對很多人來説，存錢也是賺錢之道。

　　這樣存錢自然傻：幾年的工資獎金全部躺在銀行卡裏，睡在活期賬戶中，利息多少？0.385%。

　　這樣存錢就精明嗎？智慧轉存、智慧約定、貨幣基金，絞盡腦汁組合使用，最後得意洋洋，利息比活期高6倍。多少？年化收益率2.31%，還不到一年定存利率。

　　學會智慧存錢，才真是會存錢。

　　■本報記者 汪敏華

　　不讓零錢長睡眠

　　寶寶類理財産品初問世時，給很多人上了一課：1元錢都能投資。不讓零錢在活期賬戶上休眠、用足小錢自然是智慧理財的第一步。

　　寶寶類7日年化收益率高過銀行定存，甚至高過普通貨幣基金，就讓很多人趨之若鶩。到現在，寶寶類理財産品的收益率已經成為一桿尺規，只要高於寶寶類，就是好産品。

　　上月微信理財通一個活動成了新聞：理財通-民生加銀理財月度某日開放僅僅10分鐘就告售罄，很多理財通的小夥伴紛紛抱怨沒買到。這款理財産品到底有多好？

　　5.68%——七日年化收益率在普通貨幣基金和寶寶們的7日年化收益率普遍只有4.3%、一年期理財産品年化收益率普遍在5.5%左右時，民 生 加 銀 理 財 月 度 産 品5.68%的收益率確實彈眼落睛。

　　千元起購，每個工作日都可以申購，申購贖回均無手續費。

　　這就算稀缺了嗎？很少小夥伴點頭稱是。其實，千元起步，收益率高過寶寶類，甚至超過一年期理財産品收益率達到6%以上的産品，市場並不匱乏。比如，平安集團旗下陸金所的“富盈人生”，起點金額1000元，3個月期限的年化收益率達6.2%，一年期的年化收益率可達7%。

　　甚至，更少的錢，100元，也能賺取6%以上的收益。比如點融網的新手投資團起投金額只有100元，年化收益率達7%，且保本保息。高手投資團起投金額500元，年化收益率達7%-16%，本金有保障。

　　事實上，購買寶寶類、微信理財通産品的客戶，並非一個月只能結余個一二千元，很多人的支付寶賬戶內資金達四五十萬元，這筆鉅款還不急等用，就這樣拿貨幣基金的收益，實在是太可惜了，完全可以將大部分資金進行中長期分配，購買有第三方擔保機構托底的高收益理財産品。

　　信託理財雖然利息是季度付或者半年付，但因為其“剛性兌付”的潛規則還沒打破，因此被不少有大資金的投資者視為理財坦途。當前固定收益類的信託産品起點門檻普遍在100萬元左右，個別50萬元，一些帶有慈善性質項目的信託産品起點門檻最低只有30萬元。一般而言，融資類信託産品一年期的預期收益率在7.5%-8%，2年期的在8.5%-9.5%，個別高的可以達到10%，3年期的一般可達到12%甚至更高，遠遠高於一般的銀行理財産品，至於銀行定存利息更是望塵莫及。同時，信託理財産品的投資期限也短中長期皆有，使投資者可以根據資金的流動性要求進行靈活投資，結構化證券類産品期限有3個月－6個月的，融資類一般為1年-2年，另類投資時間較長，一般超過3年。在目前，有3類信託理財産品還是應謹慎對待切莫隨意購買的，一是投資于礦産項目，二是發放貸款于二、三線以下城市房地産業的，三是投資于藝術品等小眾市場的。

　　尋求月月有利息

　　智慧存錢的第2個原則是：保持充足的現金流。

　　很多年輕人看好貨幣基金、寶寶類、微信理財通的理財産 品，緣 于 啥 時 需 要 用 錢，贖回就行。如果購買90天或1年期的産品，就算收益高，但萬一臨時要用錢時，不是抓瞎？

