理財頭條

　　隨著移動智慧手機的普及，移動支付成為了支付領域競爭的一片藍海，從傳統機構到第三方支付機構，紛紛將研發力量投入移動支付的開發，而移動支付場景和技術手段也日新月異。繼阿裏推出“功夫支付”概念後，6月中旬，平安銀行宣佈與光啟在移動支付領域展開闔作，擬針對平安銀行客戶推出更安全、更便捷的新型移動支付解決方案——平安銀行光子支付解決方案，再度引爆移動支付創新的熱潮。而讓市場期待的是，平安銀行的光子支付解決方案或將很快推出。

　　●南方日報記者 黃倩蔚

　　移動支付高速增長

　　各路機構搶食蛋糕

　　近日，央行發佈的今年第二季度支付報告統計數據顯示，全國銀行卡發卡量增速連續放緩。截至第二季度末，全國累計發行銀行卡45.40億張，環比增長3.40%，增速較上季度放緩0.79個百分點。

　　相比之下，電子支付業務（網上支付、電話支付和移動支付）增長較快，其中移動支付業務更是持續以超過一倍的增速在高位增長。數據顯示，截至今年第二季度，全國銀行機構共處理電子支付業務76.96億筆，金額327.11萬億元，同比分別增長23.24%和30.31%。

　　面對高速增長的移動支付業務，從傳統銀行、第三方支付機構到行動通訊三大運營商都紛紛摩拳擦掌，希望在未來移動支付領域的巨大蛋糕中分一杯羹。從最早的第三方支付機構二維碼、聲波支付，到央行攜銀聯、銀行和三大運營商推的NFC近場支付，再到平安的光子支付、阿裏的KONGFU支付，讓人應接不暇的支付創新手段正日益改變著我們的生活，也給市場帶來了新的商業模式和投資機會。

　　中國網際網路協會秘書長盧衛表示，中國網際網路用戶已經超過了6.32億，其中移動網際網路用戶超過了5.27億，為網際網路金融和電子銀行業務提供了巨大的發展機會。

　　平安或推光子支付

　　引爆光子概念

　　手機閃光燈一亮，就可以支付。根據平安與深圳光啟高等理工研究院簽署的戰略合作協議，雙方約定將在Meta-RF電磁調製技術、超材料技術和智慧光子技術的開發、産業化及金融業務新技術領域等方面開展深度合作。

　　6月中旬，平安集團宣佈，旗下平安銀行已經與光啟在移動支付領域展開闔作，擬針對平安銀行客戶推出更安全、更便捷的新型移動支付解決方案——平安銀行光子支付解決方案。據介紹，光子支付解決方案基於光啟全球唯一的源頭創新技術智慧光子技術，以光為支付介質，利用手機閃光燈，實現支付數據從手機到POS機的傳輸。用戶端無需任何投入，只需安裝應用軟體即可使用。通過光子支付，用戶可以體驗到更便捷、安全和新穎的移動支付。

　　當時，平安銀行表示，此項目目前已經在詳細開發階段，在不久的將來即可面向用戶開放。而近日，有消息稱，平安銀行與深圳光啟高等理工研究院合作研發的“光子支付”已經通過最後的測試完善階段，擬於下月正式推出。

　　媒體引述知情人士的話表示，目前這項創新已經成功，具體實現方式是在原來的支付設備上安裝一枚硬幣大小的東西，大量資訊以光為支付介質進行傳輸，平安銀行儲蓄卡、信用卡等將成為第一代光子支付的體驗端。分析人士指出，光子支付有非常好的安全性和便捷性，此項創新將開創行業先例，大大提升金融服務的用戶購買體驗，或將在銀行移動支付領域建立標準。

　　NFC近場支付迎爆發契機

　　傳統金融大鱷攻佔移動支付的主陣地是NFC近場支付。NFC手機支付以近場通訊技術（Near Field Communication）為基礎，以中國移動“手機錢包”為載體，只需要一張SIM卡，就可以實現多卡合一、一卡多用、非接觸式便捷支付的服務業務。

　　各家銀行攜手銀聯和三大運營商從去年就開始全面大力向市場推出手機NFC支付，然而由於需要更換晶片，並且不是每款手機都支援該項技術，NFC支付推廣一直較緩慢。

　　近日，有消息稱即將上市的蘋果iPhone6很可能將搭載近場通訊技術（NFC）。依託蘋果龐大的用戶基礎和更完善的支付環節體驗，業內預期iPhone6的推出很有可能成為引爆NFC支付的重大轉捩點。並且，隨著近場行業標準、受理環境、應用場景、應用內容等基礎條件的逐步成熟，不少銀行電子銀行部負責人都預期，NFC支付市場將迎來爆髮式增長。

