湖北日報訊 圖為：信貸客戶經理楊柳、李凡在洪湖市大同湖農場回訪喜獲豐收採摘鮮蓮的務工返鄉青年趙晨。（周宏偉 攝）

　　黨的十八屆三中全會提出，要“完善金融市場體系”，“發展普惠金融”，省委、省政府指出，要把推進農村金融服務全覆蓋作為加快“三農”發展的戰略舉措，降低金融服務門檻和金融服務成本，滿足農民生活、農業生産和農村發展中對金融服務多樣化、多層次的需求。

　　2013年以來，湖北銀監局結合群眾路線教育實踐活動，突破長久以來農戶和小微企業缺資訊、缺信心、缺信用的信貸“瓶頸”，組織、協調全省1700家基層涉農銀行機構，試點了“雙基雙贏”合作貸款模式。

　　憑藉網點優勢和創新做法，郵儲銀行湖北省分行積極推行“雙基雙贏”貸款模式，把基層信貸機構資金、技術和管理優勢與基層黨組織的資訊、資源和組織優勢有機對接。在輸送金融之水的同時，該行也將“普惠金融”理念播撒到荊楚大地，得到當地農戶、小微企業主和各級黨委政府、監管部門的認可。

　　通過推廣“雙基雙贏”模式，郵儲銀行湖北省分行支農支小金融服務水準得到進一步提升。截至今年7月底，該行發放涉農貸款240億元，比年初增加60億元；利用微貸技術服務農戶，實現小額貸款批量開發，累計發放小額貸款突破500億元；創新小微擔保方式，提高小微企業貸款便捷度，累計發放小企業貸款380億元。

　　搭建“三農”服務新平臺 村民免走冤枉路

　　松滋市桃豐村運輸戶李某，有資金缺口8萬元，由於該村地處偏遠山區，資訊閉塞，找不到門路貸款，所需資金均通過民間借貸解決。“雙基雙贏”信貸工作室成立後，在村支部積極推薦下，他成為了第一批貸款戶，很快得到了信貸支援。村民普遍反映：“現在貸款找支部，再也不跑冤枉路。”

　　以信貸工作室為依託，農村金融服務“最後一公里”路程正在被逐步打通。通過“雙基雙贏”信貸工作室這一服務平臺，基層網點與基層黨組織互派幹部紮根村組聯合辦公，信貸員逐漸成為與農民聯繫最密切的群體之一，成為村級社會管理中重要一員。銀行行銷模式從“等客到府”逐步轉變為“主動出擊”，廣泛聯繫基層，為貸款難群眾“雪中送炭”。

　　截至今年7月底，郵儲銀行與979個基層黨組織攜手，在全省建成“雙基雙贏”信貸工作室和“普惠金融”工作站576個，授信7.6億元，發放貸款5.2億元。

　　據介紹，郵儲銀行湖北省分行結合實際，聯合基層黨組織，按照“選村有特色、建點有場地、服務有專人、宣傳有覆蓋、發展有效果”的“五有標準”，以“五統一”積極搭建“三農”服務新平臺，推動“雙基雙贏”合作貸款模式的制度化、規範化、多樣化，實現資訊共用、合力支農。

　　——統一組織。郵儲銀行省、市、縣三級成立以行長為組長的“雙基雙贏合作貸款”領導小組，將“雙基雙贏”合作貸款作為“一把手”工程在全省實施、推進，召開進村社“雙基雙贏”合作貸款現場推介會200余場；依託“雙基雙贏”服務平臺，郵儲基層網點與基層黨組織建立合作機制，互派幹部紮根村組，雙方交流幹部共計441人。

　　——統一制度。結合實際制定“雙基雙贏”工作制度，形成授信評級、資訊溝通、審批管理、風險補償、貸後管理等具體管理辦法；統一定制下發600套“雙基雙贏”信貸工作室和“普惠金融”工作站招牌及公示牌等，將制度流程、工作職責上墻，明確合作貸款內容、監督電話、管片人員照片等，接受客戶諮詢和監督，提高信貸業務透明度。