　　這是多慮了，採用迴圈存款法，完全可以讓存錢人既每月能拿一筆利息，又保證有充足的現金流。就以陸金所的“富盈人生”為例吧，可以採取2種投資方法。一是3個月迴圈投資法。如果投資者在近幾個月內説不準就要用錢，那麼，就每月出資1000元，購買3月期、年化收益率6.2%的富盈人生，到第4個月時，第一筆投資的1000元到期了，如果需要使用這筆資金，則取出； 如不需要使用，這筆錢加上第4個月投資的1000元，繼續購買3月期富盈人生。以後每月操作以此類推。這樣，從第4個月起，投資者等於每月有一筆錢到期。如果資金不動用，則本金越積越多，利息也越來越多。二是一年期迴圈投資法，即投資者每個月購買1000元一年期、年收益率7%的“富盈人生”，到第13個月時，第1個月投資的“富盈人生”到期，如果資金不用，則可以加入當月投資的1000元，繼續投資。記者查詢了陸金所的網站發現， “富盈人生”幾乎每週都有新品，這種節奏有利於年輕人強制儲蓄，可在每月拿到工資後的第2天，購買1000元富盈人生。一年下來，就能結余1.2萬元。

　　在實際生活中，很多人並不缺錢，只是喜歡一次性存筆大數額的錢，兩次存錢時間要間隔數月，有的人甚至喜歡把家裏所有的錢集中在一起，十幾萬元、幾十萬元甚至上百萬元，一次性購買一年期的理財産品。臨時急用錢時，就調不過頭寸。這部分的投資者可以採取2種投資法，一是按上述的迴圈存錢法； 二是尋找一款每月付息到期還本、或者每月等額償付本息的理財産品，比如金鹿財行的 月 利 寶，年 化 利 率 可 達12%，每月付息。如果投資者存50萬元，每月可得5000元利息，既能賺足利息，又能保證每月都有一筆資金可利用。需要提醒的是，每月等額本息償付的理財産品雖然看上去年利息很高，有的可達8.61%，但因為是等額本息，實際到手的利息只有年化利率4.5%左右，並不合算。

　　嘗試做個小債主

　　在寶寶類理財産品方興未艾時，另一類網際網路金融産品 P2P 也 星 火 燎 原。要 不 要買，敢不敢買，收益有多高？風險有多大？讓很多人羨慕嫉妒恨。其實，智慧理財的第3個原則是：適當冒一點風險。完全杜絕風險的保守投資，其實資産貶值的風險最大。可以根據自己的實力，做個小債主。

　　融360跟蹤了300家交易活躍的 P2P 網貸平臺發現，這些平臺平均年化收益率主要分佈在“14%-16%”和“18%-20%”這兩個檔位，佔比51%。有人認為，在證券市場上捕捉一個漲停板並不容易，但在 P2P 市場上，獲取10%以上的收益並不困難。穩健類的投資者可以鉚牢銀行係、國資係和保險係的 P2P，保險係以陸金所為代表，其主要特點是風險管理嚴格，對借款人採用線下驗證方式，要求借款人到指定渠道進行身份驗證及資料核對，再將資料上傳到後臺進行統一風控審核，嚴格分離客戶資金和平臺自有資金，由第三方支付機構進行資金管理。其 P2P 産品年化收益率8.4%-8.6%，等額歸還本息。

　　銀行係網貸平臺在風控模式、流程管理方面都是銀行安全級別，平臺跑路風險小，投資人本息較有保障。招商銀行率先開銀行係 P2P 網貸平臺先河——小企業e家，投資項目都是招商銀行給中小企業客戶提供的借款，因此從項目的綜合資質及水準來看，更具規模性及可靠性，年化收益率在7.5%－8%。

　　國資係的典型平臺是開鑫貸，由國家開發銀行、國開金融和江蘇省國有大型企業共同設立。其主要特點為：國字號背景決定了平臺有較強公信力，但投資門檻普遍較高，開鑫貸起投金額1萬元，金開貸起投金額3萬元，年化收益率平均在9%左右。

　　做個聰明小債主也是要遵循投資紀律的，比如不要把錢放在一個籃子裏，這個籃子，既指一個産品，也指一家 P2P 機構，比較穩妥的是小額分散購買不同P2P 機構的不同的産品。