文 南山

　　在歐美地區，很多人有了自己的收入來源之後，買了人生中的第一份保單；或是結婚之後，出於家庭責任而首次買保險。而在我們國內，很多人是孩子出生後，第一次考慮要為家庭成員投保。

　　不論你是瀟灑的單身貴族，還是幸福的二人世界，抑或美滿的三口之家，如果你是初次選購保險，那麼不妨看看這期的投保指南。

　　單身貴族

　　保費花在刀刃上

　　人生中有很多第一次。當你從學校畢業，開始踏入社會之後，也意味著經濟上開始慢慢獨立了。

　　作為自己的全部經濟來源，你要開始考慮為將來的收入能力做一份保障，而不是在失去收入能力後再像以往二十多年一般依賴父母；同時，你也要考慮為自己的健康做一份保障計劃，以便儘量轉移這類事故對自己和父母形成經濟壓力；如果你還對父母承擔著一定的經濟幫助責任，那麼也要考慮是否該為這份責任安排一份保單。

　　對於剛剛踏入社會的新鮮人而言，20多歲到30歲這個階段，收入還不是很高，而談戀愛、準備結婚、準備買房等經濟壓力又迫在眉睫非常現實，因此在保險保障方面的支出，最好能夠以儘量少的保費換取儘量高些的保障。此時，每一塊錢買保險，都要用在刀刃上。

　　為此，如果是年輕人第一次買保險，不妨多問問自己：“我目前最擔憂的風險是什麼？”也可以找可以信賴的代理人、保險顧問，甚至包括銀行的綜合理財顧問，或是身邊比較熟悉保險的朋友多聊聊、多問問，看怎麼規劃自己的第一份保單最為合宜。

　　在險種選擇上，不妨以費率低廉、純保障型的産品為主，包括消費型的意外險、醫療險和重疾險等；而對於長期儲蓄型、投資理財型的産品，則可以暫時避而遠之。同時，社會新鮮人最好能主動養成每月留有一定儲蓄和投資的好習慣，而不要“淪落”到必須依靠借助儲蓄型保險來強迫自己儲蓄的地步。

　　二人世界

　　為愛加重保障

　　對於幸福的年輕夫婦而言，建議首先考慮投保保障性高的終身壽險或定期壽險，並輔以一定的醫療險、意外險。同時應儘早考慮未來的養老計劃，對自己的晚年生活早作規劃。

　　和單身貴族保險規劃思路有所不同的是，特別建議年輕夫婦要重視安排壽險保障，體現他們對家庭另一半的保護責任。如果是夫妻雙方都是房貸共同責任人，則在計算壽險保額時，還要加上房貸因素。

　　若想要經濟型一點，可以選擇價格低廉的定期壽險形式，然後附加意外險和健康醫療險。

　　若要小康型一些，夫妻的險種搭配可以男性偏消費型一些，女性偏儲蓄型一些。比如，丈夫投保一份足額的定期壽險，再加意外和醫療保障計劃；妻子則可選擇分紅型養老年金險（考慮到女性的壽命通常更長）、定期壽險和健康醫療保障。

　　三口之家

　　投保“關照”頂梁柱

　　典型三口之家中，夫妻雙方的事業逐漸邁向高峰，對孩子的撫養和教育也將成為家庭中最重要的部分，因此這一階段是成年人人生責任最重、保險需求最高的時候。

　　首先，家庭中的主要經濟支柱應考慮到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，緩解由此帶來的家庭生活危機，建議首先為家庭支柱購買含重大疾病的保障型險種，並輔以較高比例的意外險和醫療險。其次，可考慮給孩子購買少兒險，為孩子的健康成長作保障，有餘力的還可以為教育基金早作規劃。

　　夫妻倆在保費預算有限的情況下，可投保一定的養老險，對自己的晚年生活早作規劃。

　　保險消費

　　可採用“階梯式”

　　當然，第一次為自己和家人安排好保險保障後，並不等於説你的保險保障就“一勞永逸”了。

　　隨著人生的變化起伏，在等待實現各種需求之際，你會發現自己的願望已經發生了些許變化。買保險也一樣。當你人到中年，已經積累了一定的財富時，驀然回首，有些産品已不是你所需。所以，處於人生的不同階段時保險需求是會變化的，為此，保險消費也不適宜一步到位，可以採用“階梯形”消費模式。

　　通常而言，保險作為家庭理財中的一個部分，與家庭理財的目標是息息相關的。普遍而言，不同的人生發展階段，應該關注和制定不同的家庭理財目標，借用自然界的發展規律，成年人的一生也可以分為“春耕、夏種、秋收、冬藏”四個階段。安排保險計劃，就是為了保障這些階段的順利進行。

　　那麼，這些階段中具體的風險又何在？人們最熟悉的可能就是：生、老、病、死。小孩成長教育、成人生病或殘疾、老年退休養老甚至死亡……這些事件如果處理不當，都會對我們最親愛的家人構成了財務上的風險和危機。不同時期，個人和家庭的人身保障重點就是依據這些風險而來。

　　比如，對一個擁有家庭的男性而言，剛結婚時最適合的保險額度就是能付清房貸，並給妻兒足夠十年的生活費以及完善的教育基金，等到他年紀大了，子女都長大成人不再依賴，能每年固定收到一定金額的年金險反而比較重要。

　　建議大家可以根據家庭人員結構調整、收入、職業變化和家庭其他財務狀況變化等，定期檢查已有的保單是否符合目前的生活需求，然後逐步調整保險計劃。唯有此，才能更安心地保護家人。