警惕“代理退保黑産”、拒絕“免費”車險陷阱、避免網際網路保險糾紛、辨別保單貸款套路 專家支招保險反欺詐

　　中國網財經7月7日訊(記者 郭偉瑩) 由中國保險行業協會主辦的2022年“7.8全國保險公眾宣傳日”活動正在推進中(詳見：2022年7.8全國保險公眾宣傳日-中國網財經)。

　　期間，太平洋壽險副總經理、合規負責人、首席風險官周曉楠，平安産險副總經理吳濤，泰康線上助理總裁岳潔，陽光人壽總裁助理任秀紅等保險業內專家在以“防範保險欺詐，保護保險消費者”為主題的線上論壇上，分別從代理退保、車險、網際網路保險、保單貸款等角度普及金融保險知識，提升保險消費者風險防範意識。

　　警惕“代理退保黑産”

　　中國太平洋人壽保險股份有限公司副總經理、合規負責人、首席風險官周曉楠表示，“代理黑産”以“代客維權”為幌子，實則是為自己攫取非法利益。

　　“代理退保黑産”常見以下四種套路：套路一：發佈資訊、廣泛獲客。冒充監管或保險公司工作人員，通過朋友圈、微信或抖音等，推送代理全額退保廣告，或在公共場所張貼小廣告等，吸引客戶關注。套路二：接觸客戶、誘導退保。獲取客戶資訊後，通過欺騙、慫恿等方式激起保險消費者不滿，以“全額退”為幌子慫恿退保，承諾可以幫助全額討回保費。套路三：簽署協議，收取報酬。誘導投保人簽署代理退保協議，要求提供身份證和銀行卡等涉及客戶敏感資訊，收取定金，退保成功後，再收取佣金作為報酬。套路四：切斷客戶與保險公司的聯繫。將客戶聯繫電話變更為黑産電話，甚至直接控制客戶銀行卡，阻止客戶和保險公司直接溝通，切斷客戶正常維權通道。

　　同時，向消費者提示如下：一是樹立科學保險消費理念，購買適當的金融産品或服務。消費者應掌握一定的金融常識，了解金融産品或服務內容，根據自身需求和風險承受能力購買合適的産品，勿受“退舊保新”“高收益”等説辭誘導。二是依法理性維護自身權益，防範非法代理維權侵害。消費者對金融産品或服務有疑問，應通過正規渠道提出合理訴求，不輕信“代理維權”、“代理退保”的虛假承諾，拒絕參與違背合同約定、提供虛假資訊、編造事實的惡意投訴。三是提高個人資訊保護意識，防範受到不法行為侵害。消費者要注重提高個人資訊保護意識，切勿將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉交他人，以免被惡意使用或非法買賣，給自身資訊安全埋下隱患。四是推動行業共治和群防群治，促進黑産資訊互聯互通。監管部門、司法部門及保險機構進一步形成合力，建立“代理黑産”黑名單制度及案件資訊互通機制，推進行業共治。同時，提高社會公眾對保險“黑産”危害性的認識，促進群防群治。

　　拒絕“免費”車險陷阱

　　中國平安財産保險股份有限公司副總經理吳濤表示，近年來，各大保險機構在對欺詐行為實施打擊時，發現部分汽車修理單位(4S店或汽修廠)將保險消費者的車輛當作非法牟利工具，通過製造保險事故或者擴大出險車輛損失等方式騙取保險金，提高修理收入。

　　在此，給予消費者風險提示。一、出險後及時通知保險公司：在車輛出險後，應當及時通過撥打保險公司報案電話、登錄保險公司APP或小程式等方式通知保險公司。在報案時，應説明車輛事故發生經過和損失情況，主動留存與事故發生經過、損失情況等有關的證明資料，以便保險公司及時查勘定損、通知損失核定結果。

　　二、選擇正規的汽車維修單位：消費者在維修車輛時應當選擇正規備案且社會口碑良好的修理單位，切記天上不會掉餡餅，勿被“免費修車”、“免費噴漆”等幌子蒙蔽，勿將車輛交由不正規的汽車維修單位進行修理，防範自身權益受損。

　　三、謹慎授權他人代辦索賠：消費者如因特殊原因無法親自處理理賠事宜，需要委託他人代為辦理時，應提供親筆簽署或者加蓋公章的授權委託書。在授權委託書中明確授權人員、授權範圍及授權時間。在營業執照、身份證等證件複印件上建議備註僅供某次事故理賠使用，同時應當儘量避免將證件原件交給委託人，以減少不必要的風險。

　　四、關注是否有異常理賠記錄：消費者可定期通過保險公司官網、APP或小程式等渠道查詢理賠記錄，核對出險次數、理賠項目及理賠金額等資訊是否與實際情況一致。如果發現存在異常理賠記錄，應當及時與相關保險公司聯繫核實。

