在個人經營性貸款領域，廣發銀行一直走在業內前列。經過多年的耕耘，已建立起涵蓋信用類貸款，擔保、抵押類貸款，現金流管理，個人財富管理服務等在內的完整金融産品鏈。生意人卡是廣發銀行小微金融業務的核心産品，2013年重磅推出後，以其貼合小微企業主融資特點的多元化融資解決方案及一系列急生意人所急的綜合金融服務解決了不少個體企業主的融資難題。

　　巧用企業主信用為小微企業授信

　　小微企業在融資需求上具有資金需求急、融資需求頻繁、單次融資金額較小、缺乏抵押物及規範財務數據等特點。尤其眾多的私營企業更不像大企業具備完整連續的財務表報，經常個人資産與公司資産密不可分，傳統對公的融資審批流程在小微企業融資領域無法直接套用。

　　周先生從事皮具生産銷售，目前年營業額在4000萬左右。從皮具批發起家，到現在擁有自己的生産廠房及設計團隊，周先生攜其自有品牌打算逐步轉戰內銷市場，其目前正加快轉型，建立自有行銷渠道和直營店。周先生表示，很少對外貸款的他在轉型過程中遇到了資金缺口，也開始了與廣發銀行的合作。2012年首次合作辦理了“生意紅”産品，貸款50萬元。周先生表示：“當時是廣發銀行的審批效率讓我印象深刻。從提交申請到放款三天就搞定了。對於小生意人來説時間就是金錢，哪怕早一天放款對我們差別也很大。所以後來我們推廣自主品牌需要進一步融資的時候我很自然就想到了廣發銀行。”2013年底，辦理了“生意人卡”獲得50萬元的信用貸款額度，並在2013年底成功辦理“聯保貸”融資幾百萬元。今年，周先生為支援廠房擴展及産品研發正在辦理新的抵押貸款。“通過這些年與廣發銀行的合作，我發現個人信用也如財富一樣，越積越多，對企業獲得貸款資金週轉非常有用的。”周先生表示。

　　事實上，廣發銀行深諳小微企業經營情況的特殊性以及財會制度特點。廣發銀行早在兩年前就建立了零售風險管理部門，摒棄傳統的對公信貸管理及信用評估體系，建立了一萬多條零售信貸風險評估系數庫，多角度評估小微企業經營狀況及小微企業主個人信用狀態，大大減低了對傳統財務報表與審計數據的依賴，也給如周先生一樣的大量企業主提供了解決企業資金問題的方案。

　　在先進的零售信貸風險控制系統的支援下，廣發銀行推出了涵蓋無抵押信用貸款、弱擔保貸款産品以及抵押貸款産品在內的多元化融資解決方案。小微企業可根據融資週期、融資金額以及抵押物情況等綜合考慮選擇最具性價比的信貸産品。

　　“小微企業單筆信貸金額偏小，100萬授信額已可滿足近九成客戶單筆信貸資金需求。主要的單筆貸款金額需求落在30-50萬區域。因此，我們將生意人卡定位在無擔保經營貸款，20-200萬無抵押授信額度，這已經可以覆蓋超過90%小微客戶單筆融資需求。”廣發銀行個人銀行部總經理呂詩楓表示。

　　據了解，“生意人”卡發卡時客戶就可以申請辦理最高可達300萬元有效期五年的無抵押信用貸款授信額度，辦理後持卡人在需要融資時可隨時通過櫃檯、網銀以及手機銀行調用款項，適合生意人緊急資金週轉所需。

　　系統創新30秒完成信貸預審批

　　廣發銀行個人銀行部主管個人貸款的副總經理陳春文表示，在調研過程中，超過70%小微企業客戶關注抵押方式是否靈活，辦理流程是否簡單。其中，放款時效性是小微企業在選擇融資服務時首要考慮因素之一。小微企業客戶對金融服務高效性要求非常高，很多時候過了一天，款項就沒有意義了。因此，效率也是銀行個人經營貸款的生命力所在。

　　過去一年來，廣發銀行通過大力的改革，改變等客戶到網點的服務模式，主動出擊為貸款小微企業主提供適時、高效服務。除利用先進的網路銀行和手機銀行實現網上銀行隨時隨地辦理放款及還款外，廣發銀行于2013年9月首家推出個人貸款移動審批終端--“隨申貸”。

