借貸分離、統一商戶類別已成共識

　　⊙記者 顏劍 ○編輯 孫忠

　　在銀行卡發卡量突破42余億張之後，重塑銀行卡價格體系已經成為監管和産業各方的共識。業內人士認為，實現借記卡、貸記卡差別定價；取消商戶行業分類；線上線下統一定價等將成為未來銀行卡價格體系改革的趨勢。

　　借貸分離，差別定價

　　統計顯示，截至今年6月底，我國銀行業共計發行信用卡達4.22億張，佔整個銀行卡發卡量近10%，累計授信額達5萬億，未嘗授信額接近2萬億元。

　　央行支付結算司副司長樊爽文17日在“價格體系重塑——中國銀行卡産業發展論壇”上表示，2003年以後，信用卡市場獲得了長足發展，但是相對應的信用卡定價機制卻未發生變化。“在當前的市場發展形勢下，實現借貸分離已成為産業各方共識。”

　　就此，建設銀行信用卡中心副總經理黃勇在此次會議上認為，當前銀行卡的定價機制不足以覆蓋信用卡成本。他表示：“信用卡僅資金成本（約為0.4%）、風險成本（約為0.2%）兩項相加後的最低成本就達到了0.6%，此外還存在運營和市場行銷等其他成本。”

　　目前我國銀行卡刷卡手續費的總體水準約為0.35%。而國內外信用卡收入的主要來源是刷卡結算手續費。他表示，“現行的定價不足以覆蓋信用卡成本。”

　　並且，由於定價體系的不完善，信用卡已經成為套現工具，資金外流用於生産經營、投資、民間借貸等活動。“信用卡套現是造成信用卡不良率升高的主要原因，2013年末信用卡逾期未償信貸總額達251.92億元，較上年末增加105.34億元，激增了72%。”

　　他表示，去年信用卡套現激增的重要原因實際上與去年2月25日起全面下調銀行卡手續費有著密切的關係。“在這樣的定價體系之下，信用卡套現的資金成本年化只有0-5%的水準，遠低於銀行貸款、P2P借貸、民間借貸等手段。”黃勇表示。

　　黃勇建議，應該根據借記卡、信用卡的商業模式不同，由卡組織負責對手續費實行借貸分離。在肯定應該實施借貸分離的差別定價的前提下，樊爽文認為，差別定價的模式最終可能會信用卡收費標準高於借記卡，從而使得商戶拒絕受理信用卡。“包括對持卡人消費習慣的影響必須在實施之前進行充分的評估。”

　　取消行業分類，線上線下統一定價

　　近年來，收單市場實現迅猛發展，但行業中的亂象也層出不窮，套碼、切機等情況屢禁不止，監管層為此多次重手出擊整頓市場。從業內人士看來，這種亂象的背後，實際上與不科學的定價體系有著莫大的關係。

　　樊爽文表示，套碼的問題根源在於商戶分類上，在未來的定價改革中，“應該取消商戶分類，只要有差價，就會去套用。”黃勇也表示，應該進行市場統一定價，對不同行業進行統一定價，消除套利誘因。

　　上海交大産業發展與技術創新研究院院長陳宏民則認為，在定價結構上，應從商戶差別定價轉為卡種差別定價。在渠道管理上，基於線上線下一體化發展趨勢，應從線上線下雙軌制的管理模式轉為線上線下統一管理。

　　針對線上線下的定價問題，黃勇表示，當前線上消費業務為市場定價，線下消費則為政府定價。隨著線上線下業務的不斷融合，兩個市場的邊界正日益模糊，一些創新業務同時包含了線上和線下的特徵，適用性難以判斷。

　　他説：“價格雙軌製成為部分收單機構進行渠道套用的巨大動力，從交易數據報文上無法還原商戶經營真是場景，存在巨大的風險隱患。”為此，他建議將線上線下價格並軌，將線上定價納入政府定價體系並與線下價格統一，消除套利空間，同時結合不同線上支付産品的風險水準可對價格做適當調整。