家庭理財案例

　　中意人壽佛山中心支公司資深業務總監

　　國家高級理財師 付萬安

　　案例：

　　趙先生38歲，在佛山經營有十家分店的連鎖超市，超市盈利狀況不錯。趙夫人32歲，在一家企業任部門經理，年收入30萬。兒子剛一歲多。家有一套位於市中心的自住房産，市值約200多萬。

　　趙先生夫婦家庭生活美滿，但對子女教育的問題卻有著不同的觀念。沒上過多少年學的趙先生認為“讀書沒什麼用”，兒子將來長大後可以子承父業，經營自家的連鎖超市。而趙夫人認為良好的教育會為孩子提供更廣闊的發展空間，應從現在就開始規劃，讓他接受最好的教育。

　　分析：

　　教育規劃引領人生道路

　　中意人壽佛山中心支公司資深業務總監、國家高級理財師付萬安就子女教育規劃問題，與趙先生做了深入的交流。付萬安認為，人生是由多元因素造就的，家庭背景、社會階層、目標和理想、努力和追求、自我調適與改變、婚姻等，其中教育是最重要的因素之一，所受教育不同，將引領人走上不同的生活軌道。作為父母，為子女提供良好的教育條件和規劃，不僅是對後代應負的責任，也是社會文明的進步。

　　建議：

　　子女教育規劃遵循三原則

　　希望子女接受良好的教育，無疑要付出更多的心血和財力，而高等教育金的支付期，又與家長退休金的準備期高度重疊，這就需要家長提前做好充足的準備。付萬安認為，子女教育的規劃應遵守以下原則：

　　一是提早規劃原則：教育費用高昂，大額數目必須早做準備，特別是高等教育金的提前規劃。

　　二是從寬規則原則：隨著教育水準和教育硬體設備的提高，教育費用每年在快速增長。因此，對於子女教育的費用，務必要留足、留寬，保證孩子有條件跟得上最先進的教育。

　　三是安全原則：子女教育金一定要有且充足，而且還需保證其安全性，不被挪用。

　　理財方案：

　　籌備子女教育金

　　同時做好家庭風險保障

　　鋻於上述的三個原則，家長需要通過科學的理財規劃來儲備子女教育金。目前有的家長選擇銀行儲蓄的方式，定期為孩子存錢，但不能保證所存的錢不挪作他用，而且現行的銀行儲蓄利息收益率偏低。有的家長以基金定投的方式來儲備教育金，還有的家長通過投資股票，或者投資房産等方式來儲備子女教育金。付萬安建議，通過保險規劃來籌備，是安全且最優的選擇，能保證專款專用。結合趙先生家庭的資産負債表和現金流量表，付萬安做了如下子女教育金規劃建議：

　　一是購買年金：保證孩子大學前，各個階段都有一定的教育金。趙先生家庭的年度結余非常充分，可以從現在開始到讀中學，每年投入5萬元的基金定投，按照4%的利率計算，可以有27萬用作高端小學教育金，另有33萬用作中學教育金，從而保證孩子接受很好的大學前的初級教育。

　　二是購買教育年金保險：購買子女教育金，保證專款專用，實現強制積累，而且具有一定的保值增值功能，讓孩子將來出國留學有保證。趙先生家庭的結余非常充足，近幾年超市的盈利可觀，孩子目前尚小，可以通過購買短期繳費的理財産品，通過長期的累積，實現高等教育金籌備的目的。例如，可以購買“中意福保今生兩全保險”附加“中意附加智富鎖兩全保險”，交費3年，保費合計約147萬元。孩子高中畢業的時候，拿出30萬籌備孩子的出國留學問題；孩子留學後，每年可以拿出30萬，專門給孩子用作留學費用，留學4年共領取120萬；在完成大學教育後，也有足夠的後續深造費用，或者累積至30歲領取45萬元作為創業金。

　　三是家庭風險保障：趙夫人已經配備了一定的保險，但趙先生作為一家之主沒有任何保險保障，他所擁有的連鎖超市的資産和家庭資産沒有進行有效的風險隔離，一旦超市經營出現風險，很有可能會波及家庭財務的健康。趙先生需要通過保險規劃建立家庭風險防火牆，無論什麼情況發生，都要保證孩子有充足的教育金以保證教育的持續，同時保障家庭的生活不受影響。付萬安建議趙先生投保終身壽險、重疾險和意外險，壽險保額150萬元，重疾保障100萬元，意外險保額800萬元，年交保費50320元。

　　家庭資産負債表

　　資産金額（元）負債金額（元）現金/活期存款/貨幣型基金5萬元信用卡透支額5萬定期存款20萬元汽車按揭貸款未還本金債劵住房按揭貸款未還本金基金/股票20萬元其他負債人壽保險現金價值2萬房産（自用）225萬房産（投資）住房公積金社保帳戶餘額資産總計272萬負債總計5萬凈資産267萬

　　家庭現金流量表

　　年收入金額（元）年支出金額（元）工資薪金收入（稅後）120萬基本生活開支12萬本人收入90萬住房按揭還款配偶收入30萬汽車按揭還款利息和分紅子女教育費3萬資本利得贍養費6萬租金收入保險費3萬其他收入健康/娛樂/休閒費用6萬其他開支5萬收入總計120萬支出總計35萬年度結余85萬