寶”每日開放申購與贖回,用戶可按天贖回投資資金,提現手續費為每筆2元。

  牟鑫認為,與“錢先生”如出一轍,94bank同樣面臨上述涉嫌違規的問題,其強調的“極度分散投資”在防止收益下跌帶來的風險的同時,産生的流動性風險卻不能被忽視。普益財富分析師表示的,觀察94bank2014年10月16日當天持有的債權組合,是由8家銀行的18款理財産品構成,投資週期最短為8天,最長為189天。而大部分理財産品因其封閉性是不能提前贖回的,若用戶資金大額贖回的情況下,網站流動性或將受影響。

  “儘管不斷涌現的網際網路金融創新足以吸引投資者的目光,然而作為投資者,需對這類産品有足夠清晰的了解,在看到其帶來‘福利’的同時,更應該考慮其背後的隱形風險,切忌盲目做出投資選擇。”牟鑫提醒投資者。同時,日益創新的網際網路金融平臺“踩線”監管邊界的情況越來越突出,亟待監管層出臺新規制約在創新背後打法律“擦邊球”的行為。

  南方日報記者 黃倩蔚

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