來源：澎湃新聞網

　　雖然今年3月份央行曾罕見地一口氣暫停了8家機構新增商戶業務彰顯整治支付市場的決心，但是澎湃新聞近日看到的一份內部監管文件顯示，今年上半年支付收單亂象似乎非但沒有減少，甚至愈演愈烈。

　　可以先看看數據：根據監管文件，今年上半年，多達46萬商戶違規，接近所有活動商戶的6%；全國實施約束商戶約19.7萬戶，約束金額高達3.56億元。所謂“約束金額”，可以簡單理解為對商戶過去半年內所有違規交易的差價進行追償，然後補償給發卡行。

　　再看看監管方面揭露出來的“新玩法”：除了業內人所皆知的違規套用低扣率及虛假商戶入網等常規手段招攬客戶，現在還出現了大規模轉移交易、直連發卡銀行甚至買賣支付介面等“新型違規”。

　　讓人哭笑不得的一個細節是，央行此前下重手暫停8家機構本為震懾市場，但結果卻是，部分機構迅速通過“切機”手段搶奪商戶，這也被監管方列入“新型違規”的一種。所謂“切機”是違規機構借升級POS機的名義直接把其他機構商戶強行變更為自己商戶。

　　“總體而言，市場違規依然高發……新型違規現象頻發，受理市場規範工作形勢嚴峻。”監管方面如是評價當前支付收單市場形勢。

　　銀行、第三方支付機構，統統有份！

　　從前述監管文件看，監管方面首先就指出的是：上半年支付收單市場的問題，不管是第三方支付等非金機構，還是銀行，統統有份。

　　數據顯示，在所有違規商戶中，非金機構違規商戶約35.58萬戶，佔全部違規商戶的77.03%，但銀行違規商戶也有約10.61萬戶，佔全部違規商戶的22.97%。

　　早前曾有業內人士説，由於現在央行發放了很多支付牌照，銀行和第三方支付機構之間，大銀行和小銀行之間，甚至大小銀行在爭搶和第三方支付合作上，處處都有激烈的競爭。這也導致了整個支付市場亂象屢禁不止。

　　具體看違規機構，銀行方面，北京銀行、平安銀行、招商銀行位列“前三”，違規佔季末活動商戶比分別達到17.61%、6.96%和6.35%。

　　而非金機構方面就更加慘不忍睹了。上海德頤、盛付通、杉德電商佔據違規榜前三，違規佔季末活動商戶比則分別高達63.82%、60.39%和58.92%。

　　快錢逾八成新增商戶為虛假商戶

　　那麼，這些機構都是通過什麼手段違規？監管文件對此的表述十分細緻。

　　澎湃新聞此前曾報道過的違規套用低扣率現象就不必多説了，上述文件也證實了當時澎湃新聞了解到的一個細節：部分支付機構甚至利用産業給予三農商戶的優惠政策進行套利。比如，本來一個飯店商戶該裝屬於餐館代碼的POS刷卡機，並按相應標準收費，但現在快錢、樂富等機構甚至直接給裝上三農類的POS，幫助商戶降低刷卡費用。

　　讓人大跌眼鏡的是，在“虛假商戶入網”這個傳統違規手段上，監管方面透露，“某機構70%的被查商戶為虛假商戶”、“2014年4月、5月和6月，快錢分別新增商戶28.2萬戶、55.1萬戶和68.5萬戶，其中偽造的虛假商戶分別高達23.4萬戶、47.8萬戶和63.9萬戶。”

　　當然，更值得的關注的還有一些新型違規手段——比如前述提到的銀行和第三方支付聯手違規。

　　監管文件稱，2014年6月，快錢將自身拓展的商戶交易變造後大規模轉移給北京銀行上海分行、中國銀行北京分行和湖北銀商處理，導致接收交易機構交易量暴增，其中包含大量套用、冒用、大商戶等違規行為。

　　“該行為嚴重違反了收單機構應自主處理交易的監管要求，對轉接清算組織和發卡機構授權、風險控制等造成嚴重影響。”監管方面措辭嚴厲。

　　此外，另一個比較值得關注的新型違規手段是，非金機構多頭連接發卡銀行，將該機構系統與發卡銀行提供的各類支付介面(網際網路支付介面、公共事業繳費介面和線下收單介面等)進行包裝，將大量交易通過套用交易渠道、線下轉線上等手段違規變造後直送發卡銀行，個別機構甚至在同業間大肆宣傳能低成本實現跨行交易轉接，以30到50萬不等的打包價格售賣交易通道。

　　“該行為既違反了央行和國家發改委刷卡手續費規定的監管條例，又違反了非金機構與中國銀聯的協議約定，損害了各參與方利益，擾亂了市場秩序。”監管方面説。

　　澎湃新聞注意到，在針對8種違規交易的描述中，快錢一家機構出現多達5次；而銀行方面則只出現了一次。

　　監管層或再次暫停部分機構新增業務

　　針對種種亂象，監管方面表示，下一步將建議央行採取更有力措施圍堵。

　　其中最有威懾力的一條可能是：建議央行在前期措施基礎上，進一步加大收單業務監管力度，對“停新”以外違規機構啟動專項檢查，對查處嚴重違規機構適時暫停新增商戶業務。

　　目前，已被暫停新增商戶的8家機構都還在“面壁”中。根據央行此前的決定，8家機構暫停新增期限從4月1日起算起，為期6個月。

　　而對於已經被暫停新增商戶的，監管方面也不手軟，稱將制定“停新”機構驗收標準，對於驗收不通過機構繼續暫停新增商戶，甚至強制退出市場，以鞏固前期監管成果。

　　此外，針對買賣交易通道等新興違規，監管方面説，要對違規機構惡意競爭等行為進行曝光、要加大支付介面管理力度，要著手研究規範收單外包業務措施。

　　“中國銀聯業務管理委員會秘書處已制訂收單外包服務指引，擬將外包機構註冊登記制調整為備案評級制。”文件透露。

　　值得一提的是，此前曾有媒體援引業內專家的話説，要根治套碼等行為，還是得借鑒國外經驗，即不是根據行業，而是根據儲蓄卡和信用卡卡種不同，收取不同的統一費率。