中央財經大學保險學院教授郝演蘇：保險業在助推養老和醫療保障體系建設等方面發揮獨特作用

　　中國網財經11月25日訊 今日下午2點，由中國保險學會指導，中國網財經、中國社會科學院保險與經濟發展研究中心聯合主辦的“2022年度十大溫暖理賠案例發佈會暨進一步提升保險理賠服務滿意度研討會”成功舉辦。

　　在主題研討環節，中央財經大學保險學院教授郝演蘇表示，保險業作為我國多層次社會保障體系的組成部分，可以在助力基本 公共服務均等化，助推養老和醫療保障體系、兜底救助體系建設等方面發揮獨 特作用，以市場化方式，提升保障水準，擴大保障範圍，降低和分散人⺠群眾 因災因病因老和各類意外⻛險事故的支出，從支出端穩定中等收入群體、防止 低收入群體致貧返貧。

　　以下為演講實錄：

　　今天——要更加重視保險的作用與意義

　　“人⺠保險、服務人⺠”是新中國保險業與生俱來的初心使命。黨的二十大深刻總結了黨一百年來領導人⺠進行偉大奮鬥積累的寶貴歷史經驗，“堅持人⺠至上”是其中一個重要方面。為不斷實現好、維護好、發展好最廣大人⺠根本利益，“做有溫度的人⺠保險”，努力建設以人⺠為中心的新保險。

　　社會主義保險事業是人⺠的事業，為人⺠而生，因人⺠而興。保險的內在機理是把個人的不確定性⻛險，分散到集體中去承擔，本質上即是“人人為我、我為人人”。這一以集體⻛險共擔模式保障人⺠個體利益的經濟機制，在社會主義建設中可以發揮重要作用。1949年10月1日，有關成立中國人⺠保險公司請示的審閱，新中國保險事業由此啟航。“把新的人⺠保險事業的理論，用適合廣大人⺠利益的觀點及為人⺠服務的精神，從實際工作體驗中，逐漸提高豐富起來”。這正是基於對保險業為人⺠服務的發展導向的深刻認識。

　　今天，我們致力於促進全體人⺠共同富裕，新時代保險業應當堅守⻛險保障本源，全面服務實體經濟，與其他行業一起，共同助力做大初次分配的“蛋糕”。同時，保險業作為我國多層次社會保障體系的組成部分，可以在助力基本公共服務均等化，助推養老和醫療保障體系、兜底救助體系建設等方面發揮獨特作用，以市場化方式，提升保障水準，擴大保障範圍，降低和分散人⺠群眾因災因病因老和各類意外⻛險事故的支出，從支出端穩定中等收入群體、防止低收入群體致貧返貧。

　　目前，中國是全球第二大保險市場。但是，作為全球第二大的保險市場如果按人口分佈的數量，我們是每人平均“貨真價實”的保險落後國家。2022年，在新冠肺炎疫情和行業調整的雙重影響下，保險行業整體增速放緩，保險代理人規模有所收縮。不過，在保險代理人隊伍中，有一個特別的群體人數規模和業績均逆勢上揚。2020年，中國百萬圓桌會議的會員數量是9848人，2021年，這一數字上升至1.32萬人。這就意味著在當下行業巨變時，優秀的保險人才仍在源源不斷地加入，意味著市場中的中高端保險需求並未減少，用戶需要的是滿足他們訴求的産品和優秀代理人。白皮書顯示，高達83%的績優代理人對保險銷售職業發展信心十足。白皮書調查發現，績優代理人具有三個特徵:首先，從人口特徵方面來看，年齡與信心增⻓成正相關，性格外向的績優代理人職業發展信心水準更高。從就業特徵方面來看，他們的職業發展信心隨收入的增⻓而提高。從事保險銷售超過10年的績優代理人，對於職業發展更有信心。其次，走團隊路線的績優代理人信心高於純個人績優代理人，而績優代理人的學歷與性別，對職業發展信心沒有明顯的影響。再次，充實與自律，是他們工作狀態的真實寫照。

