時下，在談及網際網路銀行的時候，大家多關注銀行渠道下沉。通過開展小微金融服務，許多銀行也形成了一定的模式並由此取得了較好的成長業績。但回顧歷史，人們會發現，網際網路金融的發展與網際網路商業進程保持著高度的一致性，這就讓銀行業從業者可以從更多的視角去思考如何做好網際網路銀行。

　　不久前，在遼寧省葫蘆島召開了服裝電商大會，會議的核心議題是全面推動葫蘆島泳裝産業集群電子商務化。葫蘆島是國內最大的泳裝集群産業基地，産品銷售規模佔全國70%的市場份額。此次電商大會召開的目的，是直接在産業基地孵化電商企業，從品牌基地直接打通到天貓、京東、聚美優品等平臺，實現全面的電子商務化。資料顯示，葫蘆島的泳裝電商已經達到573家，年銷售額達131億元。葫蘆島泳裝産業集群的電商企業希望未來可以繞過平臺電商，讓産品直接進入移動端、社區，到達最終的消費者手裏。

　　目前，一線城市的品牌幾乎全線電子商務化，進入線上、線下全渠道模式。受此影響，二三線城市的産業群看到網際網路發展的商機，也陸續開展電子商務，類似葫蘆島泳裝産業群的情況可以説是遍佈全國，涉及各行各業。

　　北京易誠互動網路技術有限公司産品中心鄭永認為，金融的發展基本上沿襲“貿易的物流—現金流和資訊流—金融”這一路徑。電商平臺掌握貿易活動，産生了物流、資訊流和現金流，這就具備了經營金融的天然基礎。因此類似葫蘆島這樣的産業集群電商化可被視為銀行發展網際網路金融的一個契機，並能依此發展出一種基於網際網路的産業鏈金融。

　　鄭永指出，鏈式金融分為供應鏈金融及産業鏈金融兩大類。大家熟悉的供應鏈金融，是圍繞著“高大上”的核心企業做文章，繼而延伸到其上下游企業之間，鏈條相對較長，涉及的銀行具體業務或服務項目也比較多，可為銀行帶來較好的業務增長。但供應鏈金融這種模式有門檻、有成本，並非所有銀行都能夠參與。在實體經濟環境中，企業會因行業屬性或者産業屬性天然地形成聚集形態，像葫蘆島在泳裝這個細分行業中的高度聚集就是一個典型樣本，針對這些産業集群提供的金融服務可以被稱為産業鏈金融。

　　針對産業鏈金融，鄭永提出一個模式：在産業環境中，必然會有龍頭企業、領航企業和從屬企業的區別，呈金字塔形分佈，這完全是企業在市場環境中遵循基本市場規律自然形成矩陣，同時這為産業鏈融資提供了基礎性條件。産業鏈融資可分為幾個步驟：首先，把龍頭企業或者領航企業聚集起來，這些企業每家從自己的利潤中拿出一部分資金，匯集起來形成産業扶持基金；其次，參考基金成員企業的意見，將這筆基金以定向融資的方式，依照市場風向提供給指定屬性或者方向、且有資金需求的企業。這樣的操作，類似投行，也類似定向投融資。基金出資企業的財富可以隨之增值，同時可以幫助整個産業增值，且可以反哺行業領袖企業以提高其市場地位，保持整個行業的健康增長。就風險管理而言，投資決策的過程就遮罩了相當一部分行業以及市場的認知風險，同時可以避免類似合作社模式的規模性風險的發生幾率，即便出現個別壞賬企業，除了通過傳統的壞賬準備來彌補以外，壞賬資産在産業鏈條環境內合理議價處理，可進行有效的風險稀釋；最後，銀行在其整套模式中充當資金託管、財務管理的角色，這也是銀行自身的專長，並可從中獲取自己應得的利益。如果將這個流程網際網路化，則更可以提高效率、降低成本、快速擴大規模、有效監控和管理處置風險。整個模式，換個角度可以理解為：産業鏈條中財富再分配，資金流轉産生增值收益，且通過流轉為産業本身提供內在驅動資本的過程，同時，因為同處於一個産業環境中，可以有效降低借款人的風險。

　　鄭永表示，金融産品或服務向下游市場滲透是一個大的趨勢，中小企業的市場價值會不斷增大。企業中小型了，融資客戶中小型了，就勢必需要與之匹配的融資方式和業務模式作為配套不斷跟進，這樣銀行才具備個性化競爭優勢。