■ 金融觀察

　　中國已經有了許多網際網路金融産品，不管業內業外都對之稱為網際網路金融。那些産品實際上就是網際網路+傳統金融，或者傳統金融+網際網路。

　　昨天銀監會又批准兩傢俬營銀行設立，一家是由均瑤集團、美特斯邦威為主發起人的上海華瑞銀行，另一家是浙江螞蟻小微金融服務集團、復星、萬向三農集團等為主發起人的浙江網商銀行。之前，銀監會曾批准由騰訊聯合發起成立的前海微眾銀行，還批准在溫州和天津籌建兩家由當地私營公司成立的銀行。至此，從去年就開始説的首批5家民營銀行試點均已獲得正式批准，就待他們正式營業，看他們如何在長期由大型國企壟斷的銀行業內騰挪施展出一番新天地了。

　　中國銀行業能夠有民營銀行的立身之地，本身就説明瞭中國銀行業由國企壟斷的局面開始被打破，今後可能引起競爭，引起各商業銀行提高自身經營服務水準和效率以及可能促使中國銀行業良性發展。

　　但是，現在已獲批准的5家民營銀行，除了前海微眾銀行和浙江網商銀行之外，其餘幾家就其經營模式來説，與傳統的國有或國有控股銀行差不多。

　　浙江網商銀行的第一大股東是浙江螞蟻小微金融服務集團，它是由阿里巴巴電商更名而來的。銀行獲批後不久，阿裏方面就披露了網商銀行細節，主要通過網際網路為小微企業和草根消費者提供金融服務。他們主要提供20萬以下的存款産品和500萬以下的貸款産品，以網際網路為主要手段和工具，全網路化營運，提供有網路特色、適合網路操作、結構相對簡單的金融服務和産品。和前海微眾一樣，他們可能不會線上下設立網點。

　　之前，中國已經有了許多網際網路金融産品，不管業內業外都對之稱為網際網路金融。其實，無論是網際網路公司銷售經營的網際網路金融産品，還是銀行銷售經營的網際網路金融産品，都是玩弄名詞，都是利用監管縫隙而以資金價格差吸引客戶，一旦加強監管，優勢還是回到傳統銀行一邊。那些産品實際上就是網際網路+傳統金融，或者傳統金融+網際網路。

　　根據阿裏方面透露的浙江網商銀行的經營模式，他們的存款和貸款客戶基本上是他們網站的客戶，網站的大數據庫為網商銀行提供了最大和最基本的客戶信用依據。網商銀行操作的全流程都在自己的網路中，銀行和客戶的資金流動也在網上完成。如此，資金、存款、貸款、服務、客戶信用資料、資金流動狀況，各種銀行業務與網路渾然一體。真正的網際網路金融而不是網際網路+傳統金融，就由此而誕生。

　　銀行本來是為需要存款的人存款，需要貸款的給予貸款。可傳統銀行偏偏“嫌貧愛富”。也難怪銀行，銀行能夠跟蹤這些貸款資金流的財力物力人力都是有限的，何況中國的許多商業銀行已經或者相當程度上喪失了跟蹤資金流的商業銀行應有的業務能力。銀行放款與否只能主要依靠擔保和抵押品。然而，那些最需要錢的窮人和創業者，最缺乏的就是擔保和抵押品。

　　現在小微企業和創業者的貸款，由政府的小微企業、創業企業優惠政策支撐，那是一時的政策傾斜，如果施之長久，那對其他企業、對整個市場環境是否公平呢？如何讓商業銀行在公平的市場環境下，仍然願意貸款給那些缺乏擔保和抵押的小微企業和創業企業呢？

　　網際網路金融可以做到這一點。網際網路金融的客戶以往和今後的經營活動、企業前景、資金流向以及信用度等等資訊均在網站的大數據庫中，它能夠使網際網路商業銀行更為精確地評估客戶的現狀和前景，可以更大程度上減輕商業銀行的風險。因此，網際網路金融能夠比傳統商業銀行有更大的寬容度，能夠從商業的意義上支援那些最需要錢的人。

　　□鬱慕湛（財經評論人）