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央行將對支付機構分類評級 日交易額與等級關聯

  • 發佈時間:2015-12-29 07:14:41  來源:新京報  作者:蘇曼麗 陳楊  責任編輯:王斌

  央行將對網路支付機構進行分類評級,日交易額度將與機構等級關聯,網銀、快捷支付不受影響

  博弈數月之後,央行12月28日發佈《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》),對網路支付機構和賬戶實行分類分層監管,評為“A”類的支付機構個人支付賬戶餘額付款單日限額,從之前徵求意見稿的5000元放寬至1萬元,該辦法將於明年7月1日起實施。

  支付機構將被分類評級

  與今年7月份的徵求意見稿明顯不同的一點是,《管理辦法》對支付機構進行了分類管理,安全級別高、運營規範的企業空間更大。央行正在制定支付機構分類管理辦法。同時,此次央行將支付賬戶按安全性分為I、II、III三類。

  其中,評級最高的A類機構,央行要求其II、III類實名賬戶應超過95%,並獲得適度提高靈活性、功能範圍,支付賬戶餘額單日交易限額可提高至萬元。

  數據顯示,央行已經發放了270張第三方支付牌照,其中有網路支付資格的約一半。“從現實情況看,能達到A類企業的支付機構並不多。”央行負責人稱。此前,中國支付清算協會發佈的《中國支付清算行業運作報告2015》統計,目前完成實名認證的支付賬戶共有9.45億個,佔支付賬戶總量的43.07%,佔比較低。

  目前支付寶實名賬戶超過4億。業內人士表示,支付機構中的“巨頭”如支付寶、財付通等改造系統之後,獲得A類評級應該無懸念。

  五重驗證可獲最高額度

  除了對支付機構進行分類管理,對不同安全級別的消費賬戶也進行了劃分,由此限定交易額度從1000元-1萬元不等。

  此次央行將支付賬戶分成三類,其中I類賬戶要求可以非面對面方式核驗,其餘額支付功能只能用於消費、轉賬,而且額度從開戶起累計1000元。而II類、III類賬戶則要求面對面核驗身份,如果是沒有面對面,則分別需要通過3個和5個外部渠道驗證身份,年額度也提升至10萬元和20萬元。

  一家大型第三方支付公司人士表示,接下來要對系統進行升級,尋找機構進行資訊對接,提供多種驗證渠道。

  另外,日交易額度則跟支付機構關聯,如果你是A類機構的II類、III類支付賬戶餘額付款單日限額可以提高至1萬元,B類機構限額則為7500元。在此前的徵求意見稿中,單日最高額度為5000元,曾被網友紛紛吐槽“上網買不了iPhone”。

  值得注意的是,10萬元、20萬元的年累計限額,以及1000元、5000元的單日累計限額,都僅針對個人支付賬戶“餘額”付款交易,如果用網銀支付或者是快捷支付,則不受這些額度的限制。

  個人支付賬戶分類

  Ⅰ類賬戶

  餘額付款功能:消費、轉賬

  餘額付款限額:自賬戶開立起累計1000元

  身份核實方式:以非面對面方式,通過至少一個外部渠道驗證身份

  Ⅱ類賬戶

  餘額付款功能:消費、轉賬

  餘額付款限額:年累計10萬元

  身份核實方式:面對面驗證身份,或以非面對面方式,通過至少三個外部渠道驗證身份

  Ⅲ類賬戶

  餘額付款功能:消費、轉賬、投資理財

  餘額付款限額:年累計20萬元

  身份核實方式:面對面驗證身份,或以非面對面方式,通過至少五個外部渠道驗證身份

  非面對面驗證客戶身份方式

  Ⅰ類賬戶

  1個外部渠道

  可以上傳身份證,還可以綁定銀行卡,來進行身份認證。

  Ⅱ類賬戶

  3個外部渠道

  Ⅲ類賬戶

  5個外部渠道

  學歷資訊、駕照、水電費繳費單等也可以用來進行身份認證。

  來源:央行官網

  新京報製圖/孫嘉璐

  Q1 以後微信紅包超過1000元,就發不了了?

