在個人經營性貸款領域，廣發銀行一直走在業內前列。經過多年的耕耘，已建立起涵蓋信用類貸款，擔保、抵押類貸款，現金流管理，個人財富管理服務等在內的完整金融産品鏈。 生意人卡是廣發銀行小微金融業務的核心産品，2013年重磅推出後，以其貼合小微企業主融資特點的多元化融資解決方案及一系列急生意人所急的綜合金融服務解決了不少個體企業主的融資難題。

　　巧用企業主信用為小微企業授信

　　小微企業在融資需求上具有資金需求急、融資需求頻繁、單次融資金額較小、缺乏抵押物及規範財務數據等特點。尤其眾多的私營企業更不像大企業具備完整連續的財務表報，經常個人資産與公司資産密不可分，傳統對公的融資審批流程在小微企業融資領域無法直接套用。

　　周先生從事皮具生産銷售，目前年營業額在4000萬左右。從皮具批發起家，到現在擁有自己的生産廠房及設計團隊，目前正加快轉型，建立自有行銷渠道和直營店。周先生表示，很少對外貸款的他在轉型過程中遇到了資金缺口，也開始了與廣發銀行的合作。2012年首次合作辦理了“生意紅”産品，貸款50萬元。周先生表示：“當時是廣發銀行的審批效率讓我印象深刻。從提交申請到放款三天就搞定了。”2013年底，周先生辦理了“生意人卡”獲得50萬元的信用貸款額度，並在2013年底將房産抵押給銀行，成功辦理“抵押易”融資430萬元。

　　據悉，廣發銀行早在兩年前就建立了零售風險管理部門，建立了一萬多條零售信貸風險評估系數庫，大大減低了對傳統財務報表與審計數據的依賴。

　　在先進的零售信貸風險控制系統的支援下，廣發銀行推出了涵蓋無抵押信用貸款、弱擔保貸款産品以及抵押貸款産品在內的多元化融資解決方案。小微企業可根據融資週期、融資金額以及抵押物情況等綜合考慮選擇最具性價比的信貸産品。

　　“小微企業單筆信貸金額偏小，主要的單筆貸款金額需求落在30-50萬區域。我們將生意人卡定位在無擔保經營貸款，20-200萬無抵押授信額度，這已經可以覆蓋超過90%小微客戶單筆融資需求。”廣發銀行個人銀行部總經理呂詩楓表示。

　　系統創新30秒完成信貸預審批

　　超過70%小微企業客戶關注抵押方式是否靈活，辦理流程是否簡單。其中，放款時效性是小微企業在選擇融資服務時首要考慮因素之一。

　　過去一年來，廣發銀行通過大力的改革，改變等客戶到網點的服務模式，主動出擊為貸款小微企業主提供適時、高效服務。除利用先進的網路銀行和手機銀行實現網上銀行隨時隨地辦理放款及還款外，廣發銀行于2013年9月首家推出個人貸款移動審批終端——“隨申貸”。

　　“隨申貸”是一套可安裝在平板電腦及智慧手機的移動式個人信貸預審批系統。憑藉身份證以及基本的資料資訊輸入，最快30秒即可完成過往耗時2-3個工作天的信貸預審批流程，最快可以一個工作日內放款，大大提升服務效率。

　　“生意人卡”助推經營性貸款大幅增長97%

　　經過對市場、客戶以及自身的深入分析，廣發銀行確立了新的戰略規劃，力求通過“小微金融、零售金融、金融市場業務、網路金融”四輪驅動，實現“最高效中小企業銀行”和“最佳零售銀行”的戰略目標。

　　據悉，“生意人卡”除了包括靈活多樣的融資功能，還涵蓋了現金管理、支付結算服務、個性化增值服務等金融服務。廣發銀行做到了提前佈局現金管理全鏈條服務。

　　廣發銀行全面整合電子渠道轉賬支付功能以及POS結算服務。“生意人卡”不僅支援網銀轉賬，手機銀行轉賬及ATM轉賬，更可通過與POS機綁定，提升資金回籠效率，享受減免POS機租金，減免POS刷卡交易手續費等優惠。針對一些個性化需求，“生意人卡”還提供現金管理工具，企業主可設置資金歸集，將多個結算帳戶上的資金歸攏至“生意人卡”上進行統一管理。在確保客戶資金享有類“活期存款”的高流動性基礎上，提供高於同期活期存款4-20倍的投資收益。

　　生意人卡推出至今已有1年時間，在“生意人卡”帶動下，廣發銀行個人經營性貸款業務發展迅猛， 較年初增長97%，增速位列股份制同業第一。自2013年4月正式推出至6月30日，“生意人卡”為超過10萬名小微企業主及個體工商戶提供了融資服務。

　　2013年廣發銀行個人經營性貸款較年初增長97%，增速股份制同業第一；2014年上半年個人經營性貸款新增餘額同比增速高達270%，遙遙領先位列全行業首位。

　　廣發銀行對小微金融業務不斷投入，在業務模式創新，系統流程優化，專業團隊建設以及信貸資源等方面重點傾斜資源。陳春文透露，今年廣發銀行計劃把超過七成的新增個人信貸資源投放于個人經營性貸款，全力滿足小微企業需求。(蘭朝霞)