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“POS貸”便利服務小微企業

  • 發佈時間:2014-10-08 11:32:27  來源:濱海時報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  “終於可以進貨了,這樣就不會錯過年末消費旺季了!”經營禮品生意的吳平心情大好。上個月,她還在為如何解決貨款問題犯愁;而現在,80萬元的“快易融”已經打進她的賬戶。不過,既沒有抵押房産,也沒有擔保,這“快易融”到底是憑什麼發放的呢?吳平指了指店裏安裝的POS機,原來,吳平口中的“快易融”就是平時常常聽到的“POS貸”。憑藉穩定的POS機流水量數據,吳平向快錢申請了這種貸款。據《理財週刊》

  基於大數據分析的“POS貸”

  最近幾年,不少銀行與銀聯、快錢等機構都推出了“POS貸”業務,叫法上雖然有些差異,但實質相同,比如招商銀行“POS商戶貸”、民生銀行“暢易貸—流水貸”、光大銀行“POS快貸”、華夏銀行“刷卡貸”、中信銀行“POS網路貸”等。這類貸款的主要依據就是商戶最近幾個月或1年的POS流水情況,再配合企業規模、業務水準等綜合考評後給予授信。

  據銀行工作人員介紹,之所以可支援這一業務模式,是基於大數據分析。當商戶申請“POS貸”後,銀行的數據中心就會調取商戶近6個月(不同銀行可能不同)的POS機流水數據。在銀行一整套的專業分析系統下,這些數據隱藏的“商戶能力圈”逐漸清晰。“把6個月長度的刷卡數據綜合起來,一個商戶的高峰銷售額能達到多少、擁有多少客戶、銷售能力如何這些資料都可以完整展現。”中信銀行有關負責人表示。

  當然,如果你覺得這個方法太簡單,期待人為製造一個“流水充足”的假像矇混過關,那可就錯了。要知道,銀行的大數據分析可不僅僅是看刷卡流水這一項的,查看是否有異常的交易情況就是重要一環。

  “比如説超過經營實際情況的大額交易,商戶POS機刷卡流水一個月平均是50萬元,這個月突然大幅增長或大幅下降了數倍,系統就會自動降低這個數據在整體分析中所佔的權重,使得異常數據不會對審批結果造成過大的影響”。銀行專家提出,如果發現商戶的POS機刷卡數量也明顯超出正常水準,或者有明顯的關聯性交易,比如兩個賬戶來回倒錢,銀行也會立即查證數據的真實性,“系統會對異常交易進行警告提示,對於無法證明合理性的流水記錄,在信貸審批時不予採信。”

  憑藉著銀行對POS機刷卡流水大數據的掌握和分析,“POS貸”不僅給商戶帶來了便利,也成了銀行支援小微企業發展的重要産品。不少銀行的“POS貸”月發放量節節攀升,在小微企業中的知名度也日益提高。

  各銀行標準有別

  不過,銀行“POS貸”業務的具體條件、標準有所不同,銀行除了有流水要求外,同樣需要客戶提供資産證明,並設有一定的準入條件。因此,如果你期待獲得一筆“POS貸”貸款,還要先做做功課。

  光大“POS快貸”是幾家銀行中比較突出“快”的。據了解,在審批環節,最長只需要5個工作日。同時,採用隨借隨還、按日計息的方式來給與授信,降低了企業借款成本。而在授信期限方面,光大可以給到的最長時效為2年。

  中信銀行的“POS貸”業務與銀聯商務合作,同時也是銀聯商務“天天富”系列産品。其額度比較高,最高可達200萬元,通常能給到客戶月POS機流水的3倍。在期限方面,最長貸款1年。申請人除了提供一般的身份證明件外,還要提供家庭財産狀況證明,企業經營情況相關材料(如銀行對帳單、納稅憑證),以及貸款資金用途證明(如合同、訂單、發票)等材料。

  與中信相似,招行的“POS貸”也需要客戶提供必要的申請資料,包括資産證明、經營場所證明、用途證明等。如果資料齊全,最快可以在2天內完成審批。如果配合開通“週轉易”功能,那麼可隨時通過網上銀行自助辦理借款、還款,隨借隨還,按日計息。開通“收付易”,POS機刷卡收款自動進入個人賬戶。

  民生銀行“暢易貸—流水貸”規定,貸款額度最高150萬元,期限最長1年。申請條件有:企業成立2年以上,從業4年以上;申請人30周歲以上,年齡加授信期限不超過65周歲;家庭凈資産100萬元以上;同時,已經在民生銀行連續發生結算往來超過3個月。

  而華夏銀行“刷卡貸”則對不同行業區別對待,比如餐飲企業,最近1年月均營業額不少於20萬元。而相比其他幾家銀行,額度方面比較寬鬆,最高達300萬元。

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