29日，中國銀監會官網再次發佈兩家民營銀行的批復文件，同意阿裏小微金服在浙江省杭州市籌建浙江網商銀行，同意上海均瑤籌建上海華瑞銀行。此前的7月份銀監會已批准深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營銀行的籌建申請。目前首批試點的五家民營銀行已全部獲准籌建。其中，阿裏小微金服作為主發起人的浙江網商銀行或將成為我國首家純網路銀行。

　　復星加入阿裏發起人團隊

　　此次銀監會批復中，市場關注度最高的是由阿裏小微金服籌建的民營純網路銀行。根據批文，銀監會同意小微金服等發起人籌建浙江網商銀行，阿裏小微金服、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資産經營有限公司作為四個發起人，持股比例分別為30%、25%、18%、16%。與此前公佈的試點方案相比，增加了第二大股東上海復星。

　　值得關注的是，雖然比另外三家民營銀行牌照晚到幾個月，但阿裏此次獲得的是銀監會批出的首個網際網路銀行牌照，與阿裏力爭的方案基本一致。作為主發起人，阿裏小微金服29日回復南方日報記者表示，作為首批民營銀行試點之一，正如申報的名稱所寄望的那樣，“網商銀行”就是網際網路商業銀行，未來，會基於網際網路的思想和技術，通過大數據分析，去服務草根消費者和小微企業，服務實體經濟，拓展商業的邊界。

　　阿裏小微金服副總裁、盛傳將出任浙江網商銀行行長的俞勝法表示，網商銀行會採用“小存小貸”的業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求，“小存小貸”具體來説是指主要提供20萬以下的存款産品和500萬以下的貸款産品。

　　此外，銀監會對上海華瑞銀行的批復顯示，上海均瑤（集團）有限公司認購該行總股本30%股份，上海美特斯邦威服飾股份有限公司認購該行總股本15%股份，其他認購股份佔總股本10%以下企業的股東資格，由上海銀監局按照有關法律法規審核。

　　銀監會表示，籌建工作應自批復之日起6個月內完成，並按照有關規定和程式向當地銀監局提出開業申請。如未能按期完成籌建，應在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次，最長期限為3個月。逾期未提交開業申請的，籌建批准文件失效。阿裏小微金服表示，“同之前申報的籌備一樣，網商銀行的籌建，同樣會在監管層的指導要求下有序推進。”

　　“網商銀行”不受區域限制？

　　在業界看來，和傳統銀行不同，浙江網商銀行將基於阿里巴巴所搭建的網際網路商業生態。29日，阿裏小微金服負責人回復時表示，網商銀行會採取全網路化營運，以網際網路為主要手段和工具，針對電子商務平臺的小微企業和草根消費者提供有網路特色、適合網路操作、結構相對簡單的金融服務和産品。

　　此前，俞勝法接受記者採訪時也強調，阿裏要做的是純網際網路銀行，將不設線下實體網點。“我們期望能用網際網路的技術、網際網路的理念，尤其是網際網路信用，去提供適合小微企業和草根消費者的金融服務，拓寬網路商業的邊界。”

　　民營銀行試點之初，銀監會針對地區給予試點名額，所批的民營銀行也屬於區域性經營管理。據了解，阿裏的“網商銀行”申報的註冊地在浙江杭州，然而“網商銀行”網路化的經營模式是否不會受到區域經營限制？

　　對於經營區域範圍的問題，俞勝法此前曾表示要等銀監會的最後解釋。但29日阿裏的回復中沒直接涉及這一問題，僅表示“網際網路銀行在具體的籌建中，將會依循監管層的指導，進一步完善我們的業務方案。”

　　此前有不少聲音認為，阿里民營銀行成立後，將與母公司阿裏小微金服的小額貸款公司業務高度重合。對此，阿裏小微金服表示，民營銀行籌備完成後，未來一段時間，會繼續保持兩者的並行，以維持各種服務，這兩者中間並沒有衝突。籌建的銀行和現有小貸業務，在數據能力、服務理念等方面是一脈相承，的確會吸取阿裏小貸在數據、風控等環節的積累，也會依循阿裏小貸所提供的小微企業信貸服務經驗。此外，阿裏還表示，網商銀行自身也會探索以開放和平臺化的方式去運作，擴大和更多金融機構的合作。

　　國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠此前分析認為，四大國有銀行和股份制銀行在信貸市場上的份額超過60%，我國的金融體系相對於小微企業來説是大馬拉小車。

　　有業內人士表示，期望從網際網路孕育而生的網商銀行，能為實體經濟、為日常生活帶來更多創新服務，並在此基礎上完善網際網路金融誠信體系，讓信用創造財富。網商銀行的誕生，將豐富國內網際網路商業生態中的金融服務和金融創新。

　　■連線

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：

　　須完善存款保險制度

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也認為，鼓勵探索民間資本發起的自擔風險的民營銀行，是改革的進一步深化。民營銀行規模比較小，從經營特點上看，有利於解決中小企業或小微企業的融資問題，能使金融生態更加豐富。“金融生態不能只有大魚而沒有小魚小蝦，市場競爭更加充分，能夠提高整個銀行業的運營水準和金融活力。”郭田勇表示。

　　不過，小銀行在發展階段中，可能會存在信譽度不高和社會認知程度不高的問題。郭田勇認為，應通過存款保險制度和宏觀審慎監管體系的建設，讓所有的商業銀行按照同一個遊戲規則運作。存款保險制度能夠把銀行的損失與存款人的損失隔離開，提高銀行整體的信用額度，這對中小銀行非常有利。而宏觀審慎監管體系可以隔絕單一問題銀行的風險傳導。

　　雖然目前已有五家民營銀行獲批籌建，但也有學者認為，在存款保險制度還未建立、利率市場化沒有真正完成的情況下，還無法大規模設立民營銀行。利率市場化與降低銀行準入門檻是一枚硬幣的兩面。隨著利率市場化的深入進行，銀行的準入門檻才能往下降。目前先進行試點，為未來大面積放開做好準備。