“國十條”的出臺鼓勵著金融機構不斷創新中小企業服務。定位為“中小企業金融服務商”的華夏銀行，在推出“平臺金融”、“年審制”貸款等業內創新做法後，開始在專營支行、特色支行領域進行深入探索。

　　記者近日走訪華夏銀行昆明分行，獲悉該行推出了“特色支行”規劃，緊密圍繞雲南區域特色經濟，批量服務小微企業，有力支援了花卉、中藥材、紅木、茶葉等特色産業的發展。其中，針對雲南的珠寶玉石行業，華夏銀行設立了“翡翠金融”特色支行——昆明經開支行，依託“平臺金融”服務模式，借助核心平臺客戶的市場優勢地位和資源，為翡翠珠寶行業客戶量身定策，打造了“專業擔保公司平臺模式”和“行業核心企業平臺模式”，有效解決了多年困擾珠寶翡翠企業的擔保難題，構建了一條珠寶企業與銀行之間的融資綠色通道。

　　設立特色支行專營“翡翠金融”

　　都説“玉出雲南”，作為中國翡翠的源頭，雲南的珠寶玉石産業是國內最發達的。雲南省珠寶玉石首飾行業協會常務副會長、雲南省石産業促進會副會長周存會介紹，珠寶玉石産業是溝通雲南省礦産業和旅遊産業的中間橋梁，已經被列為雲南省的第十一大産業。目前雲南經營玉石的企業有15，000家，銷售額達370億元，從業人員達到50萬人。而20年前，翡翠的年交易量僅幾千萬元。周存會透露，雲南省對珠寶玉石行業的規劃是，2015年力爭産值達到1000個億，從業人員100萬。

　　與翡翠市場欣欣向榮相對應的是該行業對資金支援的渴求。據統計，目前雲南省珠寶玉石産業鏈上的經營者90%以上都是小微企業。珠寶行業儘管有著廣闊的市場前景，但珠寶企業規模小、缺乏精品，是現在雲南珠寶市場發展的一大桎梏，而沒有資金又是很多珠寶玉石商戶無法留住玉石精品的一大原因，但是這些商戶大都存在抵押物少、財務管理不規範、結算方式特殊等問題，使得銀行信貸資金難以進入，只能望洋興嘆。由於珠寶玉石産業對資金需求量非常大，僅靠自有資金，而沒有銀行資金的支援，企業要想發展壯大，行業要想做大做強非常困難。

　　為此，華夏銀行昆明分行通過深入調查，不斷打破傳統服務模式，大膽創新，將“昆明經開支行”此轉型為“特色支行”，面對珠寶玉石行業中小企業的資金需求，主營“翡翠金融”，通過專業化的融資支援，加速整個翡翠市場的健康發展。

　　周存會很看好這個特色支行：“依據省委規劃，我們這個行業每年要拿出五六十億甚至上百億資金助推，同時基於1萬多個企業，其中有10%的企業能夠與華夏銀行‘翡翠金融’服務結合的話，潛力就非常大。”

　　創“翡翠金融”兩大新模式

　　“翡翠金融”市場龐大，但挑戰和風險也同樣並存。由於沒有明確的品質體系、定價體系，翡翠自身抵押困難；同時，此前珠寶企業相互交易沒有銷售合同，價值幾百萬元、甚至是幾千萬元的東西，看上了就打錢拿走，並沒有通過訂立合同約定産品品質標準、付款方式和違約責任。這些特殊的産品特徵、行業交易模式等，都造成了此前該行業的中小企業很難獲得銀行貸款。

　　華夏銀行昆明分行副行長李小明表示，雖然“翡翠金融”面臨困難，但是不能因此不做，銀行還是要尋找最為合適的方式支援行業內小微企業，支援實體經濟。而該分行探索的 “專業擔保公司平臺模式”和“行業核心企業平臺模式”則成為翡翠行業小企業的福音。

　　雲南動拱翡翠有限公司（一下簡稱“動拱翡翠”）是雲南珠寶行業的“老字號”，有19年的發展歷史。而2012年接觸華夏銀行“平臺金融”服務模式以來，該公司進入了快速發展通道。

　　楊自文是動拱翡翠的創始人、董事長，據其介紹，2012“動拱翡翠”被授予了中國馳名商標和 “中國珠寶玉石首飾行業——放心示範店”榮譽稱號，但隨之而來的則是企業資金壓力的加大。“動拱翡翠”實行的是品牌加盟模式，除了雲南省內的加盟商，也策劃向省外擴張。但因加盟店前期鋪貨較多，以及囤積大量毛料，導致流動資金較為緊張，無力再為新開門店舖貨，只能採取現款現貨，減緩了加盟店的開店速度。

