2014年，利率市場化進一步推進——貸款利率下限取消，存款利率上浮區間也進一步擴大，臨近年末，醞釀二十餘年的存款保險制度也終於迎來了突破性的進展。

　　但利率市場化也將給銀行業帶來更大的競爭壓力。某券商銀行業分析師就告訴《每日經濟新聞》記者，存款利率上限若放開，則意味著未來銀行存款將不僅面臨網際網路金融的爭奪，銀行業內的競爭也將加劇。

　　不過，“雖然業績很難再保持往年的發展勢頭，甚至有機構預測商業銀行將遭遇利潤零增長，但從政策層面來講，實際上是給予了銀行比較大的改革空間，一些改革創新能力比較強的銀行會有更多的機會。”某城商行內部人士表示。

　　此外，業內人士指出，利率市場化需要多方面制度和市場運作機制改革的配合。“隨著存款保險制度的出臺，醞釀多時的銀行破産條例應該也會配套出臺。”某股份行內部人士告訴《每日經濟新聞》記者。

　　 存保制度對小銀行難言利好

　　11月30日，國務院法制辦、央行發佈《存款保險條例（徵求意見稿）》，為即將出臺的存款保險制度勾勒出了大概的框架。

　　業內普遍認為，存款保險制度是邁向利率市場化的重要一步。國泰君安研報就指出，作為利率市場化改革的前置性改革，如果存款保險制度在2015年1月推出，意味著2015年利率市場化具備了加快推進的條件，存款利率上限可能會逐步放開。

　　不過，某券商銀行業分析師告訴《每日經濟新聞》記者，存款利率上限放開就意味著未來銀行存款將不僅面臨網際網路金融的爭奪，銀行業內的競爭也將加劇。“這可能會影響商業銀行的息差收入，並使得銀行負債端成本上升。同時，銀行業的競爭將會出現一種強者愈強，弱者愈弱的局面。”上述銀行業分析師表示。

　　上述城商行內部人士也對記者表示，存款保險制度對小銀行來講難言利好。“這實際上是要讓銀行徹底自擔風險，很有可能導致存款資源更加向信用較高的全國性大中型商業銀行集中，這對小銀行來講無疑是增加了競爭，推高了成本。”

　　 破産條例與銀行混改或加速

　　值得注意的是，利率市場化的推進需要多方面制度和市場運作機制改革的配合，比如銀行破産退出機制和混合所有制改革。

　　“隨著存款保險制度的出臺，監管方面同樣醞釀多時的銀行破産條例應該也會配套出臺。之前監管層就已經多次公開表示金融機構在經營失敗的情況下將被允許破産，已經為銀行破産條例的出臺鋪好了路。”某股份行內部人士告訴《每日經濟新聞》記者。

　　“銀行的市場化並購將成為常態，本身運營良好、同時又希望區域和規模較快擴張的銀行將因此受益，這將改變銀行業的競爭格局。”興業證券研報指出。

　　此外，商業銀行的混合所有制改革同樣有望在2015年迎來突破。

　　實際上，2014年下半年以來，已有多家銀行相繼發佈公告，表示將推進混合所有制改革。銀監會主席尚福林也在2014年8月的一次經濟形勢分析會議上，首次提出下一步將推進銀行業混合所有制改革。

　　申銀萬國研報指出，銀行混合所有制改革的主要途徑包括：1.引入戰略投資者，包括擁有技術、産品和資金優勢的企業取長補短，或者引入社會資本進行規範化運作；2.加入自然人，允許員工持股將使得資本和勞動有機結合，提升銀行經營效率；3.採取分拆上市的方式來優化整體的融資能力和治理結構。

　　 業內：資管業務將成發展重點

　　展望2015年，在金融市場化繼續推進的背景下，商業銀行將採取什麼樣的應對策略呢？

　　“明年銀行業績下滑基本是可以預期到的。在負債端，利率市場化的繼續推進以及股市的走強，直接或間接地推高了銀行的負債成本。”上述某股份行內部人士告訴 《每日經濟新聞》記者。

　　不過，當前亦存在比較好的政策預期。國泰君安研報就指出，央行未來將更多地依賴於降準和定向降準等數量手段，這有利於緩解因利率市場化帶來的銀行負債成本上升。如果未來降準空間比降息大，銀行有可能成為“黑馬”。

　　而在資産端，經濟減速將迫使銀行經營轉型。有券商研究員預計，2015年銀行業資産規模增速將放緩至13%，非息業務的擴張將更加受到商業銀行的重視。

　　此外，記者注意到，在利率市場化大背景下，銀行資産管理業務經過多年的迅猛發展，已成為各行發展的重點業務和利潤增長點。《中國銀行家調查報告（2014）》中指出，逾八成銀行家認為資産管理業務的戰略定位是推動業務轉型與利潤增長的重點。近七成的銀行家認為未來應當重點發展理財産品投資管理業務。