南方日報記者10日獲悉，央行對匯付天下、富友、易寶、隨行付四家第三方支付機構下發處罰意見。據了解，這是針對年初出現的信用卡預授權違規風險，央行繼4月份叫停四家機構發展新商戶之後，進一步下發通知要求四家機構有序退出現有省市的收單業務。

　　業內人士表示，央行此次針對部分三方支付平臺的處罰主要還是為了整頓POS機市場違規套現、切機等事件多發的現象。

　　優選財富投研中心總監張淑霞認為，央行在這個時間點上重提對這些第三方支付機構的處罰，跟目前網際網路金融所處的環境關係重大，主要還是為以後有序推出網際網路金融整個行業的監管方案做準備。未來監管之手將從第三方支付平臺的線下拓展到線上，再到網貸平臺以及其他的網際網路金融領域。

　　不過，有第三方支付機構人士質疑，單方面叫停第三方支付機構收單業務未必能從源頭上解決信用卡預授權等風險問題。其表示，第三方支付機構只是風險鏈條上的一環，要徹底解決問題，包括銀行發卡方在內的機構或許都應該做出調整。收單亂象引發強監管

　　此次央行下重手整頓第三方支付機構並不是沒有原因。就在今年年初，商戶利用信用卡預授權違規套現，引發了監管機構對線下收單亂象的重視。

　　近年來，浙江、福建等地有不少持卡人通過向信用卡記憶體入大額溢繳款，利用預授權完成交易需在預授權金額115%範圍內予以付款承兌的業務特性違規套現。舉例來説，一張只有2萬元信用額度的信用卡，用戶存入100萬元後，預授權額度就擴大到了115萬元，有些持卡人利用這個規則空手套出15萬元。

　　信用卡套現的“空子”源於POS商戶收單業務管理不嚴。由於市場競爭激烈，為擴大收單市場份額，不少第三方支付機構會授意或指使外包機構利用切機搶奪商戶資源，同時大量偽造商戶名稱和代碼，這也加劇了收單機構間惡意競爭，擾亂了銀行卡受理市場秩序。通過“套碼”和“虛假商戶入網”這樣的辦法來降低商戶扣率、贏取市場規模已經成為行業的慣例，有第三方機構人士直接表示，如果不這樣做，商戶就很可能被別人搶走。

　　有支付機構業內人士也對記者分析表示，央行近期打擊第三方支付線下收單業務，主要就是由於部分第三方支付機構“套碼”帶來較大的風險隱患。根據目前的收單管理辦法，不同類型的商業機構POS收單手續費不同，最基礎的“套碼”就是將屬於收費高類型的商戶POS機代碼改成收費低類型的商戶，如將金店的POS註冊成一個餐廳的POS，收費會少一些。

　　更為嚴重的是，這些第三方支付公司套用別的商戶代碼給沒有資質的商戶發了POS機，如一些專門利用信用卡套現、洗錢的公司，利用低手續費從事信用卡套現、借貸。

　　對上述風險的暴露，央行曾多次通報。今年3月份，央行下發《中國人民銀行關於銀行卡預授權風險事件的通報》，要求從4月1日起，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在內的8家機構全國範圍內暫停接入新商戶，開始對收單市場進行整改。

　　不過，行業亂象並沒能得到有效遏制。有第三方支付機構人士表示，“停新”之後，收單市場反而越來越亂，一些沒有受“停新令”約束的公司違規行為更加離譜。“套碼”類的違規行為也愈演愈烈。

　　銀聯曾通報違規收單行徑

　　越發嚴重的“套碼”行為也觸動了銀聯的蛋糕。截至7月底，多名支付行業人士透露，中國銀聯已經連續3個月向各第三方支付機構開出超過5000萬元的罰單，累計金額過億，以匯付天下、快錢、易寶為代表的“被罰重鎮”，甚至出現單省單月業務被罰過千萬。

　　銀聯在8月份下發給成員機構的《2014年上半年銀行卡受理市場規範工作通報》中指出，2014年上半年，違規套用低扣率、虛假商戶入網等傳統違規現象依然高發。銀聯在全國確認違規商戶461936戶，佔活動商戶的5.84%。其中非金機構違規商戶355835戶，佔全部違規商戶的77.03%。

　　此外，《通報》還提到，今年上半年，新型違規頻發，包括大規模轉移交易；直連發卡銀行甚至買賣通道；利用切機搶奪商戶資源以及違規布放二清機。

　　值得注意的是，銀聯當時在《通報》中曾建議加大收單業務監管力度。建議人民銀行在前期措施基礎上，進一步加大收單業務監管力度，對“停新”以外違規機構啟動專項檢查，對查處嚴重違規機構適時暫停新增商戶業務，同時制定“停新”機構驗收標準，對於驗收不通過機構繼續暫停新增商戶，甚至強制退出市場。

　　█聲音

　　收單市場整頓或持續進行

　　優選財富投研中心總監張淑霞指出，央行在這個時間點上重提對這些第三方支付機構的處罰，跟目前網際網路金融所處的環境關係重大，主要還是為以後有序推出網際網路金融整個行業的監管方案做準備。

　　張淑霞表示，第三方支付目前的市場包括線上和線下兩部分，線上下POS機市場，近兩年配合銀行卡業務的推廣，POS機市場的發展也如日中天，發展迅速，但同時暴露出的問題也不斷凸顯，例如違規套現、惡意競爭帶來的切機等行為，目前線上業務，網路支付以及P2P的發展為第三方支付提供了廣闊的發展空間，但風險事件同樣頻發。

　　從短期看，針對大型第三方支付平臺的整頓會影響這些大型支付平臺的市場份額，但從長遠看，監管的加速有助於這些機構加強自身的風險控制管理，從盲目的市場擴張轉型到更加注重風險控制的發展，有助於大型第三方支付平臺穩健的發展，從這個角度來講目前的整頓對於這些機構來説可能還是件好事。

　　張淑霞預計，對於整個行業來説，央行此番整頓只是監管啟動的第一步，未來監管之手將從第三方支付平臺的線下拓展到線上，再到網貸平臺以及其他的網際網路金融領域。“在我國網際網路金融還是新興事物，並沒有經驗可循，加上中國自身的國情，制度在監管初期會比較困難，只能在發現問題時再解決問題，然後在解決問題的過程中制定相應的監管制度。”張淑霞説

　　南方日報記者 陳若然 黃倩蔚