■金融創新

　　7月24日，銀監會印發了《中國銀監會關於完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水準的通知》(以下簡稱《通知》)。指出對流動資金週轉貸款到期後仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，符合條件的，可以辦理續貸，提前開展貸款調查和評審，科學加以風險分類，符合正常類標準的，應當劃分為正常類。

　　目前，流動資金貸款是小微企業主要融資工具。但在銀行業流動資金貸款業務中，還存在期限設定不合理、業務品種較單一、服務模式不夠靈活等問題，影響小微企業的正常生産經營，有時甚至導致小微企業需要通過外部高息融資來解決資金週轉問題。這不僅增加了小微企業融資成本，影響了企業正常生産經營，同時也不利於銀行了解借款人財務和經營狀況，掌握貸款真實品質情況，加大了小微企業的信用風險。

　　一般而言，流動資金貸款是小微企業主要融資工具。但是銀監會相關負責人指出，銀行業流動資金貸款業務中，存在期限設定不合理、業務品種較單一、服務模式不夠靈活等問題，影響小微企業的正常生産經營，有時甚至導致小微企業需要通過外部高息融資來解決資金週轉問題。這不僅增加了小微企業融資成本，影響了企業正常生産經營，同時也不利於銀行了解借款人財務和經營狀況，掌握貸款真實品質情況，加大了小微企業的信用風險。銀監會表示，銀監會對此問題高度重視，經過認真分析問題成因，在總結銀行業相關良好做法、廣泛徵求業界意見的基礎上，正式發佈了《通知》。

　　銀監會表示，《通知》以優化小微企業貸款管理為核心，鼓勵銀行業金融機構完善和創新小微企業貸款服務，提升貸款服務效率。首先，要合理設定貸款期限，根據小微企業生産經營特點、規模、週期和風險狀況等因素，合理設定流動資金貸款期限，提高貸款期限與小微企業生産經營週期的匹配度。其次，要豐富完善貸款品種，科學運用迴圈貸款、年審制貸款等業務品種，合理採取分期還款等靈活的還款方式，提高小微企業使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業一次性還款壓力。再次，要積極創新服務模式，對流動資金週轉貸款到期後仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，符合條件的，可以辦理續貸，提前開展貸款調查和評審，科學加以風險分類，符合正常類標準的，應當劃分為正常類。

　　上半年末，主要金融機構及小型農村金融機構、外資銀行人民幣小微企業貸款餘額14.17萬億元，同比增長15.7%，比同期大型和中型企業貸款增速分別高5.6個和2.3個百分點，比同期各項貸款增速高1.7個百分點。

　　根據最近央行發佈《2014年上半年金融機構貸款投向統計報告》，顯示上半年末，小微企業貸款餘額佔企業貸款餘額的29.3%，比上季末高0.2個百分點；上半年小微企業新增貸款1.03萬億元，比去年同期多增26億元，新增貸款佔同期全部企業新增貸款的32.5%，比一季度末佔比高2個百分點。

　　本著兼顧降低企業融資成本和加強貸款風險管理的原則，《通知》在鼓勵銀行業優化小微企業流動資金貸款服務的同時，也要求銀行業金融機構相應地加強貸款風險管理。銀行業金融機構開辦續貸、年審制貸款和迴圈貸款等創新業務，應當制定相應的風險管理制度，建立業務操作流程，明確客戶準入和業務授權標準，合理設計和完善合同等配套文件，改進資訊技術系統。

　　針對續貸業務，《通知》明確要求銀行業金融機構切實做好貸款全流程管理，包括多渠道掌握小微企業資訊，確保符合新發放貸款條件，加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統內單獨標識續貸貸款，加大貸後管理力度，做好對客戶的實地調查回訪，動態關注借款人經營、財務及資金流向狀況，提高對續貸貸款的風險分類的檢查評估頻率，防止人為操縱貸款風險分類等。

　　小微企業是經濟發展的重要組成部分，在吸納就業、推動創新、增強市場活力和促進經濟發展等方面發揮著積極作用。《通知》以小微企業為突破口，督促和引導銀行業完善對小微企業流動資金貸款服務，有利於提高小微企業流動資金貸款可獲得性，減輕小微企業財務負擔，引導民間融資健康發展，也有利於銀行業金融機構客觀準確判斷小微企業貸款品質，防止銀行員工介入“倒貸”活動所引發的道德風險，更有效滿足小微企業金融服務需求。

　　銀監會表示，《通知》的頒布，是銀監會貫徹國務院關於定向調控的精神，積極疏通金融服務實體經濟的“血脈”，大力推動銀行業向小微企業“輸氧供血”的重要舉措。銀監會將繼續督促和引導銀行業加大對小微企業的金融支援力度，通過完善金融服務，優化産品設計，改進業務流程，創新服務方式，健全風險管理機制，持續推動小微企業健康發展，促進經濟結構調整和轉型升級。