中國經濟網北京9月10日訊 （記者 溫濟聰）今日，“解碼宜信宜人貸沙龍”在北京舉行。宜信宜人貸總經理方以涵，以及宜信宜人貸産品負責人姚願在現場與媒體對P2P行業的發展進行了探討，並從商業模式、産品、行銷、用戶體驗、風控等多個層面對宜信宜人貸進行了深度剖析。

　　對標Lending Club， 聚焦高品質借款人群

　　據方以涵介紹，宜信宜人貸的借款人群聚焦為稅後月薪4000元以上、“有網際網路行為”的高品質城市白領。所謂“有網際網路行為”，是指對網上交易和支付流程熟悉，能夠很快理解和接受基於網際網路技術的創新産品和服務。

　　從沙龍現場分享的宜信宜人貸借款用戶肖像來看，宜人貸客戶普遍信用良好，借款用途主要以結婚、裝修、購車、培訓、旅遊等為主。這與美國Lending Club主要聚焦FICO評分在710分以上的信用良好客戶群非常類似。

　　在此基礎上，宜信宜人貸對目標客戶群體進行了進一步劃分，對不同細分人群提供個性化服務。近期推出了專門針對程式員群體提供的借款諮詢服務“碼上貸”。職業為程式員的借款人，可以通過“碼上貸”申請借款，簡化申請手續，更加快速地解決資金需求。

　　宜信宜人貸産品負責人姚願介紹到：“根據調研，我們發現程式員群體從收入水準、年齡層次、職業特點以及地域分佈等各個方面，非常符合我們的快速審核標準。而且從宜信宜人貸的歷史數據來看，程式員借款人普遍都有非常不錯的還款表現。因此我們為程式員群體專門設計了一套申請流程和信審流程，希望能給程式員群體帶來“超爽的用戶體驗。”

　　 風控創新是核心競爭力

　　關於宜信宜人貸的風控，方以涵談到了三個重點，一是客戶細分，二是大數據技術的運用，三是風控技術創新。

　　首先，在客戶細分方面，方以涵表示：“因為宜信宜人貸將目標借款客戶鎖定為高品質的城市白領，這部分人群相對來説在還款能力和還款意願上表現都比較良好，所以才能給到借款人一個非常有競爭力的利率。”

　　據悉，宜信宜人貸借款的月平均綜合費率僅為0.78%，這其中已包含利息和平臺服務費在內，目前來説在P2P個人信用借款領域中是最低的，與商業銀行和外資銀行的個人信貸利率相比也非常低。

　　方以涵認為：“宜信宜人貸將借款利率設定在合理的範圍內，能夠讓借款人無需承擔太高的成本即可獲得資金解決方案，不會給借款人造成過重的經濟負擔，從而在一定程度上降低了風險。”

　　其次，在數據方面，由於宜信宜人貸是全流程線上操作，用戶都是通過宜人貸官方網站或是宜人貸App、微信等移動端口申請借款，因此用戶申請借款的行為數據和在網路上的足跡都成為了宜人貸風控模型中的重要參考依據。此外，除了用戶填寫的基本資訊之外，宜信宜人貸還會以用戶授權提供的社交網路資訊作為參考，對客戶的身份資訊和信用狀況進行交叉驗證。與傳統的信審模式相比，通過數據分析進行判定，能夠有效提升審核速度以及準確度。

　　在風控技術創新方面，宜信宜人貸正在做非常前沿的嘗試：相對於傳統信審方式需要大量人力和時間來做的電話徵信和實地考察徵信，宜信宜人貸基於各種渠道的數據，優化風控模型和審批流程。最近，在宜人貸APP上推出了10分鐘內自動審核批貸的服務“極速模式”據悉，通過“極速模式”申請借款，用戶僅需要通過授權提供一些簡單的資訊，，就能非常便捷地完成申請全過程，無需上傳任何證明資料，甚至用手機就能申請。

　　目前該項目僅僅試運作了不到3個月，還沒有進行大規模的推廣，就收到了非常強烈的反響。僅8月份一個月通過“極速模式”放款的金額就超過6000萬元，並且用戶都呈現出了非常良好的還款情況。

　　 PC與移動端無縫銜接

　　據介紹，宜人貸一直在訴求給客戶提供安全、透明、個性化服務、和隨時隨地的用戶體驗。作為在移動金融領域佈局較早的P2P平臺，宜信宜人貸是實現了PC端與移動端無縫銜接的平臺。宜信宜人貸早在去年9月就推出了國內首個能夠實現從借款申請到放款、還款全流程的借款App，並於今年8月推出了宜定盈理財App。目前，無論是借款人還是出借人，用戶都可以通過宜人貸官網以及手機客戶端進行賬戶的同步管理。

　　據方以涵介紹，移動端的服務從用戶在移動端的使用場景和操作習慣出發，在操作流程和産品定位上做出了進一步優化。

　　例如，宜信宜人貸借款客戶在手機客戶端進行還款，無需開通網銀，只需要三步綁定銀行卡，即可隨時隨地迅速還款。據方以涵介紹，目前P2P用戶的操作行為正在不斷向移動端滲透。宜信宜人貸借款App上線不到1年的時間裏，下載激活數量超過35萬次，累計放款金額已超過1億元。

　　方以涵表示：“與其他P2P平臺同時做小微企業的抵押借款和個人信用借款不同，宜信宜人貸專門針對城市高品質白領這部分人群提供個人信用借款諮詢服務。這與正準備上市的美國P2P平臺LendingClub的目標借款人群非常類似。目前，宜信宜人貸不到兩年累計放款金額已經超過10億元，註冊用戶超過100萬。”