　　——統一宣傳。開展多層次、立體式、廣覆蓋的宣傳，在所有網點電子顯示屏上滾動播出“推進‘雙基雙贏’合作貸款，助推縣域經濟跨越發展”等宣傳標語；在高速路口、村口路邊等醒目位置樹立大型“三農”大型戶外廣告、宣傳牌，統一印製發放“三農”金融服務宣傳冊，營造良好的宣傳氛圍。

　　——統一流程。共同完善“雙基雙贏”合作貸款機制，建立農戶經濟檔案，形成“簽訂合作框架協議→建點評估→簽訂合作意向協議→建立工作點→普查篩選→貸款申請→調查授信→貸款審批→貸款發放→貸後管理”的規範流程，簡化手續，節省時間。郵儲銀行丹江口市支行在習家店村委會合作辦公大廳裏，設置了專櫃和綠色服務通道，使農民不出村，就可以享受到便捷的信貸服務。

　　——統一督辦。郵儲銀行省分行每月收集基層開展合作貸款的情況，針對存在的問題採取有效措施予以解決，定期通報；及時督導各級機構，形成“建點、建庫、維庫、用庫”的動態長期跟進機制，促使建成後的“數據庫工作點”實現規模放款，逐步打通農村金融服務“最後一公里”。

　　構建“三農”服務新模式 讓金融之水暢流田間

　　老夏是洪湖市大同海溝辦事處一名有9年養殖歷史的水産養殖大戶，養殖水域近90畝，每年投入到養殖的資金在30萬元以上。

　　今年一季度，購買新魚池、修整老魚池、購買魚苗、調整水質等一系列投入讓平時不怎麼差錢的老夏有點吃不消，“5萬額度，13.5%年息”的某款信貸産品又讓他顧慮重重。

　　想起去年底郵儲銀行洪湖市支行信貸員來進行過走訪和授信評級，老夏便主動到辦事處“雙基雙贏”工作點找到信貸員。“想多貸點款，利息最好也低點”，他將自己的想法告訴信貸員。

　　了解到老夏的情況之後，信貸員將郵儲銀行“最高20萬，年息13.5%，正常還款能享受2次免息”的“水産富民貸”推薦給他。“20萬的郵儲小額貸款，加上自己的20多萬，今年初的生産可以正常開展。”老夏如此盤算後，終於松了一口氣。

　　據悉，去年7月，郵儲銀行洪湖市支行正式啟動“雙基雙贏”合作貸款試點工作。通過與試點村幹部“同宣傳、同調查、同建檔、同評級、同授信”的全面合作，該行完成了對大同湖海溝辦事處12個大隊1000余戶農戶的信用評級，全面了解了農戶生産經營方式、資金需求等資訊。1年多時間裏，該行累計對養殖戶授信近5000萬元，通過建點後新增貸款額達到2600萬元。目前該辦事處農戶無一筆不良貸款。

　　郵儲銀行湖北省分行針對農民獲得貸款存在抵押品缺失、信貸成本較高等問題，從行業特色、商業模式、擔保方式三個方面入手，切實推進産品創新，不斷豐富“雙基雙贏”合作貸款産品。

　　截至目前，該行圍繞地方特色、新型農村經營主體創制了郵儲助農貸、扶貧貸、助保貸、合作社貸款、水域灘塗經營權質押等20多個信貸産品，累計創新産品形態220個。

　　其中，為抵押品缺失農民量身定制的“郵儲助農貸”在通山成功試點。7月25日全省縣域金融工作現場會上，郵儲銀行作為金融機構唯一代表做經驗介紹。從試點成果來看，“郵儲助農貸”具有“額度高、利率低、期限長、還款活、擔保新”等特點，目前已發放34筆，放貸1000多萬元。

　　通過産品、模式創新，農戶申貸難、銀行放貸難問題逐步得到化解，貸款渠道逐漸疏通，金融之水得以暢流田間地頭。

　　控風險保障新成果 推進商業可持續發展

　　長期以來，由於多種條件制約，開展農村信貸業務風險較大、成本較高，成為阻滯金融服務和産品創新的重要因素。然而，要使“雙基雙贏”合作貸款模式真正在農村落地生根，形成商業可持續的普惠金融業態，就離不開對信貸風險防控和相應配套機制的構建。

