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銀行卡價格體系有望重塑:借貸分離,差別定價

  • 發佈時間:2014-10-18 10:29:43  來源:新華網  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  借貸分離、統一商戶類別已成共識

  ⊙記者 顏劍 ○編輯 孫忠

  在銀行卡發卡量突破42余億張之後,重塑銀行卡價格體系已經成為監管和産業各方的共識。業內人士認為,實現借記卡、貸記卡差別定價;取消商戶行業分類;線上線下統一定價等將成為未來銀行卡價格體系改革的趨勢。

  借貸分離,差別定價

  統計顯示,截至今年6月底,我國銀行業共計發行信用卡達4.22億張,佔整個銀行卡發卡量近10%,累計授信額達5萬億,未嘗授信額接近2萬億元。

  央行支付結算司副司長樊爽文17日在“價格體系重塑——中國銀行卡産業發展論壇”上表示,2003年以後,信用卡市場獲得了長足發展,但是相對應的信用卡定價機制卻未發生變化。“在當前的市場發展形勢下,實現借貸分離已成為産業各方共識。”

  就此,建設銀行信用卡中心副總經理黃勇在此次會議上認為,當前銀行卡的定價機制不足以覆蓋信用卡成本。他表示:“信用卡僅資金成本(約為0.4%)、風險成本(約為0.2%)兩項相加後的最低成本就達到了0.6%,此外還存在運營和市場行銷等其他成本。”

  目前我國銀行卡刷卡手續費的總體水準約為0.35%。而國內外信用卡收入的主要來源是刷卡結算手續費。他表示,“現行的定價不足以覆蓋信用卡成本。”

  並且,由於定價體系的不完善,信用卡已經成為套現工具,資金外流用於生産經營、投資、民間借貸等活動。“信用卡套現是造成信用卡不良率升高的主要原因,2013年末信用卡逾期未償信貸總額達251.92億元,較上年末增加105.34億元,激增了72%。”

  他表示,去年信用卡套現激增的重要原因實際上與去年2月25日起全面下調銀行卡手續費有著密切的關係。“在這樣的定價體系之下,信用卡套現的資金成本年化只有0-5%的水準,遠低於銀行貸款、P2P借貸、民間借貸等手段。”黃勇表示。

  黃勇建議,應該根據借記卡、信用卡的商業模式不同,由卡組織負責對手續費實行借貸分離。在肯定應該實施借貸分離的差別定價的前提下,樊爽文認為,差別定價的模式最終可能會信用卡收費標準高於借記卡,從而使得商戶拒絕受理信用卡。“包括對持卡人消費習慣的影響必須在實施之前進行充分的評估。”

  取消行業分類,線上線下統一定價

  近年來,收單市場實現迅猛發展,但行業中的亂象也層出不窮,套碼、切機等情況屢禁不止,監管層為此多次重手出擊整頓市場。從業內人士看來,這種亂象的背後,實際上與不科學的定價體系有著莫大的關係。

  樊爽文表示,套碼的問題根源在於商戶分類上,在未來的定價改革中,“應該取消商戶分類,只要有差價,就會去套用。”黃勇也表示,應該進行市場統一定價,對不同行業進行統一定價,消除套利誘因。

  上海交大産業發展與技術創新研究院院長陳宏民則認為,在定價結構上,應從商戶差別定價轉為卡種差別定價。在渠道管理上,基於線上線下一體化發展趨勢,應從線上線下雙軌制的管理模式轉為線上線下統一管理。

  針對線上線下的定價問題,黃勇表示,當前線上消費業務為市場定價,線下消費則為政府定價。隨著線上線下業務的不斷融合,兩個市場的邊界正日益模糊,一些創新業務同時包含了線上和線下的特徵,適用性難以判斷。

  他説:“價格雙軌製成為部分收單機構進行渠道套用的巨大動力,從交易數據報文上無法還原商戶經營真是場景,存在巨大的風險隱患。”為此,他建議將線上線下價格並軌,將線上定價納入政府定價體系並與線下價格統一,消除套利空間,同時結合不同線上支付産品的風險水準可對價格做適當調整。

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