　　避免網際網路保險糾紛

　　泰康線上財産保險股份有限公司助理總裁岳潔表示，數據顯示2021年選擇網路進行投保的客戶比2020年同比增加了67%，網際網路渠道成為用戶重要的投保方式。與此同時，線上投保便捷性引發了客戶對保險合同的不理解、不認可、理賠有爭議，成為網際網路保險消費者諮詢、投訴常見原因。

　　在此，提醒廣大消費者通過網際網路渠道選購保險産品時，應注意以下三個事項，避免陷入糾紛或使自身權益受到侵害。

　　誰能賣保險—選擇有保險業務經營許可的合規機構。消費者在瀏覽保險行銷宣傳頁面時，注意了解發佈行銷廣告主體、保險産品承保機構，選擇有資質的正規網際網路保險平臺購買，如對宣傳界面內容不了解，不要隨意填寫個人資訊或同意授權辦理等操作，防範個人資訊洩露風險。按照規定“網際網路保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展網際網路保險業務。消費者可以登錄中國銀行保險監督管理委員會的許可證資訊查詢網站(https://xkz.cbirc.gov.cn/)查詢機構資質。

　　産品保什麼—了解保險責任、責任免除等重要條款。消費者要主動點擊網頁上的保險條款連結，仔細閱讀保險條款和産品説明書，對於未能明確展示保險合同條款等重要內容的銷售頁面，不隨意點擊確認,千萬不要圖方便就“一勾到底”。重點關注保險責任、除外責任、保險期間、保費繳納、風險提示、投保須知、續保條件、保險金賠償或給付、退保損失等影響投保決策的重要事項。

　　我要做什麼—履行如實告知義務。訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。消費者應客觀如實地反饋有關資訊，避免因未能如實告知而影響保險合同效力。消費者隱瞞真實狀況投保，如發生保險事故，可能得不到保險賠償，容易産生理賠糾紛。

　　辨別保單貸款套路

　　陽光人壽保險股份有限公司總裁助理任秀紅表示，近年來，不法人員卻將保單貸款“玩”出了花樣，致使廣大消費者合法權益受到侵害，常見的詐騙套路有：一是不法人員多冒充保險公司客戶服務人員；二是誘導欺騙客戶，謊稱保險公司可提供“免息”保單貸款，所得貸款可以購買更高收益理財産品；三是以回饋老客戶、保單升級以及贈送禮物為由,將客戶騙至其營業場所辦理業務，但營業場所並不是保險公司的職場；四是利用年長客戶防範意識弱、手機操作不熟悉的特點，將客戶手機騙至手中代客戶在保險公司APP或官微上進行線上操作。五是誘騙客戶與其簽訂理財協議後將保單貸款資金轉走。以上騙局當被發現時大多客戶本金無回，原“客服人員”也樓去人空，更有甚者還會涉嫌非法集資等違法行為。

　　針對上述詐騙行為，一方面，保險公司應借助科技手段完善風險防控體系，確保客戶線上辦理保單貸款確為本人申請，如陽光人壽已上線視頻實時人臉活體檢測等技術以降低風險，並在保單貸款等高風險業務辦理中植入可回溯功能，確保辦理全流程可回溯。另一方面，保險公司也有責任和義務提示廣大消費者牢記以下幾點，保障個人金融財産安全：

　　第一，增強個人資訊保護意識。不要將個人身份證、銀行卡、保險合同等重要資訊告知陌生人，更不要將重要證件、合同原件交給陌生人；保險合同作為重要的有價單證，包含消費者個人資訊，不要輕易轉交他人並委託他人辦理業務，避免被非法利用、遭受損失。

　　第二，警惕陌生電話的邀約或主動服務。保險公司致電客戶均會使用統一的客服熱線，如遇陌生來電自稱保險公司工作人員，邀請前往某地址參加活動，應詢問工作人員姓名工號等資訊，並通過各保險公司官方網站、客服電話等正規渠道核實來電內容真假。

　　第三，切勿輕易將手機交與他人或在他人手機上進行人臉識別等操作。目前智慧手機普及度高，保險公司在手機端向客戶提供各類便捷服務，客戶通過手機即可完成操作。因為年長客戶對智慧手機功能不熟悉，不法分子往往騙取其手機實施詐騙。因此切勿輕易將手機交與他人，如確需辦理保險業務，建議不熟悉智慧手機操作的消費者可前往保險公司櫃面辦理，或致電官方客服熱線獲取幫助。

　　第四，認真閱讀保險條款，謹慎辦理保單貸款。保單貸款需要支付利息，貸款期限一般為6個月，若投保人到期無法歸還，不但要支付罰息，甚至會因利息總和超過保單剩餘現金價值而被保險公司終止保險合同，進而失去保險保障功能。建議消費者明確自身需求，正確認識保險産品功能和作用，根據自身需要謹慎辦理保單貸款。同時請廣大消費者牢記，保單貸款作為權益類、高風險等級業務，只能本人親辦，不能委託他人代辦。

　　第五，依法維護自身合法權益。一旦發現被不法分子竊取和非法利用個人資訊、騙取資金的情況，建議收集好相關證據材料，第一時間向公安機關報案。如存在涉及保單的情形，應及時通知相關保險公司。