　　去年隨著中移動與中國銀聯簽署移動支付業務合作協議，採用銀聯制定的國家標準，並於招行簽訂NFC合作，標誌著三大運營商統一採用銀聯NFC標準，加入到NFC推廣大軍中。各家銀行紛紛宣佈攜手運用上推出NFC支付。

　　目前使用NFC，只需要將相關銀行卡載入到“手機錢包”實現與手機綁定之後，即可以通過手機實現電子現金賬戶的空中圈存、查詢、消費等功能。NFC手機支付産品可在全國各類消費場所超過百萬餘臺標有銀聯“QuickPass閃付”標示的POS機具上使用。即便在手機沒電的情況下，同樣可以實現支付消費，如果手機被盜而更換SIM卡，那麼之前充值到SIM卡中的“電子現金”也將丟失。

　　雖然市面上不少手機都支援NFC功能，但是能夠完美支援NFC手機支付的還是需要特定機型，對於一般用戶而言，如果想要使用NFC手機支付，不得不更換手機，將是一筆不小的支出，這也一直限制著NFC的推廣普及。

　　二維碼支付悄然再上線

　　收銀員掃描商品、顧客打開支付寶錢包界面右上角付款碼、收銀員掃描付款碼，隨即支付完成——基於二維碼的支付從去年以來開始盛行，然而由於二維碼技術門檻低、安全性較差，上半年，央行曾發文就第三方支付機構相關業務管理辦法徵求意見，並暫停二維碼支付業務。此後，又和銀監會聯合下發《關於加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》。

　　易觀智庫研究報告分析指出，從今年第二季度市場數據來看，二維碼支付的暫停對支付寶、財付通等移動支付廠商的業務拓展影響較大，雖然現在還沒有明確二維碼的開啟日期，但很多第三方支付廠商甚至銀行都在後臺為二維碼支付的重新啟動做足準備工作。未來二維碼支付的啟動與否，將直接決定中國移動支付市場的創新模式、市場推廣和市場交易規模的增長。

　　事實上，在央行叫停二維碼支付5個月後，雖然新的二維碼支付解決方案沒有最終出臺，但近期市場又開始悄悄推出各種基於二維碼支付的創新。如在iOS版微信新的IOS版本中，新增了掃二維碼“轉賬給朋友”和“面對面收錢”功能，悄悄啟動了微信的二維碼支付。

　　除了微信，支付寶的二維碼支付也可以繼續使用，停歇一段時間的推廣活動也開始悄然重新上線。記者看到，在廣州的美宜佳便利店，支付寶二維碼支付交易使用順暢。還有消息稱，全家便利店在上海的店都在推廣支付寶手機掃碼的折扣優惠。在上海地區，不少餐飲品牌也都在推廣掃碼支付買單的優惠活動。

　　下半年，銀行也加入到二維碼支付創新的行列。交通銀行在手機銀行無卡取款的基礎上推出了二維碼取款、華夏銀行依託O2O業務推出二維碼支付。郵儲銀行也在8月推出二維碼支付，其中郵儲銀行廣州分行可通過二維碼實現話費充值業務。

　　但目前的二維碼支付安全技術問題是否已經解決了呢？此前，中國人民銀行支付結算司表示，對於條碼（二維碼）支付，希望相關各方能夠積極地協同，在技術規則、技術標準，特別是安全防控標準方面，能夠儘快形成一個統一的標準，在這個標準下，逐步穩妥地去推廣。不少機構此後都紛紛召開標準制定會議。

　　有專家分析表示，二維碼的門檻低，資訊交互簡單便捷，因此成為目前非常受歡迎的資訊載體。在支付環節中，需要解決好二維碼的發碼、識別以及驗證等問題，推向市場問題不大。

　　也有專家指出，目前各家機構二維碼的環節安全性確實優於從前，但條碼的有效性大約持續60秒，依然存在安全隱患。如果不法分子在手機中植入病毒截屏發送到另一終端就可以實現盜碼。

　　有消息引用央行支付結算知情人士的話稱，央行或在9月下旬召開相關會議討論二維碼相關的技術標準及規範。央行及支付清算協會將召開相關會議，屆時相關的支付標準規範或將發佈。