　　華夏銀行在瑞麗開展行業調查時，了解到了動拱翡翠的困難，並開始了合作前的審慎調查。按照楊自文的話來講：“這個摸底過程還是漫長的，比談戀愛還要漫長的，對我們的家底也是翻了個底朝天的。”經開支行行長何浩介紹説，經過調研，銀行認為動拱翡翠自身具有較強實力和較大的存貨，在對動拱翡翠的資金流、物流分析和評估的基礎上，提出了將該企業核定為“核心企業”，由其提供資訊及擔保，對下游加盟商在店面裝修、原料進貨等方面進行貸款，迅速解決了小微加盟商的資金問題，穩定了合作信心，使得動拱翡翠加速了全國加盟店的擴張。

　　據介紹，自2011年至2013年3年間，華夏銀行為動拱翡翠30家加盟商提供了貸款支援，合計金額1.2億元，動拱企業門店也由2011年的320家發展到如今的500多家，目前已成為全國排名前十位、雲南省排名前五位的翡翠珠寶加工銷售企業。

　　“通過平臺貸款模式，華夏銀行資金進入使公司品牌如虎添翼：三年的時間裏，公司開店的速度增長了43.75%，品牌市場佔有率提升50%。”楊自文表示。

　　同樣受益於華夏銀行“翡翠金融”的還有雲南翠之稼商貿有限公司（以下簡稱“翠之稼”）。成立於2008年的翠之稼是行業“新兵”，但2012年起，在華夏銀行為期量身定制的融資方案加“智力”支援下，這個“新兵”迅速成長為高端翡翠的領軍企業。

　　翠之稼董事長龍計衡回憶説，2011年翠之稼在業界率先進行高端會所經營模式，但隨著規模的擴大，自有經營資金開始顯得不足。直到2012年，借助華夏銀行的“專業擔保公司平臺模式”，通過雲南融通融資擔保有限公司擔保平臺獲得了2000萬元小企業貸款支援，該公司迎來了快速發展期，2013年“翠之稼”品牌正式註冊。三年多以來，隨著該公司的發展，華夏銀行的授信服務也持續跟蹤、量身定制，在提供融資的同時，為其提供企業經營輔導。截止2013年末，翠之稼的資産總額由原來的3.87億元增長到 6.10億元，銷售收入由原來的3.8億元增長到5.25億元。

　　經開支行行長何浩表示，在中小企業的服務上，銀行要作為孵化器，對企業給予輔導，包括財務、內部管理等，要為企業提供所有的方案，這也是我們對小微企業，金融支援一個重要內容，就是不僅僅是給他融資，同時要給他“融智”。

　　“零不良”後持續創新

　　華夏銀行中小企業信貸部昆明分部總經理徐立透露，“翡翠金融”探索實施三年來，未出現一筆不良貸款！

　　徐立分析了”零不良”的原因，一方面是初期經過了深入調研，嚴格把握了風險，另一方面則有賴於産品設計上的創新及兩個“平臺模式”。“對於翡翠行業這種行業，要是説沒有風險那是自欺欺人，是不可能的，畢竟它所處的行業，跟經濟的波動是有影響的。但是上述這些核心企業往往已經成為了華夏銀行對公業務的大客戶，財務報表齊備，由其擔保風險自然較低”徐立表示。

　　據悉，該行“翡翠金融”也曾經遭遇過唯一一次非主觀惡意的風險事件——因為進貨産生了週轉性風險，金額大約兩三百萬元。但通過核心企業的介入，三天時間就把這個風險化解了。

　　據悉，為了深入開展“翡翠金融”業務，華夏銀行已開始研究“回購”模式，形成集翡翠貸款、翡翠回購、變現等為一體的“立體式”金融服務解決方案。

　　通過積極的行業對接和産品創新，華夏銀行的小企業服務各項指標在同業中保持領先水品。根據華夏銀行最新發佈的2014年半年報，截至 2014年6月末，該行小企業客戶接近25萬戶，其中貸款客戶超2萬戶，小企業貸款餘額超1，900億元。而對接的平臺客戶超300個，服務小企業客戶超1.2萬戶。而昆明分行在“特色支行”業務模式推動下，小企業金融服務也成績喜人，截至2014年6月末，昆明分行的小微企業貸款餘額33.02億元，小企業貸款客戶數884戶，比年初增加了87戶，小企業貸款同比增速達31.21%，呈現出快速發展態勢。