記者 李素平

　　今年初的《政府工作報告》提出，“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹”。而在利率市場化和網際網路金融浪潮雙重推進背景下，傳統銀行業的突圍變得頗具看點。率先提出小微金融概念的民生銀行，如何應對經濟下行期的市場變化？9月下旬，民生銀行長沙分行迎來六週年行慶。在其屹立於湘江東岸濱江新城的民生大廈，標誌著未來民生銀行將繼續堅守“兩小金融”（小微金融和小區金融），在發展中繼續深耕小微金融，或將探索與網際網路金融合作的新模式。

　　作為全國首家由民營企業發起設立的全國性商業銀行，民生銀行骨子裏融合了民營經濟基因。金融以經濟為基礎，小微企業的成長為經濟注入了活力。近年來，民生銀行長沙分行服務本地小微的業務模式也在不斷完善：從聯保互保，到互助基金模式；從小基金到大基金。在實踐中，民生銀行長沙分行不斷完善提升了服務小微群體的能力。

　　深耕

　　民生銀行開啟小微金融“長沙模式”

　　2008年籌備分行入湘；2009年率先在同業推出商貸通系列，專營小微企業融資、結算；2010年圍繞商戶和小微需求，推財富大講堂，向小微企業普及企業管理和財稅知識；2012年嘗試互助合作基金，從長沙縣花卉苗木到美容美發行業，從紅星商圈的冷鏈市場到瀏陽花炮産業，惠及百姓日常衣食住行細分行業都有涉及……

　　截至2014年8月31日，民生銀行長沙分行小微貸款餘額超過100億元，有貸戶8000余戶，服務本土小微企業近4萬家。立足“兩圈兩鏈”，民生銀行的小微金融覆蓋了高橋、蘆淞、南湖、紅星、中南汽車、馬王堆等幾大商圈，與人們生活密切相關的電器、建材、食品等20多個行業均有其身影。

　　入湘6年，民生銀行長沙分行在深耕小微金融領域不僅拔得了頭籌，也贏得了市場口碑，一定程度上破解了小微企業貸款“成本高、風險大”的難題。去年，該行攜手長沙市商務局中小商貿流通企業服務中心推出的融資平臺，獲得了商務部的認可，作為“長沙模式”向全國推廣。事實上，除了商貸通小微金融債務融資，民生銀行還可為企業發展的不同階段提供股債結合、並購等多渠道融資服務，甚至借助其全國分支行網路，助力拓展銷售渠道等。與此同時，較早發力“小區金融”的民生銀行自身也得到了發展。目前，該行在湖南累計開設了106家社區銀行和離行式自助銀行，已獲批社區支行牌照小區網點35家，紮根小區探索特色發展路徑。

　　作為民生銀行在全國開設的第26家分行，民生銀行長沙分行歷經6年多發展，已經躍居系統內第16位，多項業務指標居前。

　　展望

　　網際網路金融或將“顛覆傳統銀行業”

　　經濟下行期，實體經濟趨嚴峻，作為經濟“毛細血管”的小微企業感受更深。2009年起率先在長沙市場耕耘小微業務的民生銀行對此也有清醒認識，小微群體抗風險能力較弱，在經濟下行期首當其衝。目前中國經濟處於深度調整期，這一領域的貸款不良率必然會高於其他類貸款。

　　民生銀行做小微金融尤其突出對客戶群的研究。據悉，近幾年，部分小微企業在經濟上行期將杠桿放得比較大，在銀行融了大量資金，經營時卻做了許多力所不能及的事情。比如脫離主業去做房地産，或者被不法分子忽悠借給別人，尋求利差，做了準金融的事情，或者出了短期風險，被人騙等。總結近幾年湖南拓展小微金融的發展規律，一批踏實鑽營主業的小微群體，總負債在百萬元以內的較少出風險。民生銀行的兩小金融，還將繼續在發展中深耕。

　　面對來自以阿里巴巴為首的網際網路金融的衝擊，網際網路金融憑藉大量客戶群，基於大量現金流和物流的風控，為海量小微企業帶來的成本節約和效率提升，這對未來商業銀行的商業模式、業務品種和組織架構帶來新的挑戰。需要承認的是，銀行業金融機構有嚴苛的監管，與網際網路金融競爭時不在同一起跑線。但目前網際網路金融缺乏監管，寬鬆伴生著冒進，風險由此凸顯，這是把雙刃劍。民生銀行表示也在佈局，嘗試在合法合規前提下嫁接網際網路的基因，可以肯定的是，未來網際網路金融會給傳統金融業帶來顛覆性變化。

　　記者觀察

　　民生和小微共發展

　　入湘6年，民生銀行長沙分行從芙蓉廣場一隅，到遷址湘江新區濱江沿岸的民生大廈，彰顯著這家銀行入湘以來的快速發展。在這6年裏，長沙分行呈現出了蓬勃生機，不光向民生銀行總行輸送了大量人才，也為大量基層員工創造了收入可能高於支行行長的靈活激勵機制。其小微客戶經理，有專門的微信群作為服務小微群體的溝通平臺，頻繁穿梭于市場和商戶，感知行業的風吹草動。相比客戶的規模大小，他們更看重企業是否長期專注于主業。民生銀行長沙分行內部有一個共識，小微企業一定要做力所能及的事情，儘管小微群體在經濟下行期首當其衝地受到了衝擊，但民生銀行將持續地在發展中化解風險，深耕小微群體。