“土地改革還沒具體制度，基於承包經營權抵押貸款落地還有很多障礙，而現在最契合農民金融需求的還是基於信用的借款服務。”四川省政協農委官員在近日于成都舉辦的“現代農業與金融服務創新高峰論壇”上，為三農發展籌措資金指出了解決方案。

　　“雖然國家助農貸款連續5年平均增速都達到了‘兩個不低於’的目標，農民反映最多的問題還是貸款難。”國家發改委農村經濟司副司長方言根據多年的農村實地調研強調農村貸款難的頑疾。

　　在今年蘭州大學開展的甘肅農村金融發展調研活動也發現，當前農村金融存在一系列問題，農戶獲得貸款條件苛刻、審批手續複雜、申請週期長（一個月至半年）、操作不透明。而急用錢的農民會選擇商業貸款或其他渠道，同時這種不公平也導致“越有錢的人越能貸到款，越沒錢的人越不能貸到款”的現象出現。

　　由於農戶現有的不動産絕大部分為集體性質宅基地上的自建房産，其受相關擔保抵押法律法規及上級行管理要求的限制，均不能用於貸款抵押。農民自有的農業機具由於其專用性和不易變現、難於管理等，多數金融機構都不將其列為有效的貸款抵押物。所以，農戶貸款的擔保抵押非常有限，貸款難問題長期存在。

　　除了小農戶存在貸款難外，現代農業發展中的新型經濟體，如農民專業合作社、農業大戶也普遍存在貸款難題。四川省去年做的統計顯示，50多家合作社裏面能得到貸款支援的只有2戶，每戶平均額度僅有6萬元。

　　被稱為中國小額信貸之父的杜曉山教授説過，普惠金融根在農村。宜信的普惠金融從創立之初就開始紮根農村，通過無抵押的信用借款諮詢服務模式，為西部農民的籌資路打開了一扇窗。

　　2010年底，在甘肅省平涼市崇信縣，宜信普惠開設了第一家服務農民的營業網點。三年後，宜信普惠已經覆蓋了中國西部的陜、甘、川、滇、蒙五省區的40多個區縣，直接服務農戶家庭超萬個，農民足不出戶就能享受到宜信普惠方便、快捷、專業的服務。

　　2013年6月，甘肅省政協沈興國曾經到甘肅省平涼市考察，對宜信普惠設在當地的農村信用借款諮詢服務機構進行了實地走訪。他在調研報告中寫到，“兩年來，宜信普惠為平涼地區2072戶農民及創業家庭幫助獲取了7499萬餘元小額信用借款。”“由於借款門檻低，利率也比其他小額信貸公司低，農民選擇宜信普惠信用借款諮詢服務的群體在不斷擴大。”

　　有專家指出，宜信普惠提供的小額信用借款諮詢服務是屬於民間借貸性質的金融服務創新模式，這種模式有利於增強“三農”和小微企業的金融服務能力，是多層次農村金融服務體系的有益補充，是破解農村貸款難、融資難的有效途徑之一。

　　社會俗語“船小好掉頭”，但是大風大浪來了，很多農戶成為首當其衝的受害者。除了資金難題，能力建設成為農戶發展成長的又一難題。

　　宜信CEO唐寧表示，面對普惠金融的受眾，提供能力建設服務是非常重要也是必要的。普惠金融跟傳統的金融不同的是，就是要滿足農民資金需求的同時，還要給他們提供能力建設服務，關心他們的生産運營問題。

　　宜信普惠非常重視農戶的能力建設，通過提供創業諮詢、生産培訓、組織致富經驗交流等一系列增值服務，助力廣大城鄉客戶的發展成長。唐寧建議運用網際網路金融方式，諸如雲技術、大數據行銷、移動支付等應用，幫農戶解決經營難題，才能從根本上促進農民增收，從而從根本上解決三農問題。