　　在“雙基雙贏”合作貸款深入推進中，郵儲銀行湖北省分行堅持“五導向”，遵循“因地制宜、擇優選擇、分批建設”方針，將基層黨組織職能嵌入基層信貸過程之中，合力嚴防農村信貸風險。

　　——因地制宜。充分考慮地情、民情，針對不同地區的發展水準、資金需求和信用狀況，探索高效、便捷、可持續的合作模式。目前，郵儲銀行湖北省分行以整村開發模式為主，嘗試社區合作模式，與沉湖生態示範區管委會等42個社區黨組織簽訂合作協議。

　　——市場導向。遵循廣覆蓋、普惠制的市場化導向，既聽取村（居）委會的意見和建議，又堅持商業化原則，自主審查和發放貸款。

　　——優先安排。對穩定發展農業生産、強化現代農業物質技術裝備、提高農産品流通效率以及支援新型農業生産經營組織等方面的信貸需求，優先安排信貸資金。

　　——務實創新。探索擴大農戶及涉農經濟組織可用於擔保的財産範圍，積極申報操作性強、交易成本低、易於被當地農戶及涉農經濟組織接受的小額貸款創新産品和服務。

　　——風險可控。村支部認真履職，當好“五員”，當好村裏的宣傳員、資訊員、準信貸員、監督員、催收員，體現了基層黨組織的作用。郵儲銀行湖北省分行將今年定為“資産品質管理年”，強化風險防控措施，嚴守風險底線；強化組織紀律，堅持實行“陽光信貸”，以員工違規處理“兩個辦法”的嚴厲執行，防範道德風險、操作風險。

　　“雙基雙贏”獲認可 創新探索再延伸

　　經過一年多的努力，郵儲銀行湖北省分行在推行“雙基雙贏”合作貸款模式上成效逐步顯現，得到監管部門認可。湖北銀監局局長鄧智毅指出，郵儲銀行湖北省分行結合本行實際，在推廣“雙基雙贏”方面進行了積極探索和有益實踐，發展了普惠金融，發展了郵儲事業，發展了一套可持續、可複製的業務模式。

　　今年5月，郵儲銀行總行副行長邵智寶、省分行行長洪曉成深入黃岡紅安縣對“雙基雙贏合作貸款”示範點進行了實地調研。

　　在紅安東嶽廟村，邵智寶與當地十余位種養殖戶進行了座談，現場解答了農戶提出的問題。邵智寶透露，郵儲銀行將建立起自己的農産品銷售網路、專業技能培訓網路，為廣大農戶提供更多支援。

　　紅安山西衝奶牛基地飼養奶牛500余頭，年産值1300余萬元，由國家提供貼息貸款扶持。郵儲銀行紅安市支行以“公司+基地＋農戶”貸款扶持方式，在向奶牛廠投放貸款400余萬元的同時，也有效解決了該地農村剩餘勞力就業難題。

　　邵智寶調研奶牛廠後肯定了“公司+基地+農戶”貸款模式，同時指出，郵儲銀行湖北省分行要依託當地産業做好金融服務，找準服務三農的切入點、結合點，為農村經濟轉型、農民增收、農業發展和新農村建設做更多的工作。

　　據悉，郵儲銀行湖北省分行下一步將積極推進“兩千一百”工程建設，年內在全省建成1000個“雙基雙贏”信貸工作室和“普惠金融”工作站，駐點信貸員達到1000人，每個“雙基雙贏”信貸工作室投放貸款達到100萬元以上。同時，繼續加強産品創新，以“郵儲助農貸”、“郵儲扶貧貸”、“郵儲互恵貸”等涉農新産品為核心，開發多樣化、有特色、成系列的“雙基雙贏”合作貸款業務産品，不斷提升“三農”服務能力。 （何紅真）