之前一直傳得沸沸颺颺的商業車險改革最近有了新的進展。近日，中國保監會向各財險公司下發《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(徵求意見稿)》內部文件，就車險費改核心要點徵求業內意見。各家保險公司也已按照規定向保監會提交了反饋，這意味著，車險費率市場化改革或將在下半年啟動，新的車險費率很有可能從明年開始執行。

　　自主定價最多打七折

　　據悉，保監會擬採用純風險保費作為定價基礎，主要是為了避免車險公司在自主的調整浮動系數後，亂打折亂定價。其中，費率浮動系數主要有4項，分別為車係系數、無賠款優待及上年賠款記錄（NCD）、自主渠道、自主核保。

　　純風險保費等於出險率乘以案均賠款，即每輛車平均一年需要賠付多少錢，具體需要按照不同客戶類別、不同車型的案均賠款來進行測算。為了避免車險公司亂打折亂定價，按照意見徵詢稿，未來保險公司在自主渠道系數和自主核保系數都將限定15%以內，也就是這兩項系數都用完也就打7折。

　　不少保險業內人士預計，本輪車險費改，中小公司可能會通過多種手段、甚至是犧牲短期利益去搶佔市場份額。但大公司的費用率在行業內較低，按照實際的成本，在統一的基礎價格上佔據優勢。而且大公司的數據完整，能夠清楚分析優質客戶，通過自主核保系數可以把價格降到位，如果還想把價格降到比他們低，就得承保虧損。

　　車險有望與違章掛鉤

　　此前保費與駕駛習慣無關，罰單多少更是根本無關乎保費的高與低。而在此次徵求意見稿中，其中一條就是保險公司擁有商業車險費率擬定自主權，在參考基準純風險保費的基礎上，可以自主決定附加費用。

　　“該條款表示保險公司可能針對消費者駕駛行為、違規記錄、車輛零配件價格、維修成本等多種因素在市場規定費率之內自主確定車險價格浮動。”沈城一家財險公司的相關負責人表示，如果此條款順利通過，違章越多的車子，下一年的保險費用將會越貴，而沒有違章的車輛將擁有更大的優惠折扣。

　　據了解，車險價格與違章掛鉤這是國際通用慣例，駕駛者的出險率是影響車險費率的主要因素，如果未出過險，保費最低可降至原來的70%。“零出險次數、零違章記錄的投保人會更受保險公司歡迎，因為無論其保費是多少，對於保險公司來説都是純利潤。”

　　“三高”豪車或多掏保費

　　另外，與現行車險相比，幾大財險公司透露的費率計算方法顯示，未來將提升“高零整比”、“高出險率”、“高賠付率”在內的“三高”車型保險費率。

　　數據顯示，車型零整比(即汽車所有零配件價格之和與其售價之比)系數最高的是北京賓士C級某車型，高達1273%，這意味著更換這款車的全部零配件所花費用可以購買12輛新車，而系數最低的是271%。除“零整比”外，不同車型的出險率差別同樣很大，如雷克薩斯某係車型出險率超80%，而SMART出險率不到35%。賠付率方面，北京賓士C級賠付率高達近150%。

　　保險業內人士解釋稱：“同等價位的車出現事故，損失程度也相同的情況下，零整比、出險率和賠付率‘三高’的車型獲得了比其他車型更多的賠付。”這些“三高”車型大多是高價豪車，按照現行車險定價方式，他們並沒有支付更多的保費，卻獲取了更多些賠款。而此次車險費率改革將充分考慮車型因素，將零配件價格、出險率、賠付率作為定價的風險因素。

　　瀋陽晚報、瀋陽網主任記者 高薇 實習生 佟昕