備受關注的存款保險制度近日再次傳出“年內出臺”。據相關媒體報道，央行和銀監會近日已經確定了存款保險的最終方案，而根據該方案，單個儲戶的保額上限為50萬元。存款保險的保額上限為何定在50萬？對普通人又是否足夠？年內已剩不到4個月的時間，存款保險制度是否來得及推出？昨日，羊城晚報記者就這些問題採訪了數位銀行業內人士，綜合觀點來看，行業內普遍認為，如果快馬加鞭年內以央行或銀監會條例推出不成問題，但關鍵問題是，監管層考慮的是相應的商業銀行將來的退出機制要跟上，《商業銀行破産條例》也需跟上。而50萬上限的保額也不排除未來向公眾徵求意見。

　　50萬上限或只是初定

　　據有媒體報道，央行和銀監最終確定的存款保險方案中，並非所有存款都能享受“保險待遇”，儲戶在單個賬戶存款超過50萬元，超出部分不在“保險”之列。

　　50萬的單個賬戶保險額度真的夠嗎？昨日，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在接受羊城晚報記者採訪時表示，存款保險制度設立的初衷是維護公眾存款利益，“以覆蓋絕大多數人為原則”。他表示，根據歷史經驗和測算，存款保險單個賬戶保額上限為20萬到50萬元比較合理，“如果上限在20萬，覆蓋大概90%儲戶，如果上限在50萬，大概覆蓋儲戶在95%以上”。

　　中國人民銀行研究局首席經濟學家馬駿則在此前表示，我國在確定賠付限額時，一方面參考了國際上成熟做法和改革趨勢，另一方面也充分考慮了我國居民傾向於儲蓄存款。東莞銀行市場金融部分析師陳龍則向羊城晚報記者表示，50萬的保額規定或只是初稿，“未來不排除向公眾徵求意見”。

　　年內推出時間緊迫

　　建立存款保險制度的説法提出已有一段時日，但2014年只剩下4個月，是否真的來得及在年內推出？“從當前的進度來看，想要在年內推出，確實比較趕時間”，陳龍表示，存款保險制度能否在年內順利推出，要看究竟是以央行一紙公告的形式發出，還是需要提交國務院通過，“如果是後者的話，還需要擬定對公眾的徵求意見稿，時間就會非常緊迫”。

　　郭田勇則透露，當前是否需要提交國務院審批或者立法的形式來推出內地版的存款保險制度，關鍵在於存款保險機構如何設立，“關於這一塊目前爭議較多”，也使得存款保險雖然醞釀已久，但是遲遲沒能與公眾見面。不過他認為，由於前期籌備時間較長，各種管理規則基本已經成熟，“年內就推出時間上也不是沒有可能”。

　　未來或實行差別化費率

　　馬駿此前表示，對於存款保險制度，我國在原則上將採用差別費率。他更表示，為了支援農村信用社等中小機構的改革和發展，在統一使用存款保險差別費率的原則下，可考慮給予適當的政策扶持。

　　陳龍認為，差別費率符合國情。短期內商業銀行將會為存款保險的費率買單，從而增加其運營成本，但是未來對於商業銀行衝擊最大的則是隨著存款保險制度的推出，利率市場化會隨之而來，“利差的收窄會進一步影響銀行的利潤”。不過，他認為，存款保險制度的推出會利好中小銀行以及民營銀行的競爭。

　　在陳龍看來，目前有關於存款保險的細則制定完全可以參考國外的經驗，“不是主要問題”，他反而更關心內地商業銀行的退出機制，“比如未來會出現商業銀行的兼併和重組，《商業銀行破産條例》等就需要跟上”。

　　郭田勇也認為，存款保險制度作為利率市場化的鋪墊，有著“牽一髮而動全身”的特點，很多後續問題值得學界和業界的探討，需要與利率市場化的發展同步。