  升級賬戶後微信發紅包可超千元

  新規對小額微信紅包客戶不會有太大的影響,從相關要求看,微信客戶都能夠收發紅包。

  收到的紅包資金將存放在微信的零錢包(支付賬戶)當中,這些錢還可以用於對外發紅包,但累計發紅包的金額不得超過1000元。

  如果發紅包金額超過1000元,還需要繼續對外發紅包,則需要追加身份認證成為II類和III類賬戶。

  Q2 支付賬戶餘額和銀行賬戶裏的錢有何區別?

  支付賬戶內餘額“不受保護”

  支付賬戶餘額,是指用戶留存在支付賬戶中的錢,其本質是客戶委託支付機構代為保管的預付資金。這些錢雖然所有權是客戶,但卻以支付機構的名義存放在銀行,調動支付接受支付機構的指令。因此,當支付機構經營出現問題時,可能會受到損失。

  而銀行賬戶則是用戶在商業銀行開立的、本人名下的賬戶,賬戶的所有權歸用戶所有,用戶本人有使用調動的許可權,並由商業銀行進行擔保。

  支付機構一旦破産,支付賬戶內的餘額不受存款保險保護;而銀行破産時,用戶在該銀行的存款有存款保險保障。

  Q3 就算被分成了III類賬戶,是否以後一年最多也只能花20萬元?

  限額只針對支付賬戶餘額付款

  央行在《管理辦法》中要求的餘額付款限額年累計20萬元,指的是利用支付賬戶內餘額付款。如果超過了20萬的限額,還可以直接利用銀行卡快捷支付和網銀支付來進行付款,完全能夠滿足消費需求。

  不過根據央行測算,II類賬戶的10萬限額足以滿足大部分人的消費、轉賬需求;III類賬戶的20萬元,覆蓋投資理財需求也沒有問題。

  Q4 銀行卡快捷支付受影響嗎?

  銀行卡快捷支付不受影響

  銀行快捷支付涉及用戶、銀行與支付機構,因此交易由誰來驗證成為討論焦點。《管理辦法》中提出,快捷支付的驗證方式仍然大部分由銀行進行驗證。

  其中,除了資質最高的A類支付機構可以和銀行約定好誰來進行交易驗證外,其他通過B、C類支付機構進行的交易中,除了200元以下的小額支付以及還信用卡、交水電費和交稅等業務,都要由銀行來進行驗證。因此銀行卡快捷支付不受影響。

  Q5 外部渠道驗證身份的方式有哪些?

  上傳身份證、綁定銀行卡來“升級”

  外部渠道身份認證指的是一切可以證明“你是你”的資訊,包括通過公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等機構所提供的資訊來驗證身份確認。如果想要提高賬戶等級,需要怎麼增加外部渠道驗證身份的方式呢?

  最簡單的,可以上傳身份證,支付機構可以通過公安網校驗,來進行身份認證;還可以綁定銀行卡,由於銀行卡是實名制的,所以校驗銀行卡資訊也可以驗證身份。還有你的學歷資訊、駕照、水電費繳費單等。

  “身份驗證時,客戶只需要按照支付機構的要求上傳,並不需要本人去相關部門證明‘我是我’,而是由支付機構跟外部系統連接證實資訊的真實性。”央行相關負責人表示。此外,如果是綁定兩張銀行卡,那就視為是兩重認證。

  所以,如果急於給支付賬戶升級,多綁定幾張銀行卡是最簡單的方法。

  據了解,目前支付寶實名賬戶有身份證、手機號、銀行卡資訊,至少是三重認證。

  Q6 用第三方支付機構做資金存管的P2P還靠譜嗎?

  第三方支付機構只能和銀行合作

  《管理辦法》裏明確指出,支付機構不得為金融機構,以及從事信貸、融資、理財、信託、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。

  也就是説,第三方支付機構只能和銀行合作,為P2P平臺提供資金通道業務,而不能再進行資金託管業務。如果未來有P2P平臺宣傳自己是第三方支付機構託管資金,投資者可以判斷,這是一家不靠譜的平臺。

  本版采寫/新京報記者 蘇曼麗 陳楊

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