　　績優代理人的成⻓路徑，可以用以下三句話總結概括:第一句話:“選擇正確的道路是關鍵”。數字顯示，85%的績優代理人通過轉行而來，並非保險銷售的科班出身。第二句話:“選對發展平臺事半功倍”。近六成績優代理人表示，他們在選擇加入平臺時，主要考慮公司戰略及平臺影響力，其次是企業文化。第三句話:“跨越挑戰，成⻓為更大的績優”。近九成的績優代理人走的是團隊績優路線，顯然，團隊績優依舊是當下的主力軍。每位帶團隊的績優代理人平均管理23名直轄團隊成員，而這些直轄團隊成員中，有1/3達到績優水準。從團隊增員來看，成功的團隊在增加成員時，不僅要看學歷、個人形象等基本條件，更加關心的是他們的個人學習能力，以及對保險行業的認同度。

　　績優代理人是如何成功把握客戶、拓展客戶的呢?白皮書顯示，受訪的績優代理人平均服務維繫128名客戶，超過六成的客戶是過往與自己有過交往熟悉的人，剩餘的三成客戶來自隨緣客戶及其他途徑，努力拓寬隨緣客戶能對業績 帶來額外的收益。此外，年輕化、高學歷是客戶的主要趨勢，“80後”“90後”客戶群佔比已超半壁江山，且多以中等收入人群以上家庭為主。無論是對保險的認知意識，還是對保險多樣化的需求，他們都提出了更高的需要。儘管處在新冠肺炎疫情防控時期，84%的績優代理人仍然表示，近兩年的收入在增加，多數人在3年內可達到目前的優秀業績，而且他們期望保險公司的基本管理辦法向銷售利益傾斜，希望得到進一步的利好。

　　日前，國家發改委、財政部、銀保監會共同制定了《關於推廣疫情防控保險 助力做好保市場主體保就業保⺠生工作的通知》，鼓勵保險公司優先支援物流、餐飲、零售、文旅等特困行業企業投保，並特別指出，將市場化保險方式引入疫情防控和穩增⻓的統籌之中，是“花小錢，辦好事”。在保市場主體、保復工復産、保糧⻝安全、保産業鏈、保物流鏈等方面，保險幾乎無縫對應。市場化則是利益交匯所在，無論是提供服務的保險公司，還是購買服務的中小微企業，都要各取所需，實現內生激勵，自我生⻓。市場裏痛點多多，如何給⻛險定價，如何避開不可抗力，如何運用大數定理，考驗的是保險公司的創新能力。既然是百年未有之大變局，不確定性增加，原來的市場不可能，就需要重新評估，機遇也就因此而迸發。

　　根據銀保監會公佈的數據，前9個月，保險業累計實現原保費收入3.83萬億元，同比增⻓4.8%。其中，財險繼續飄紅，壽險雖然仍是負增⻓，但降幅已經收窄。經濟發展自有規律與週期，有“至暗時刻”，就有“高歌猛進”，在這轉換之間，試錯之間，市場出清，創新浮現。這個時期，需要的是解放思想、實事求是，而非拘泥于舊例和成⻅。對保險而言，低利率更是一道“生死符”，曾經壽險被利率傷害得並不淺，“被動挨打”則會在L型底部一直徘徊，因勢利導則可能一舉踏入新週期。低利率時代，養老是一個“決勝”的賽道，將時間拉得足夠⻓，⻓期利率就取得了對短期利率的優勢，會激勵大家形成⻓期投資習慣。養老理財、養老目標基金和養老年金，雖然不是簡單的收益率比拼，但顯著高於當下存款和理財産品，是養老金融産品目前受到⻘睞的一個重要原因。開⻔紅是保險公司每年的重頭戲，這個時期各家保險公司會接連不斷推出開⻔紅産品，代理人在這個時期也會全力衝刺業績，爭取獲得“開⻔紅”好彩頭。2023年的保險業開⻔紅之戰，大型險企率先展開行動。從目前各家公司籌備開⻔紅的情況看，與去年開⻔紅類似，在主力産品方面依然採用“年金/兩全+萬能”的雙主險組合形式。從交費方式來看，主流産品以期交業務為主，交費期限多為3年、5年、8年、10年。整體來看，開⻔紅産品在繳費期和保障期方面較此前有縮短趨勢，短交快返特徵明顯。此前，銀保監會曾發佈《關於加強規範管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》，要求險企合理設計保險産品，調整優化發展計劃。在當前背景下，2023年保險行業的增幅應當突破5%，我們拭目以待！