近日，中國工商銀行高調宣佈信用卡突破一億張，成為全球第三家破億的銀行，折射出我國信用卡業的飛速發展。不過，在這光鮮的背後，國內信用卡業卻留下了“跑馬圈地”時造成的重重詬病，如何精耕細作謀求轉型發展成為當下銀行思考的重要問題。

　　工行信用卡經歷的飛躍也是我國信用卡業務發展的縮影。自2003年開始，我國商業銀行的信用卡業務就狂奔在“跑馬圈地”的路上，擺滿禮品的開卡攤位和銷售人員不停地遊説成為那時深刻的記憶。

　　但隨著銀行發卡規模不斷攀升，大量的“睡眠卡”導致管理成本和各項費用的上升，銀行距離盈利越來越遠；與此同時，不少銀行客戶持卡重疊度高，授信管理不嚴，銀行信用卡壞賬風險一度飆升。

　　工行董事長姜建清坦言，“中國信用卡産業已經經過規模塑形期，需要進入品質並重、精耕細作的新階段。”

　　央行數據顯示，今年三季度，我國信用卡累計發卡量達4．36億張。儘管我國內信用發卡量不斷趕超國際同業，但在産品創新、客戶體驗、服務口碑等多個方面，較國外還有較大差距。

　　“不少銀行還是難改以産品為導向的觀念，對存量客戶細分不足，沒有深入挖掘客戶的需求。”北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明認為，由於沒有做好市場切分，導致管理薄弱，風險難度相應增加。

　　頭幾年，銀行市場細分大多還停留在對性別的劃分上。例如，農行、中信、華夏、光大等多家銀行推出女性信用卡，將行銷方向放在都市女性客戶群體；招行、工行則推出了針對男性客戶的信用卡，關注男性消費群體。

　　不過，近年來網際網路金融、大數據的興起，為銀行深挖客戶需求、創新服務帶來了便利和新的機遇。

　　近期，工行嘗試利用大數據分析，選取了9944萬名活躍的客戶實行專項行銷，在短短一個多月的時間發卡100萬張，動卡率達到80％。

　　“能否成功駕馭大數據，已經成為決定未來發展成敗的關鍵因素。工行擁有海量的數據，但對數據怎樣挖掘、挖掘什麼，研究和運用得還遠遠不夠。”工行産品創新部總經理薛鴻健説。

　　趙慶明表示，“網際網路金融是信用卡發展的新機遇，也是新挑戰，因為線上的支付機構不再只限于銀行，這迫使銀行要積極轉變心態，以深挖客戶需求為目標。”

　　與國外相比，國內信用卡在惠民服務方面還有所欠缺，支付環境也稍顯遜色。消費者期待在餐飲、購物、旅遊、交通等各個領域搭建起更為穩定安全、高效便利的支付網路。

　　為此，工、農、中、建等幾大國有大行紛紛廣布ＰＯＳ等線下刷單機具，既覆蓋大酒店、大百貨、大賣場這樣的“大動脈”，又縱橫延伸至便利店、禮品店、咖啡廳這樣的“毛細血管”。

　　儘管“硬體”不斷在改進，但銀行信用卡“軟體”服務方面卻仍欠了“一屁股賬”。睡眠卡收費、辦卡容易銷卡難、部分欠款卻按全額罰息等問題多被詬病。

　　意識到服務缺失，不少銀行也在著手改進。工行率先取消了全額罰息，建行、中行、招商、浦發等銀行推出容時容差服務等。

　　“信用卡業務是銀行未來發展的加速器、轉型的助推器、收入的穩定器，只有進入精耕細作的階段，更貼合客戶需求，才能更具有競爭力。”姜建清説。