　　“隨申貸”是一套可安裝在平板電腦及智慧手機的移動式個人信貸預審批系統。憑藉身份證以及基本的資料資訊輸入，最快30秒即可完成過往耗時2-3個工作天的信貸預審批流程，最快可以一個工作日內放款，大大提升服務效率。

　　此外，在産品創新上，廣發銀行也更加重視抵押方式的靈活便捷度。如針對商圈客戶推出的聯保貸産品，無需固定資産抵押，可通過企業主之間相互擔保，獲得利率低於純信用貸，額度高達300萬的高性價比融資方案；而對資金流較大的批發零售類企業，推出根據POS結算流水給予貸款額度的POS貸。

　　針對小微企業經營具有地域差異的特點，廣發銀行還通過總分行聯動的方式保持小微金融業務創新的動力，不斷推出地方性融資服務專案。總行定時將一些具有普及意義的專案形成成熟産品，更新到産品服務模組庫中。

　　提前佈局現金管理全鏈條服務

　　雖然客戶手裏的“生意人卡”外觀是一樣的，但是內裏的服務卻是個性化定制的，而且可以隨著客戶業務發展階段，經營模式的變化而變。生意人卡成為可由客戶自己“組合定制”的，陪伴小微客戶成長的全生命週期的産品。除了包括靈活多樣的融資功能，還涵蓋了現金管理、支付結算服務、個性化增值服務等金融服務。

　　小微企業客戶由於支付結算需求頻繁、涉及金額較大、對安全性便捷性要求高等特點，普通的個人客戶支付結算平臺無法全面滿足其需求。為此，廣發銀行全面整合電子渠道轉賬支付功能以及POS結算服務。企業主手上的“生意人卡”不僅支援網銀轉賬，手機銀行轉賬及ATM轉賬，更可通過與POS機綁定，提升資金回籠效率，享受減免POS機租金，減免POS刷卡交易手續費等優惠。

　　小微客戶賬戶資金流動性要求高，同時信貸資金的性價比敏感度高。針對這些個性化需求，廣發銀行通過“生意人卡”還提供現金管理工具。企業主可設置資金歸集，將多個結算賬戶上的資金歸攏至“生意人卡”上進行統一管理。在確保客戶資金享有類“活期存款”的高流動性基礎上，提供高於同期活期存款4-20倍的投資收益。

　　“融資雖然是小微企業的首要需求，但在支付匯兌、現金流管理以及工資管理等方面由於市場上沒有針對性的産品，小微企業在綜合金融服務方面的需求沒有被很好地滿足。這也是廣發銀行以模組化解決方案作為生意人卡的核心價值的原始動機。我們認為靈活個性化的金融服務組合才能充分滿足小微企業主的需要，支援他們在不同階段的發展。”陳春文表示。

　　“生意人卡”助推經營性貸款大幅增長97%

　　經過對市場、客戶以及自身的深入分析，廣發銀行確立了新的戰略規劃，力求通過“小微金融、零售金融、金融市場業務、網路金融”四輪驅動，實現“最高效中小企業銀行”和“最佳零售銀行”的戰略目標。

　　生意人卡推出至今已有1年時間，在“生意人卡”帶動下，廣發銀行個人經營性貸款業務發展迅猛，較年初增長97%，增速位列股份制同業第一。自2013年4月正式推出至6月30日，“生意人卡”為超過10萬名小微企業主及個體工商戶提供了融資服務。

　　2013年廣發銀行個人經營性貸款較年初增長97%，增速股份制同業第一；2014年上半年個人經營性貸款新增餘額同比增速高達270%，遙遙領先，位列全行業首位。

　　廣發銀行還專門成立了零售風險管理部對個人經營性貸款業務進行全流程風險管理。貸前針對企業及企業主個人進行深入徵信，提供靈活的擔保抵押方式；貸中規範風險評估分級體系，實現依據風險定價原則；貸後通過提供全方位資金管理服務，有效跟蹤客戶財務狀況及時發現風險。在高速擴張的同時，“生意人卡”的不良率一直控制在一個非常健康的水準，為“生意人卡”業務的繼續拓展打下堅實基礎。

　　廣發銀行對小微金融業務不斷投入，在業務模式創新，系統流程優化，專業團隊建設以及信貸資源等方面重點傾斜資源。陳春文透露，今年廣發銀行計劃把超過七成的新增個人信貸資源投放于個人經營性貸款，全力滿足小微企業需求。

　　撰文/黃倩蔚